Банк просит закрыть счет

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

  1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
  2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
  3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
  4. Приехать на место ведения бизнеса.
  5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
  6. Изменить степень риска клиента.

Знать матчасть

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе № 115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.

В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.

Часть потенциально опасных клиентов банк отсеивает, когда открывает счет. Но недобросовестные клиенты все равно попадаются. Им на счета переводят деньги от взяток, откатов, мошеннических схем или торговли оружием, и клиенты выводят их наличными. Или наоборот, они переводят деньги подставным компаниям, чтобы получить наличные и не платить налоги. Если у банка есть такие клиенты, он считается сообщником, а за такое могут лишить лицензии.

В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ, и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.

Сотрудники финмониторинга — не враги. Банку невыгодно закрывать счета, а на проверку клиентов и содержание целого отдела финмониторинга он тратит кучу денег. Банк хочет поверить в вашу честность, помогите ему.

Банк просит закрыть счет

Рекомендации для банков: письмо за 2014 г. и за 2016 г.

Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Тогда банк может принять такие меры:

  1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
  2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
  3. пересмотреть уровень риска клиента.

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

  1. Ограничить ему использование интернет-банка.
  2. Установить лимит операций по картам.
  3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

https://www.youtube.com/watch?v=editor

Предлагаем ознакомиться:  Объяснения в банк образец

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Платить налоги

Банк просит закрыть счет

Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.

Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.

Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.

Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.

Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.

Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Налоговая нагрузка на сайте Консультант-плюс

При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.

Минимальная налоговая нагрузка в 2015 году — 1,4%. Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.

Банк просит закрыть счет

Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.

Понятно описывать платежи

Рекомендация. Третье правило — подробно заполнять платежку на перевод денег. Финмонторинг откажет в переводе и начнет проверку, если не поймет, за что клиент платит.

Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.

Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.

Для оплаты по счету без договора — правила такие же.

Предлагаем ознакомиться:  На какую сумму описывается имущество пристовами
Подозрительно

Оплата по договору

Выдача займа

Покупка золотых монет

Понятно

Оплата за поставку средства для борьбы с грызунами «Бактороденцид» по договору № 12 от 26.02.2016 г.

Выдача займа под 15% годовых по договору № 10 от 01.08.2016 г., общая сумма договора 1 000 000 рублей

Покупка золотых монет по договору № 1 от 01.02.2016 г., общая сумма договора 300 000 рублей

Работать по выбранным кодам ОКВЭД

Рекомендация. Четвертое правило — работать по направлениям, которые выбрали. Если предприниматель должен проводить корпоративы, а деньги приходят за корпоративы и продажу стройматериалов, финмониторинг начинает проверку.

Проблема. Коды ОКВЭД записывают при открытии компании, а за время работы предприниматели могут увеличить направления бизнеса. Например, ИП начинал как дизайнер сайтов, теперь еще ведет курсы по дизайну. Деньги приходят за услуги, которых нет в документах ИП.

Что делать. Наш совет — добавьте новые коды ОКВЭД. Для этого напишите заявление на новые коды, заверьте у нотариуса или поставьте цифровую подпись и отдайте в налоговую. О новых кодах расскажите банку.

Если в уставе ООО прописано, что она может заниматься только определенным бизнесом, придется изменить учредительные документы и передать сведения в налоговую.

Шаблоны заявлений опубликованы на сайте налоговой: форму Р24 001 — для ИП, формы Р14 001 — для ООО.

Если нет времени разбираться в заявлении, попросите банк вам помочь. В банках для предпринимателей обычно есть служба юристов и бухгалтеров.

Не добавляйте лишнего. Если вы добавите ОКВЭД для перевозки грузов, дизайна и торговли покрышками, финмониторинг начнет сомневаться в легальности бизнеса. Финмониторинг попросит обосновать, как одна компания планирует развивать такой разный бизнес.

Рекомендация. Если компания выбрала партнером однодневку, компания тоже выглядит подозрительно. Когда финмониторинг замечает, что клиент получает или переводит деньги однодневкам, он начинает проверку.

Проблема. У малого бизнеса нет денег на службу безопасности, как в Газпроме. Иногда компания даже не знает, что партнер ненадежный, и сама несет риски в работе.

Банк просит закрыть счет

Что делать. Наш совет — проверять партнеров. Понять, партнер однодневка или нет, поможет отчет о надежности компании. Такие отчеты предлагают некоторые банки, налоговая и сервисы типа «Моего дело. Бюро», «Спарка», «Контур-фокуса». В отчетах может быть информация о финансовых показателях, дате и месте регистрации, уставном капитале, владельцах, бенефициарах и судебных исках.

Компания не прошла проверку сервиса «Мое дело. Бюро» — рейтинг надежности низкий

Сервис «Спарк» тоже публикует факторы риска компаний. Например, у этой ООО часто меняется руководитель, клиенты и партнеры с ней судятся, — это признаки ненадежной компании. Возможно, компания — однодневка.

массовость адреса. Если компания зарегистрирована в офисе в нежилом здании и там работают больше десяти компаний — это плохой знак. Однодневки экономят на аренде, поэтому регистрируются в бизнес-коммуналках. Чтобы проверить адрес на массовость, вбейте его на сайте налоговой.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть неправильнозачисленную суммы на счет клиента

Бизнес-центры не в счет: компания снимает там офис и регистрируется по этому адресу, это нормально. Поэтому Москва-сити не бизнес-коммуналка.

количество сотрудников. Если в ООО официально работает один сотрудник, скорее всего, компания уходит от налогов. Обычно в однодневках руководитель и главный бухгалтер — это один и тот же человек.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Банк просит закрыть счет

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

  1. Обращение в банк и ответ на него.
  2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector