Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Если не делать каско на кредитную машину

Опасности страхования по требованию банка-кредитора

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

  1. Страховаться чаще всего обязательно.
    У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
  2. Страховая сумма определена банком.
    Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
  3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
    Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
  4. Запрет на страхование в рассрочку.
    Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
  5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
    Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
  6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
    Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.

Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

  1. Внимательно читайте договор страхования.
    Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
  2. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
    Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
  3. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
    Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать отзывы об интересующих страховых компаниях и банках, посмотрите их рейтинги . Лишь столь ответственный подход к своим финансам гарантирует вам грамотное распоряжение ими.
  4. Заручитесь поддержкой профессионала.
    Будет очень хорошо, если при оформлении договоров страхования документы изучит профессиональный страховой агент или брокер, которому вы доверяете. Взгляд знающего человека поможет вам адекватно и правильно оценить условия, чтобы избежать неприятностей.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли обратиться в суд если получили посылку по от мошенников

Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.

Особенности автокредитования в России

Покупая автомобиль в кредит, многие новоиспеченные водители оказываются в весьма двойственной ситуации. Согласно типовым договорам, страховой полис КАСКО должен продлеваться на протяжении всего срока, пока заемщик оплачивает кредит.

И с одной стороны, он застрахован, так как в случае какой-то очень серьезной аварии или, не дай бог, угона страховая компания выплатит банку то, чего не доплатили вы, и на плечи водителя не ляжет многолетняя ответственность по выплате долгов.

С другой стороны, страховые компании достаточно часто находят повод не оплачивать нанесенный ущерб, либо затягивают с этим вопросом. Конечно, между финансовыми структурами эти проблемы рано или поздно будут решены, но нервы заемщику потреплют основательно.

По каким же причинам банки заставляют заемщиков страховаться? На самом деле все вполне логично: банк заботится о своих денежных средствах. Грубо говоря, давая деньги в долг, финансовое учреждение всегда рискует невозвратом или просрочкой платежа. И даже в судебном порядке не всегда возможно потребовать от должника погашения всей суммы.

Еще несколько лет назад в потребительских кредитах банки страховались от невозврата по кредиту, однако очень быстро такой вид полисов был признан убыточным и заставил страховые компании отказаться от таких услуг. Тем не менее, в автокредитовании финансовые эксперты придумали довольно интересные варианты, возложив оплату страховых премий на клиента, а себя оформив выгодоприобретателем.

Риски, которые покрывает полис КАСКО, как правило сводятся к двум:

  • угон транспортного средства, что очень возможно, при покупке в кредит дорогого автомобиля;
  • конструктивная гибель авто (машина не подлежит восстановлению после ДТП).

С правовой точки зрения, действия банка вполне логичны. Заемщик получает машину в кредит, но до полного возврата денег она числится в залоге у банка. Т.е. при невозврате банк забирает авто. Но в случае угона или серьезной аварии банку нечем будет компенсировать сумму, а заемщик будет погашать кредит очень неохотно в лучшем случае. Именно поэтому обязательное страхование по КАСКО для банка является значительным буфером для сохранения своих финансов.

Что касается обязательных полисов ОСАГО для всех автовладельцев, то банки и тут могут диктовать условия.

В договоре может быть указано:

  • четкие сроки по ОСАГО, которые должны совпадать с КАСКО;
  • запрет на рассрочку по ОСАГО;
  • запрет на неограниченное количество водителей, а списки в ОСАГО и КАСКО должны совпадать.

Нередко банки идут навстречу своим клиентам и разрабатывают персональные схемы страхования кредитных автомобилей. Так, например, в условиях договора может быть прописано требования оформления КАСКО по угону и ДСАГО. Нередко, банки предусмотрительно действуют и в интересах страховщиков: настоятельно рекомендуют приобрести ко всему остальному еще и полис от несчастных случаев.

Такие рекомендации бывают, например, когда:

  • автомобиль очень дорогой, сумма кредита превышает 1 500 000 рублей;
  • возраст заемщика от 45 лет.

При этом банки требуют страховаться от несчастных случаев по рискам:

  1. Смерть.
  2. Инвалидность.
  3. Утрата трудоспособности.

Таким образом, финансовые учреждения с помощью страховой покрывают свои расходы на кредит, если вдруг с заемщиком случится беда. Причем, некоторые банки лояльно относятся к клиентам, и страховка подразумевает несчастный случай в момент управления автомобилем. Некоторые же подразумевают эти риски 24 часа в сутки и такие страховки стоят очень дорого.

Законно ли это? – спросите вы? Нет, незаконно. Юридически, банк вправе повышать кредитную ставку для групп лиц определенных категорий, с повышенными рисками несчастных случаев, поэтому он не имеет права дать отказ по причине отсутствия такого полиса.

Автоэксперты, которые уже много лет работают с кредитованием, рекомендуют не искать обходных путей, а страховать новенькую кредитную машину по КАСКО, тем самым обезопасив себя от непрозрачных махинаций страховщика и банка, а также, от непредсказуемых жизненных обстоятельств.

Можно ли получить автокредит без КАСКО

Самым законным способом избежать обязательного страхования является выбор кредитной организации, не требующей непременного выполнения этого условия. В настоящее время полно предложений о займах на покупку автомобиля, где такое требование полностью исключено, но здесь имеются другие нюансы.

  • Повышенная базовая ставка по кредиту — в районе 25%.
  • Размер первого взноса не менее 30% от стоимости машины.
  • Более короткий период выплаты кредита за автомобиль.
  • Дополнительные банковские комиссии по договору.

Нужно понимать, что от своей планируемой прибыли от сделки финансовое учреждение ни в коем случае не откажется, являясь, в первую очередь, коммерческим предприятием. Но, при этом, вполне может предоставить условия, достаточно выгодные потенциальному заемщику. Одним из них является минимальный список необходимых документов для заключения договора, например. Так, некоторые банки готовы предоставить автокредит по паспорту и водительскому удостоверению.

В любом случае, сразу категорически отбрасывать предложения займа без страхования КАСКО не стоит. Гораздо полезнее подсчитать экономическую целесообразность подобных вариантов с калькулятором в руках или воспользоваться им на сайте возможного кредитора. Спешка в таком деле не нужна, гораздо важнее правильно оценить свое финансовое положение и возможные риски с учетом перспективы.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите и как это сделать
Можно ли не платить КАСКО при автокредите и как это сделать

Выгодное КАСКО

Другим вариантом как не платить КАСКО при автокредите может оказаться грамотный выбор страховой программы. Нужно заметить, что все больше банков, столкнувшихся с резким спадом количества автокредитов, предлагают иное решение проблемы с обязательным страхованием:

  • Включить размер страховки в сумму займа. Автокредит конечно увеличится, а финансовая нагрузка на заемщика возрастет. Вместе с тем, такой вариант позволит избежать поисков дополнительных денежных ресурсов при оформлении КАСКО и последующих выплат.
  • Оформить страхование на условиях франшизы. Страхование с франшизой выгодно при заключении кредитного договора водителю, имеющему солидный безаварийный стаж. Франшиза позволяет перенести часть расходов по мелким страховым случаям на самого автовладельца. Причем расходы при угоне или значительных повреждениях машины несет уже страховая компания.

Проще говоря, с франшизой заемщик оформляет частичное КАСКО, что может весомо снизить финансовое бремя кредита.

Может ли КАСКО быть выгодным при покупке авто в кредит
Может ли КАСКО быть выгодным при покупке авто в кредит

Как отказаться от КАСКО на второй год

Стоит отметить, что все легальные схемы «платить автокредит — не платить КАСКО» должны прорабатываться до подписания договора займа. Все пункты документа должны быть подвергнуты тщательному и всестороннему анализу. В том числе, и положения об условиях обязательного страхования.

Дело в том, что первый год КАСКО оплачивают все заемщики без исключения. Без предоставления полиса невозможно получение кредита, да и свою кредитную историю портить никому не хочется.

Соблазн уклониться от части обременительных выплат возникает с приходом времени перезаключения или продления страховки по истечению одного года обладания кредитной машины. По славной российской традиции, стоимость полиса ежегодно значительно возрастает, дополнительно отягощая и без того тяжелый кредит. Вот тогда-то и приходит время проверить свою юридическую подкованность и внимательность к деталям кредитного соглашения.

Обычно банки в договоре прописывают ответственность заемщика за нарушение условий страхования КАСКО в виде штрафов, поэтому репрессий за своеволие в случае огласки вряд ли удастся избежать. Другое дело, когда такой пункт отсутствует или не сформулирован должным образом с необходимыми цифрами.

В таком случае ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО при автокредите, становится совершенно очевидным.

Когда оформляешь автокредит, обязательно ли платить КАСКО
Когда оформляешь автокредит, обязательно ли платить КАСКО

Досрочное погашение кредита как вариант не платить КАСКО

Вполне легальные варианты, без криминальной составляющей типа фальсификации полиса, существуют. Главным условием решения вопроса, можно ли не платить КАСКО при автокредите, в положительном для заемщика ключе, становятся отношения с банком-кредитором. Если предыдущая кредитная история была строго позитивна, а все условия действующего договора добросовестно выполнялись, то клиент вправе рассчитывать на самое лояльное отношение. Стоит подчеркнуть, что добиться расположения банка можно только безукоризненным выполнением его требований и своевременным внесением платежей по займу в должном объеме.

Обычно банк идет навстречу заемщику при досрочном погашении кредита и не требует переоформления КАСКО в этом случае.

Единственное условие достаточно символичное – период должен быть небольшим. Насколько небольшим может быть такой срок, могут сообщить только специалисты конкретного банка.

Аналогичным является случай, когда автокредит предполагается в ближайшее время закрыть, а страховку уже надо продлевать и заемщик просит у банка разрешения купить полис у другого страховщика. Вполне вероятно, что для добросовестного и ответственного клиента вопрос будет решен положительно. Разумеется, такое могут позволить себе только солидные финансовые учреждения с хорошей репутацией.

Оба варианта не всегда имеют воплощение в письменном виде, но и устного согласия бывает вполне достаточно.

Внимательно изучите договор автокредитования перед подписанием
Внимательно изучите договор автокредитования перед подписанием

Другие способы минимизировать расходы по КАСКО

Принцип плачу автокредит — не плачу КАСКО базируются на тщательном изучении положений договора и правильном их толковании. Одним из таких моментов может являться обязанность заемщика страховать свою машину только на сумму долга. Например, при внесении солидного первого взноса и полноценных платежах весь год, стоимость страхования при продлении полиса в подобном случае должна определяться, исходя из оставшейся суммы кредита.

Кроме того, некоторые финансовые учреждения позволяют своим клиентам менять своих страховщиков. Главное, чтобы при этом соблюдалось одно из основных требований займа – обязательное страхование КАСКО.

Другим способом снизить подобные расходы является страхование только от угона. В этом случае стоить полис будет всего несколько тысяч рублей, зато на руках у владельца кредитного автомобиля будет требуемая банком страховка. При всей противоречивости такого варианта, для кого-то он может оказаться единственным выходом. Такие вот, вроде незначительные моменты, позволят заемщику сберечь немалые средства и ослабить кредитный пресс.

Предлагаем ознакомиться:  Лишение права собственности на землю
Как добровольное страхование может стать обязательным при оформлении автокредита
Как добровольное страхование может стать обязательным при оформлении автокредита

Наказания за нарушение кредитного договора

Кредитными учреждениями давно отработана четкая система наказания за нарушение положений договора займа. В ситуации, когда я плачу автокредит и не плачу КАСКО, одно из наказаний неизбежно:

  • Изменение договорных условий, а именно повышение процентной ставки. В разных банках этот штраф может значительно отличаться. Поэтому кропотливый анализ условий кредитного договора опять неизбежен. Бывает так, что штраф за год оказывается значительно меньше стоимости годового полиса КАСКО.
  • Изъятие заложенного под кредит автомобиля. В случаях с КАСКО применяется редко. Гораздо чаще используется для наказания злостных неплательщиков по кредиту. Право банка на изъятие залога у должника прописано в договоре как крайняя мера.
  • Расторжение договора до его формального окончания. Банк вправе досрочно расторгнуть договор по автокредиту и потребовать всю оставшуюся сумму. При отказе заемщика вернуть деньги, на его кредитной истории можно поставить крест, а дело передается на рассмотрение в федеральный суд.

Следует подчеркнуть, что при практически одинаковой репрессивной политике, цифровые значения начисленных штрафов у разных банков могут значительно отличаться. Таким моментам нужно уделять самое пристальное внимание, даже если они прописаны в договоре мелким шрифтом.

Плачу автокредит не плачу КАСКО, такие ситуации возникают с каждым годом все чаще
Плачу автокредит не плачу КАСКО, такие ситуации возникают с каждым годом все чаще

Платить ли КАСКО по автокредиту

Игрушечная машинка и банк

Несомненно, многих водителей интересует, что будет, если не оформлять полное КАСКО на кредитную машину? Ведь по законодательству РФ, обязательным полисом является ОСАГО и многие хотели бы сэкономить, поскольку стоимость полной защиты очень высока. К тому же, при оформлении автокредита, оплатить его нужно сразу, а не согласно установленному банком плану оплаты кредита.

Забегая вперед, мы можем сказать, что есть некоторые банки, которые предлагают оформить автомобиль в кредите без этого обязательства. Но здесь процентная ставка намного выше, и многие водители на форумах отмечают, что за суммы, которые получаются в итоге можно было бы купить 2 автомобиля без кредита. Так что сэкономить, быть может и не получится таким образом.

По правилам большинства банков КАСКО оформляется:

  • от угона, ущерба, полного уничтожения;
  • без рассрочки и минимум на год, а максимум на все время кредита;
  • если КАСКО было оформлено на год, то по истечение этого срока, заемщик обязан будет продлевать его.

Такие жесткие условия, к сожалению, не позволяют водителям воспользоваться различными страховыми программами по КАСКО, которые в большом ассортименте есть у страховщиков.

Страховка по КАСКО кредитной машины представляет собой трехсторонний договор между:

  • клиентом;
  • банком;
  • страховой компанией.

При наступлении страхового случая существует несколько вариантов возмещения ущерба.

Однако, выгодоприобретатель в любом из них будет банковское учреждение.

  1. Если автомобиль был поврежден в ДТП, то страховая компания оценивает ущерб и перечисляет его в банк, откуда деньги поступают либо к заемщику, либо на счет СТО, где будет осуществляться восстановление авто. В теории, такой вариант удобен, однако, на практике в нем больше минусов, чем положительных сторон. Срок получения денег достаточно долгий – минимум 30 рабочих дней, а клиенту придется ждать еще дольше, пока сумма будет перечислена ему или станции ТО. Кроме этого, часто заемщики жалуются на недобросовестность банков, которые занижали страховые суммы, производили с большими задержками или вовсе находили повод для отказа выплачивать страховку.
  2. Если автомобиль был похищен или поврежден в ДТП до полной гибели транспортного средства, то выгодоприобретатель будет банк, а если авто повреждено и можно делать ремонт, то в этом случае получателем будет заемщик. Этот вариант более удобен для водителя. Угнали авто, и он больше не переживает о том, что ему нужно платить кредит – страховая и банк разберутся между собой самостоятельно. В случае аварии, водитель получает страховку и самостоятельно оплачивает восстановление своего транспортного средства.
  3. Этот вариант похож на предыдущий. При ущербе водитель является выгодоприобретателем, а если случается угон или конструктивная гибель – выгодоприобретателем является банк. Но разница заключается в том, что банк получает только непогашенную по кредиту часть, а остаток будет перечислен заемщику. Конечно же, это наиболее справедливое решение, однако не каждый человек, оформляющий авто в кредите, обращает внимание на подобные пункты в договоре. А ведь это позволяет обезопасить заемщика от того, что он останется и без машины, и без выплаченной на момент страхового случая денег.

Пример. Ваше авто стоит 1500 000 рублей, при этом вы выплатили уже 800 000. В первом случае при угоне или конструктивной гибели вы можете потерять часть суммы, так как банки часто занижают стоимость, аргументируя это комиссиями, процентами и другими запутанными схемами. Во втором случае, банк может вовсе не вернуть вам выплаченное, поскольку договор подписан и условия изложены на бумаге. Третий случай является наиболее безопасным для водителей и прозрачным для банка.

Несмотря на то, что условия для оформления автокредита достаточно строгие, есть способы сэкономить на приобретении этого полиса и страховать на более выгодных для вас условиях.

Для этого есть два варианта:

  1. Страховать по КАСКО на остаточную стоимость автокредита. В этом случае вы оформляете страховку не на полную стоимость машины, а на сумму, которую должны банку. Такой подход может существенно снизить стоимость страховки. Логично, что если будет констатирован угон или конструктивная гибель – то выплата будет перечислена в банк.
  2. Делать КАСКО с оформлением франшизы. Такой вариант допускает лишь небольшая часть банков, однако это может существенно сэкономить ваш бюджет. При этом, учитывайте, что определенная часть ущерба возможно будет возложена на самого заемщика. Но риск, как говорится, благородное дело, страховой случай может и не наступить.

Узнать стоимость КАСКО в разных страховых компаний можно с помощью онлайн калькулятора. Это позволит вам существенно сэкономить время на поиск компании.

Размер платежей по страховке зависит от многих факторов, основными из которых являются модель и стоимость автомобиля, а так же аппетиты страховщика. Дело в том, что очень часто по условиям кредита оформлять КАСКО приходится у партнеров банка и можно быть абсолютно уверенным, что своего они не упустят.

Стоит отметить, что все легальные схемы «платить автокредит — не платить КАСКО» должны прорабатываться до подписания договора займа. Все пункты документа должны быть подвергнуты тщательному и всестороннему анализу. В том числе, и положения об условиях обязательного страхования.

Дело в том, что первый год КАСКО оплачивают все заемщики без исключения. Без предоставления полиса невозможно получение кредита, да и свою кредитную историю портить никому не хочется.

Соблазн уклониться от части обременительных выплат возникает с приходом времени перезаключения или продления страховки по истечению одного года обладания кредитной машины. По славной российской традиции, стоимость полиса ежегодно значительно возрастает, дополнительно отягощая и без того тяжелый кредит. Вот тогда-то и приходит время проверить свою юридическую подкованность и внимательность к деталям кредитного соглашения.

Обычно банки в договоре прописывают ответственность заемщика за нарушение условий страхования КАСКО в виде штрафов, поэтому репрессий за своеволие в случае огласки вряд ли удастся избежать. Другое дело, когда такой пункт отсутствует или не сформулирован должным образом с необходимыми цифрами.

В таком случае ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО при автокредите, становится совершенно очевидным.

Когда оформляешь автокредит, обязательно ли платить КАСКО
Когда оформляешь автокредит, обязательно ли платить КАСКО

Вполне легальные варианты, без криминальной составляющей типа фальсификации полиса, существуют. Главным условием решения вопроса, можно ли не платить КАСКО при автокредите, в положительном для заемщика ключе, становятся отношения с банком-кредитором. Если предыдущая кредитная история была строго позитивна, а все условия действующего договора добросовестно выполнялись, то клиент вправе рассчитывать на самое лояльное отношение.

Обычно банк идет навстречу заемщику при досрочном погашении кредита и не требует переоформления КАСКО в этом случае.

Единственное условие достаточно символичное – период должен быть небольшим. Насколько небольшим может быть такой срок, могут сообщить только специалисты конкретного банка.

Аналогичным является случай, когда автокредит предполагается в ближайшее время закрыть, а страховку уже надо продлевать и заемщик просит у банка разрешения купить полис у другого страховщика. Вполне вероятно, что для добросовестного и ответственного клиента вопрос будет решен положительно. Разумеется, такое могут позволить себе только солидные финансовые учреждения с хорошей репутацией.

Оба варианта не всегда имеют воплощение в письменном виде, но и устного согласия бывает вполне достаточно.

Внимательно изучите договор автокредитования перед подписанием
Внимательно изучите договор автокредитования перед подписанием

Кредитными учреждениями давно отработана четкая система наказания за нарушение положений договора займа. В ситуации, когда я плачу автокредит и не плачу КАСКО, одно из наказаний неизбежно:

  • Изменение договорных условий, а именно повышение процентной ставки. В разных банках этот штраф может значительно отличаться. Поэтому кропотливый анализ условий кредитного договора опять неизбежен. Бывает так, что штраф за год оказывается значительно меньше стоимости годового полиса КАСКО.
  • Изъятие заложенного под кредит автомобиля. В случаях с КАСКО применяется редко. Гораздо чаще используется для наказания злостных неплательщиков по кредиту. Право банка на изъятие залога у должника прописано в договоре как крайняя мера.
  • Расторжение договора до его формального окончания. Банк вправе досрочно расторгнуть договор по автокредиту и потребовать всю оставшуюся сумму. При отказе заемщика вернуть деньги, на его кредитной истории можно поставить крест, а дело передается на рассмотрение в федеральный суд.

Вопрос постоянного читателя: если на машину оформлен автокредит, обязательно ли платить КАСКО?

Ответ эксперта: с юридической точки зрения, подписав договор с условием обязательного оформления КАСКО, заемщик должен однозначно выполнять подобное требование. Право на самостоятельное решение, покупать полис или нет, появится у него только после полной выплаты кредита, когда автомобиль станет его собственностью.

Примечание: думается, покупка обязательной полной страховки вполне оправдана в случае приобретения в кредит дорогого автомобиля для купирования вероятных неприятностей. Особенно это касается молодых водителей, недавно севших за руль и не имеющих должного опыта. В подобной ситуации основные риски ложатся на страховую компанию, а в случае угона или крупного ДТП, страховка окупит себя многократно.

Предлагаем ознакомиться:  Патент взносы за наемных работников

Важно понимать, что оформление КАСКО – это не каприз кредитных организаций, а требование суровой российской реальности. И здесь нужен правильный выбор, основанный на всестороннем анализе сопутствующих проблем.

Легальные методы платить автокредит и не платить КАСКО имеются, но требуют тщательной проработки своих финансовых возможностей и создания образа добросовестного заемщика. Приложения сверхусилий подобные действия не предполагают и доступны любому гражданину. Еще раз хочется подчеркнуть важность предварительной работы перед заключением договора займа.

Выгодное КАСКО

Другим вариантом как не платить КАСКО при автокредите может оказаться грамотный выбор страховой программы. Нужно заметить, что все больше банков, столкнувшихся с резким спадом количества автокредитов, предлагают иное решение проблемы с обязательным страхованием:

  • Включить размер страховки в сумму займа. Автокредит конечно увеличится, а финансовая нагрузка на заемщика возрастет. Вместе с тем, такой вариант позволит избежать поисков дополнительных денежных ресурсов при оформлении КАСКО и последующих выплат.
  • Оформить страхование на условиях франшизы. Страхование с франшизой выгодно при заключении кредитного договора водителю, имеющему солидный безаварийный стаж. Франшиза позволяет перенести часть расходов по мелким страховым случаям на самого автовладельца. Причем расходы при угоне или значительных повреждениях машины несет уже страховая компания.

Проще говоря, с франшизой заемщик оформляет частичное КАСКО, что может весомо снизить финансовое бремя кредита.

Может ли КАСКО быть выгодным при покупке авто в кредит
Может ли КАСКО быть выгодным при покупке авто в кредит

Можно ли самому выбрать страховую компанию?

Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП.

Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

Страхование ОСАГО

Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

Страхование ДОСАГО

Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Если не делать каско на кредитную машину

Заключая договор на кредит авто, большинство банков рекомендуют страховую компанию, которая сотрудничает с ними на партнерских отношениях. Как правило, это компании, с которыми у них подписаны договора, а также их правила соответствуют требованиям банка.

У надежных банковский учреждений список партнеров очень объемный, более того, многие банки и страховые являются предприятиями, принадлежащие одним и тем же собственникам. Поэтому, промониторив условиях этих компаний, возможно заемщику удастся сэкономить, подобрав для себя наиболее приемлемый вариант.

Выбирая страховую компанию из предложенных банком партнером рекомендуется руководствоваться следующими критериями:

  • финансовый рейтинг, в котором следует обратить внимание на соотношение выплат и отказов. Оба параметра не должны быть слишком высокими, поскольку если компания платит всем или не платит вовсе – то это не хороший знак;
  • народный рейтинг страховщика, который есть на нашем сайте;
  • отзывы, при этом желательно получить их от людей, которые имели опыт общения со страховщиками не только при заключении договора, а и, как говорится, «в печали», когда наступил страховой случай;
  • стоимость КАСКО – слишком низкая цена всегда должна наводить на размышления.

Несмотря на все эти критерии, вы имеете право выбирать страховую компанию самостоятельно, не учитывая рекомендации банка. Если она соответствует правилам банка, а они отказывают вам в оформлении кредита, то требуйте письменный отказ и оспаривайте такое решение в Роспортребнадзоре или пишите исковое заявление в суд. Делать это нужно сразу же, по горячим следам и с привлечением доказательств.

Другие способы минимизировать расходы по КАСКО

Принцип плачу автокредит — не плачу КАСКО базируются на тщательном изучении положений договора и правильном их толковании. Одним из таких моментов может являться обязанность заемщика страховать свою машину только на сумму долга. Например, при внесении солидного первого взноса и полноценных платежах весь год, стоимость страхования при продлении полиса в подобном случае должна определяться, исходя из оставшейся суммы кредита.

Кроме того, некоторые финансовые учреждения позволяют своим клиентам менять своих страховщиков. Главное, чтобы при этом соблюдалось одно из основных требований займа – обязательное страхование КАСКО.

Другим способом снизить подобные расходы является страхование только от угона. В этом случае стоить полис будет всего несколько тысяч рублей, зато на руках у владельца кредитного автомобиля будет требуемая банком страховка. При всей противоречивости такого варианта, для кого-то он может оказаться единственным выходом. Такие вот, вроде незначительные моменты, позволят заемщику сберечь немалые средства и ослабить кредитный пресс.

Как добровольное страхование может стать обязательным при оформлении автокредита
Как добровольное страхование может стать обязательным при оформлении автокредита

Отъездили год, а что дальше?

Иногда банки требуют оформлять КАСКО на весь срок кредита сразу, однако, для заемщика это очень неудобно.

Причин для этого несколько:

  • стоимость КАСКО может в течение года измениться в меньшую сторону, компании иногда дают скидки и делают интересные предложения. Получится, что страховать сразу на весь срок будет невыгодно, к тому же спустя год оценочная стоимость авто уменьшится, а ри первоначальной страховке это учитываться не будет;
  • если страховать сразу на весь срок, то при досрочном погашении кредита, вы потеряете свои деньги, так как сможете уже оформить обязательную автогражданку или купить более выгодное КАСКО и закрыть вопрос страховки;
  • при безаварийной езде у вас не будет накапливаться скидка на ОСАГО, что тоже не позволит вам сэкономить.

Поэтому, лучше не делать КАСКО в той же компании, если страховка вам не выгодна. Оптимальной схемой страхования будет продление полиса на более выгодных условиях.

Плачу автокредит не плачу КАСКО

Так, на кредитный автомобиль можно оформить полную защиту с рассрочкой платежа или по 50% скидке, если автомобиль не попадает в ДТП. Главное в этой ситуации не идти на поводу банка и не соглашаться страховать машину на весь срок кредита, а если получите отказ от банка в оформлении, можно найти другое учреждение, которое будет более лояльно к клиентам.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector