Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как банки списывают безнадежные кредиты

Зачем вообще банку списывать долги?

Кредитные организации списывают долги, признанные безнадежными. Для признания задолженности таковой, банку необходимо предпринять «необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде». То есть, во-первых, безнадежной считается задолженность, по которой отсутствуют платежи более года, а во-вторых, банк должен документально подтвердить безуспешность попыток взыскания средств, в том числе, с помощью коллекторов, судебных приставов, соответствующих актов и решений суда.

Банки обязаны формировать резерв в размере 100% объема задолженности, признанной безнадежной. То есть кредит, который и так не приносит никаких доходов, дополнительно увеличивает свою стоимость за счет сформированного резерва. Большой объем резервов обеспечивает нагрузку на капитал и ухудшает показатель достаточности собственных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Списание долгов хоть и фиксирует для банка убытки, но избавляет от необходимости держать иногда значительную сумму резервов и высвобождает ресурс для формирования более доходных активов, позволяя увеличивать текущие доходы.

Тем не менее, кредитные организации часто держат и 100% резервов, не списывая задолженность. Но, как правило, такая ситуация складывается в отношении корпоративных кредитов, вероятность взыскания по которым более высока, нежели по розничным беззалоговым кредитам. 

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.
Предлагаем ознакомиться:  Гашение процентов по кредиту

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит. Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду. Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.
Предлагаем ознакомиться:  Кредиты безработным в Москве - 24 предложения, взять кредит без работы в банках Москвы

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Рекордный объем списаний – следствие текущего кризиса?

Как банки списывают безнадежные кредиты

Лишь отчасти. Так, в пятерку лидеров по списаниям попал Банк Москвы, более 2/3 кредитного портфеля которого просрочено, однако сумма списания за три квартала сравнительно невелика. Основная доля его «просрочки» приходится именно на корпоративные кредиты и накоплена еще в 2011-2012 годы, после перехода Банка Москвы под контроль группы ВТБ и проведенной переоценки активов.

Тогда новое руководство кредитной организации заявляло о 150 млрд необеспеченных кредитов, выданных офшорным компаниям, не ведущим никакой деятельности. Эти проблемы группа ВТБ планирует решать путем реорганизации Банка Москвы. Вероятно, что большая часть проблемной задолженности тоже когда-то будет списана.

На третьем месте топ-20 находится розничный ХКФ Банк, списавший за 12 месяцев 26,7 млрд рублей. Но это не намного выше, чем было списано за предыдущий аналогичный период, поскольку банк с 2013 года нацелен на расчистку портфеля от проблемных долгов, надеясь заместить их более качественными кредитами. Разумеется, ухудшение экономической ситуации в стране эти планы подкорректировало.

Кстати, в двадцатку лидеров по объему списанных долгов попали лишь два розничных банка – помимо ХКФ Банк, это еще «Ренессанс кредит». Для остальных розничное кредитование – одно из направлений деятельности, причем далеко не всегда имеющее существенную долю в общем объеме бизнеса.

Подытоживая, можно сказать, что кризис вынуждает банки более оперативно освобождать балансы от «плохих» долгов в надежде сформировать новые рабочие кредитные портфели. 

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Предлагаем ознакомиться:  Налог на выигрыш в лотерею: с какой суммы и как платить

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

У «списывающих» банков – проблемы?

Нет. Во-первых, объем списанной задолженности в большинстве случаев составляет лишь небольшую долю от кредитных портфелей банков. Во-вторых, как уже говорилось выше, признание задолженности как безнадежной происходит не одномоментно и списывается она не просто по желанию банка. Так что возможность избавления от таких долгов – скорее процедура оздоровительная, чем наоборот, даже несмотря на зафиксированные убытки.

Пожалуй, только в отношении Банка Москвы можно сказать, что у него «проблемы» – в том смысле, что объявленная стратегия группы ВТБ заключается в превращении этого банка в своего рода склад проблемных кредитов. В связи с этим вероятен и ребрендинг банка.

Что эти цифры значат для обычного клиента-«физика»?

Однозначно можно утверждать, что рост просрочки и тем более безнадежных долгов обернется более строгими требованиями банков и снижением так называемого approvalrate – доли одобрения кредитных заявок. По данным Национального бюро кредитных историй, к концу 2015 года эта доля начинает постепенно расти – по сравнению с зимой 2014-2015, – но все равно банки отклоняют около 90% заявок на кредиты от граждан.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Что касается неплательщиков, то им точно не следует рассчитывать на то, что банки, списавшие большой объем долгов, – какие-то особо «добрые» и прощающие своих заемщиков. Стоит еще раз повторить: прежде чем списать кредит, который не обслуживается, банк обязан предпринять все возможные меры по возврату этих денег, а если все-таки это не удастся, то такой заемщик с гарантией лишится шанса на получение кредитов в банках на долгие годы, если не навсегда.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Топ-20 банков по объему списанной задолженности в период с 01.10.2015 по 01.10.2015

Банк Списанная задолженность и проценты,
млрд руб.
Кредитный портфель на 01.10.2015,
млрд руб.
1 ВТБ 113,0 3 810,5
2 Сбербанк России 49,3 15 714,7
3 Хоум кредит 26,7 207,7
4 Банк Москвы 12,1 1 088,3
5 Уральский банк реконструкции и развития 10,3 118,9
6 Россельхозбанк 7,6 1 679,2
7 Банк «Санкт-Петербург» 6,4 324,8
8 Бинбанк 5,2 97,9
9 Промсвязьбанк 4,9 779,0
10 МТС-банк 4,7 100,9
11 Союз 4,2 48,1
12 Ренессанс кредит 3,8 85,3
13 Транскапиталбанк 3,0 121,5
14 Ханты-Мансийский банк «Открытие» 2,9 291,5
15 ФК «Открытие» 2,4 1 958,1
16 Локо-банк 2,2 51,0
17 Юникредит банк 2,0 827,8
18 Альфа-банк 2,0 1 484,4
19 Ситибанк 1,7 157,4
20 МДМ банк 1,7 160,7
Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector