Банк одобрил ипотеку а потом отказал

Как узнать, почему банк отказал в ипотеке?

Проверка заемщика производится в 2 этапа. В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки. Искусственный интеллект анализирует кредитную заявку клиента, и ставит оценку. Чем больше информации заемщик предоставляет о себе, тем больше шансов пройти автоматическую проверку.

Каждый банк устанавливает обязательные критерии, которым должен соответствовать клиент.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Вот самые главные требования:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Некоторые банки дают ипотеку с 18 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж не менее 1 года.

Эти критерии могут незначительно отличаться в каждом банке. Если заемщик не соответствует данным требованиям, заявка будет отклонена на скоринге.

Часто в ипотеке отказывают, если клиент или его работодатель допустил ошибку в подаваемых справках. Любая опечатка в паспортных данных, справках о доходе, трудовой книжке вызывает вопросы банка.

Банки редко отказывают из-за неправильных цифр. Обычно клиенту указывают об ошибке, и он предоставляет достоверные данные. После этого банк принимает окончательное решение.

Когда банки ловят клиента на лжи, они 100% отказывают ему в дальнейшем обслуживании и передают сведения в БКИ. Информация становится доступна всем банкам. Другие банки также не будут работать с таким клиентом. Заемщик будет получать отказ везде.

Пример:

Анатолию надоело жить в съемной квартире, и он решил взять ипотеку. Его средняя зарплата 30 тысяч рублей. Анатолий подумал, что такой зарплаты будет недостаточно для одобрения ипотеки, и попросил работодателя нарисовать в справке 2-НДФЛ 65 000 рублей.

При проверке документов Анатолия, служба безопасности усомнилась в достоверности его заработка и запросила документы из пенсионного фонда. Данные не соответствовали. Кредитор отказался иметь дело с таким клиентом, и передал сведения об обмане в БКИ. Теперь Анатолий не может получить ипотеку ни в одном банке.

Если бы заемщик не подделал справку, а обратился за помощью к ипотечному консультанту в банке, ему бы предложили увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотечного кредита, чтобы понизить ежемесячный платеж.

Игорь собрал документы и  подал заявку на ипотеку в банк. Через несколько дней ему позвонил аналитик кредитной организации.

Он задал Игорю много вопросов:

  • Где и кем он работает.
  • Сколько зарабатывает.
  • Чем занимается фирма.
  • Что он собирается делать с ипотечной квартирой – жить или сдавать.
  • Не болеет ли он, и другие вопросы, которые касаются кредита и жизни Игоря.

Игорь не ожидал таких вопросов, отвечал неуверенно, пытался увильнуть от ответа и путался. Через несколько дней ему пришел отказ в ипотеке.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Чтобы не повторить ошибку Игоря, сконцентрируйтесь, когда будет звонить аналитик банка. Его задача задавать такие вопросы, которые выявят человека, который не сможет платить по ипотеке. Поэтому в разговоре он будет прощупывать почву и искать нестыковки.

Аналитик задает много вопросов. Они будут разными. Готовьтесь отвечать на них заранее.

Как подготовиться к ответам:

  • Прокрутите диалог в голове. Продумайте возможные вопросы и ответы и мысленно проговорите их.
  • Говорите уверенно. Не сбивайтесь и не заикайтесь. Говорите уверенным голосом. Конкретно и четко отвечайте на вопросы аналитика.
  • Не расходитесь с анкетой. Говорите ту же информацию, что написали в анкете. Нестыковки вызывают подозрения и дополнительные вопросы.

Алексей подал заявку на ипотеку и через пару дней уехал в отпуск за границу. Телефонный номер, указанный в анкете недоступен. Сотрудник банка не смог дозвониться до него, и отклонил заявку.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Проверьте, чтобы номера телефонов в анкете были правильные. Телефон работодателя должен быть стационарным. Это стандартное требование в любом банке. Будьте всегда на связи и предупредите работодателя. Банк в любое время должен дозвониться до вас. Не ответите на звонок – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка:

  1. Проверьте, правильно ли указали номера телефонов в анкете.
  2. После подачи заявки будьте на связи и держите телефон при себе. Всегда.
  3. Работодатель должен быть готов к разговору с банком. Предупредите его.

Квартира передается в залог банку до полной выплаты ипотеки. Он одобрит ипотеку только на ликвидное жилье. Банку нужна гарантия, что если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, он сможет легко продать заложенное имущество и вернуть деньги. Поэтому недвижимость, которую в дальнейшем будет трудно реализовать, не устраивает кредиторов.

Недвижимость, которую не одобрит банк:

  1. Дом в очереди на снос, признан аварийным или имеет статус ветхого жилья.
  2. Дом старше 1970 года постройки.
  3. Неисправные коммуникации.
  4. Деревянные перекрытия.
  5. Неустановленное право собственности.
  6. Наличие лиц, чьи права могут быть нарушены.
  7. Недвижимость находится не в городе присутствия банка.
  8. Наличие не узаконенной перепланировки.
  9. Квартира находится под обременением.
  10. Комната в общежитии или избушка в деревне.

Иногда банк одобряет ипотеку для квартиры с незначительной незаконной перепланировкой. Заемщик подписывает дополнительное соглашение, что обязуется устранить и узаконить все несоответствия за 6 месяцев.

Банк одобрил ипотеку а потом отказал

Виктор подал заявку на ипотеку. Он работает в крупной организации 5 лет, у него высокий официальный доход, работа его полностью устраивает. Заработная плата совпадает с отчислениями в пенсионный фонд. Через 3 дня Виктору звонит сотрудник банка, и рекомендует ему сменить работодателя. Виктор в недоумении.

Мнение эксперта

Предлагаем ознакомиться:  Образец жалобы в роспотребнадзор на банк карты

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Банки имеют доступ к базе данных о работодателях и предпринимателях. Если сотрудник банка рекомендует найти другую работу, значит у работодателя проблемы. Организация может скоро закрыться. Если Виктор уволится с текущего места работы по рекомендации банка и устроится в надежную организацию, ему одобрят ипотеку с высокой вероятностью.

Сергей работает грузчиком и копит на первый взнос по ипотеке. Чтобы заработать больше денег он берется за каждый заказ. Он очень сильно устает на работе и не высыпается. У Сергея мешки под глазами, и уже 2 года он не покупает себе ничего нового из одежды.

Сергей пришел подавать заявку на ипотеку в банк, но его внешний вид насторожил менеджера. Сотрудник банка подумал, что человек имеет проблемы со здоровьем, и, возможно, с деньгами. Через пару дней Сергей получил отказ по заявке.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Сотрудник банка в первую очередь смотрит на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит неопрятно — велика вероятность получить отказ.

Для банка важно, чтобы заемщик был трудоспособным до полной выплаты ипотеки. Если менеджер посчитает, что клиент не подходит по состоянию здоровья для ипотеки, ему откажут. Подозрения могут возникнуть на любом этапе. Например, когда служба безопасности увидит фотографию заемщика при проверке документов.

Отказ в ипотеке с большой вероятностью получат:

  • Беременные женщины.
  • Инвалиды.
  • Граждане с плохим внешним видом.

При рассмотрении заявки служба безопасности банка делает запрос в БКИ и проверяет кредитную историю клиента. Если у заемщика были длительные просрочки по кредитам, в крупном банке ему откажут.

При проверке кредитной истории банк интересуют следующие данные:

  1. Кредиты. Сколько кредитов брал заемщик и как часто обращался в банк. Есть ли у клиента кредитные карты, и как он их использует.
  2. Просрочки. Чем длительнее просрочка, тем хуже. Так, Сбербанк отказывает клиентам в любом кредите, если увидит хотя бы 1 просрочку сроком от 1 месяца. Даже если другие кредиты закрыты во время, банк все равно откажет.
  3. Долги. Есть ли у клиента неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД, алименты, открытые исполнительные листы от судебных приставов. Если у клиента долги перед государством, значит будут долги и по кредиту. Для банка он не надежен.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Расплатитесь со всеми государственными долгами, зайдите на сайт судебных приставов и проверьте наличие исполнительных листов, закажите кредитную историю и проанализируйте ее. Банки тоже могут допускать ошибки и передавать не верные сведения в БКИ. Если по давно погашенным кредитам есть непонятные просрочки – предоставьте банку документы о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Потребуйте внести корректировки в информацию по кредиту в БКИ.

Банк одобрил ипотеку а потом отказал

Елена снимает квартиру за 20 000 рублей. Она решила, что если возьмет ипотеку, то будет платить те же деньги, но жить в своей квартире. При проверке кредитной истории Елены, банк заметил 2 действующих кредита, которые она брала на шубу и автомобиль с суммарным ежемесячным платежом 25 000 рублей. Плюс есть кредитная карта, которой она еще ни разу не пользовалась с лимитом 100 000 рублей.

Зарплата Елены 60 000 рублей. Если она возьмет ипотеку, то каждый месяц будет отдавать банку еще 20 000 рублей. После оплаты ежемесячных платежей по кредитам у нее останется всего 15 000 рублей, на которые девушка должна прожить. Банк отклонил заявку Елены из-за ее закредитованности.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если у человека после выплаты кредитов остается меньше 60% от зарплаты, значит на него ложится большая кредитная нагрузка. Если у клиента имеется кредитная карта – банк прибавит 10% от ее лимита к кредитной нагрузке, даже если человек ни разу не пользовался кредиткой.

Введение

Для многих людей, живущих на территории нашей страны ипотечное кредитование – один из немногих способов стать владельцем собственной недвижимости.

Однако получить подобный кредит бывает не слишком просто. Сначала подается заявка о необходимости получения этого кредитного продукта. Службы безопасности проверяют информацию о доходах, о работе, кредитную историю, если она имеется. Кроме того, работники исследуют личные данные каждого человека.

После того, как документы будут проверены, банком выносится решение относительно одобрения или отклонения данной заявки. Однако бывает и третий вариант, когда банк соглашается выдать сумму, но меньшую по сравнению с той, на которую рассчитывал заявитель.

Неуверенность клиента

Особое внимание банковская организация уделяет именно платежеспособности клиента, при этом особую роль играет наличие постоянной работы, а также стабильного высокого дохода. При оформлении ипотечного займа клиент предоставляет в кредитную организацию стандартную справку по форме 2-НДФЛ, заверенную работодателем.

На данном этапе клиенту важно документально убедить банковскую организацию в собственной платежеспособности — для этого необходимо предоставить точные данные с места работы, подтвержденные официально. Некоторые банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита индивидуальным предпринимателям, поскольку подтвердить реальный уровень дохода при организации деятельности по упрощенной схеме налогообложения достаточно сложно.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли и как оспорить брачный договор при и после развода: судебная практика

Банк одобрил ипотеку а потом отказал

Для того чтобы получить заветный ипотечный кредит можно постараться найти дополнительный доход или изменить место работы. Также можно попытаться скорректировать параметры будущего кредита — подыскать бюджетное жилье и запросить у банка в качестве кредита меньшую сумму. Можно увеличить сроки кредитования или внести достаточно большой первоначальный взнос.

Некоторые банковские организации предлагают использовать такое решение как открытие вклада для накопления первоначального взноса, на который постоянно будет зачисляться определенная сумма. Желательно открывать вклад именно в той организации, где планируется оформление ипотечного кредита. Это повысит степень доверия банка к клиенту и позволит оценить возможность совершения достаточно крупных финансовых вложений регулярно.

Кроме того некоторые банки предлагают льготные условия кредитования для подобных заемщиков и достаточно невысокий процент при оформлении ипотечного кредита. Также можно решить проблему при помощи предоставления залога в виде имеющегося жилья. Всегда можно привлечь поручителей и созаемщиков — всё это создаст благоприятные условия для дальнейшего одобрения кредита.

При оформлении кредита сотрудник банковской организации может задавать любые уточняющие вопросы клиенту. Если будущий заемщик ведет себя неуверенно и путается в указании фактических данных банк вправе отказать в выдаче кредита. Также особое внимание уделяется клиентам, которые пришли в сопровождении.

Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке?

Первое, на что они обращают внимание, это кредитная история. Если она есть, но негативная, то возможность в получении кредита становится значительно ниже. В Сбербанке есть правило – если у потенциального заемщика была просрочка в выплате кредита на месяц, то он не может в течение пяти лет пользоваться ипотечными продуктами. Работники банка особо разбираться не будут – была ли это просрочка по уважительной причине или нет.

Сбербанк имеет скоринговую систему, представляющую собой специальную программу, формирующую портрет потенциального кредитора. Если он набирает в процессе анализа необходимое количество баллов, то его может отнести к потенциальным клиентам.

После подачи заявки об оформлении ипотеки, необходимо ждать звонка из банка. При этом в большинстве случаев звонят как самому заявителю, так и на место его работы. Очень важно находиться постоянно на связи, а также сказать сотруднику бухгалтерии или отдела кадров, что такой звонок может состояться. Если по приведенным номерам телефонов  дозвониться не получится, то скорее всего будет получен отказ.

Чтобы получить одобрение ипотечной заявки, нужно общаться с банковским работником четко и максимально уверенно. Если человек будет разговаривать невнятно и неуверенно, то ему практически наверняка будет отказано в выдаче денег.

Вопросы могут задавать совершенно разные – они могут касаться как места работы, так и непосредственно самого кредита, приобретаемого жилья и так далее. Все ответы должны полностью соответствовать той информации, которая приведена в анкете.

Случаются ситуации, что отказ в ипотеке неочевиден. Это связано в большинстве случаев с ошибками в документах. В Сбербанке обычно не собираются выяснять, из-за чего произошло несовпадение, а просто отказывают в выдаче кредита. В связи с этим желательно перед тем, как отнести документы в банк, тщательно их самому проверить.

Наличие таких долгов, как штрафы, налоги, алименты и так далее, также может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Погашены ли подобные платежи также следует проверить заранее.  Ипотека также не выдается людям, которые имеют судимость. Однако если судимость была условной, то вероятность получить такой кредит все же сохраняется.

В связи с тем, что Сбербанк отказал в выдаче ипотеки, в случае оформления данного кредитного продукта в другом банковском учреждении, условия будут совершенно другими, например, будет выше процентная ставка, больше первоначальный взнос и так далее.

На количество подаваемых заявок сегодня нет никаких ограничений, поэтому документы можно сразу отправлять в несколько банков. Если сразу во всех из них был получен отказ, причем без видимых предпосылок, следует внимательно просмотреть документы, изучить кредитную историю – вполне возможно, что где-то возникла ошибка.

Если же никаких ошибок нет, а отказы все равно продолжают поступать, то наверняка есть необходимость обратиться в небольшие банки, где проверки проводятся не такие серьезные. У них обычно не слишком много клиентов, поэтому вероятность получения там ипотечного кредита будет значительно выше.

Плохая кредитная история

Вполне естественно, что банк перед выдачей такого долгосрочного кредита, как ипотека, желает себя максимально обезопасить. По этой причине клиент будет тщательно проверяться относительно взятых и выплаченных ранее кредитов. Если по всем прежним кредитам платежи совершались в полном объеме и вовремя, то вероятность оформления ипотеки в полном объеме на требуемый срок будет значительно выше.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Хуже всего будет, если клиент имеет на момент подачи заявления на оформление ипотеки просроченные платежи по кредитам.

Определить подделку банковский специалист может практически на глаз, поэтому пытаться выставить себя в положительном ключе перед организацией не стоит. Этот факт все равно обязательно вскроется, и в течение пяти лет в Сбербанке, да и в ряде банков, с которым он сотрудничает в плане ипотечного кредитования, взять подобный продукт не удастся.

Дело в том, что существует реестр недобросовестных клиентов. Если туда будут внесены данные заемщика, то ему вообще обо всех кредитах можно будет забыть. Как говорилось выше, подделка официальных бумаг является уголовно-преследуемым преступлением.

Стоит также отметить, что банк обращает пристальное внимание на состояние здоровья заявителя. В частности, беременным женщинам и людям предпенсионного возраста будет отказано в ипотеке. Также с высокой долей вероятности будет отказано работникам, которые часто уходят на больничный, а также лечатся в стационаре.

Сбербанк может отказать потенциальному заемщику, если тот собирается приобрести так называемую неликвидную недвижимость.

Под это понятие подпадают обычно следующие жилые объекты:

  • Квартиры или дома, которые расположены в районах, где инфраструктура развита слабо или же ее вовсе нет;
  • Если жилплощадь расположена в отдалении от центра населенного пункта;
  • В случае, когда объект недвижимости нуждается в проведении капитального ремонта.
Предлагаем ознакомиться:  Предприятия на грани банкротства

Негативная кредитная история также является веской причиной отказа по ипотечному кредиту. Если у клиента наблюдается просрочка по предыдущим кредитам в течение определенного количества времени (более 90 дней) банк вправе отказать в выдаче ипотечного займа. Некоторые финансовые организации могут пойти навстречу и оформляют ипотечный кредит даже при неидеальной кредитной истории, но процентная ставка по ипотеке будет значительно завышена.

Могут ли отказать если ипотека одобрена?

Вследствие этого, потенциальным заемщикам, которые имели определенный запас прочности для покупки квартиры, в значительной степени повысили процентную ставку по кредиту. Тем же, у кого подобной подушки безопасности не оказалось, но ипотека уже была одобрена, было решено просто отказать.

Стоит отметить, что банк дважды проверяет наличие у клиента действующих кредитов:

  1. При подаче документов на рассмотрение;
  2. Непосредственно перед выдачей денежных средств.

Если вдруг откроется, что клиент взял кредит или принял на себя еще какое-либо долговое обязательство, то вероятность отклонения ранее одобренной заявки довольно высокая.

Согласованная ипотека может быть пересмотрена, если у заемщика меняется семейное положение. В частности, это случается, когда банк выясняет, что супруга заявителя намеревается уйти в декрет. Не секрет, что такой момент в значительной степени снизит совокупные доходы семьи, а также увеличит количество иждивенцев. Отказ в этом случае будет вряд ли, однако максимально возможная сумма кредита может быть существенно снижена.

Если после одобрения заемщик решил изменить место работы, то решения банка также может поменяться. В некоторых случаях Сбербанк оставляет принятое решение в силе, однако это довольно серьезный риск, поэтому нужно быть готовым к любому повороту событий.

Они обосновывают отказ после одобрения следующими причинами:

  • Ухудшилась экономическая ситуация.
  • ЦБ поднял ключевую ставку.
  • Залоговая недвижимость не соответствует требованиям банка.
  • Изменилось семейное положение заемщика.
  • Клиент сменил работу.
  • В отношении претендента на кредит возбуждено уголовное дело.

Ошибки или несоответствия в документах

Любая финансовая организация, оформляющая ипотечный кредит, внимательно относится к проверке всей предоставляемой документации. В некоторых случаях при заполнении заявительных документов могут быть допущены некоторые ошибки. Также некоторые организации при выдаче справок могут указать неверные фактические данные — в результате банковская организация вправе отказать в выдаче кредита по причине предоставления ложной документации.

Клиенту необходимо еще раз перепроверить все данные, указанные в имеющейся документации. Важно внимательно проверить все цифровые значения в справках, а также наименование организации и наличие всех необходимых подписей. Также важно проверить собственноручно заполненные документы, чтобы выявить наличие возможных ошибок.

Для соответствия строгим требованиям банка некоторые клиенты прибегают к подделке документации. Данные действия совершать не следует, поскольку в штате безопасности банка работают настоящие профессионалы, которые при выявлении любых нарушений могут не только отказать в выдаче кредита, но и внести клиента в черный список.

Также информация об указании ложных сведений может быть передана в общую межбанковскую базу, где представлены все ненадежные заемщики. В данном случае ни одна банковская организация в дальнейшем не одобрит займ.Также предоставление ложной документации влечет за собой уголовную ответственность.

Другие причины

Иногда причиной отказа в ипотечном кредитовании служит наличие любых задолженностей перед государственными организациями. Важно проверить наличие имеющейся задолженности перед налоговой инспекцией. Даже незначительные штрафы, а также невыплаченные налоги или неустойки могут стать главной причиной отказа по ипотеке.

Важно обратиться в необходимую Государственную организацию — налоговую службу или ГИБДД с целью проверки наличия любых возможных задолженностей. При выявлении каких-либо нарушений по неуплате, важно исправить ситуацию и закрыть все имеющиеся долги перед государством. Только после снятия «долгового обременения» можно обратиться в банк повторно.

  1. Несоответствие системе скоринга. Банк использует удобную систему начисления баллов для общего анализа платежеспособности и надежности клиента. Если будущий заемщик не набирает определённое количество баллов, банк вправе отказать в выдаче кредита;
  2. Трудовая нестабильность заемщика. Если клиент постоянно меняет место работы, это может насторожить сотрудников финансовой организации и в кредите будет отказано;
  3. Наличие дополнительных кредитов. Если у будущего заемщика имеется несколько непогашенных кредитов, банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании, поскольку это существенно снижает платежеспособность клиента.

Невозможность подтвердить указанную информацию

Прежде чем оформить ипотечное кредитование, сотрудник банковской организации тщательно изучает достоверность всей предоставляемой информации. Если данные, указанные в справках и подтверждающих документах, не содержат подписи начальника организации, банк вправе отказать в выдаче кредита без рассмотрения дополнительной документации.

Заключение

К оформлению ипотечного кредита нужно относиться очень ответственно и внимательно. В частности, не повредит все разузнать относительно приобретаемой квартиры, ее прежних хозяев, количестве прописанных в ней людей, состоянии жилого дома  и так далее.

Состояние здоровья заемщика

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита. Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector