Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

В каких случаях банк списывает кредит

Какую сумму долга банк может простить?

Наверняка каждый заемщик, особенно в сложном финансовом положении, задумывался о том, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму? А действительно – реально ли взять заем так, чтобы потом его не платить? Финансовые эксперты помогают разобраться в нюансах, при которых долг может быть списан.

Как банк может поступить с кредитными долгами?

Надеяться, что банк вот так просто простит кредитный долг – не стоит. Ведь для банковской структуры это потеря ожидаемой прибыли (процентов с кредита), а также прямые убытки (деньги, данные заемщику в долг).

Поэтому сотрудники финансового учреждения по отдельности оценивают каждого своего заемщика, по кредиту которого стали задерживаться выплаты. Поначалу банк самостоятельно пытается добиться возврата денег от заемщика – звонит, направляет электронные письма и смс-сообщения. Также изначально он проверяет справку о доходах.

В каких случаях банк списывает кредит

Если результата нет, то:

  • банк подает в суд в надежде истребовать долг, который они считают перспективным. То есть кредит взят на большую сумму, а заемщик при этом работает неофициально или в перспективе может иметь хороший доход;
  • кредиты на меньшие суммы, в том числе и потребительские, могут быть проданы коллекторам. Могут ли банки это делать без решения суда, читайте здесь, а что делать заемщикам в таких условиях, узнаете на этой странице.

Не забываем, что у банка есть 3 года для попыток возврата долга – это действует срок исковой давности. Поэтому даже если 2 года по невыплаченному кредиту никто не беспокоит, это еще не значит, что о долге можно забыть. Банк все еще может обратиться в суд.

Когда банк прощает кредит?

Незначительные по сумме кредиты в безнадежных, по мнению банка, случаях могут простить. Точную сумму здесь назвать сложно: в регионах это может быть пару тысяч рубл., а в столице – около 5 тысяч рубл. В большинстве случаев – еще меньшие суммы.

Решение о закрытии кредита принимается, скорее, не от остатка задолженности. Учитывается:

  • реальное финансовое положение заемщика;
  • отсутствие у него имущества, доступного для конфискации через суд.

Чаще всего, такое решение принимается в том случае, если банк не смог никаким образом найти должника или его родственников для истребования долга. Для того, чтобы не портить себе статистику, в которой отображаются проблемные задолженности, кредитор может попросту списать такой заём.

Логично предположить, что если на ваше имя не открыт никакой банковский счет, у вас нет официального трудоустройства и имущества, записанного на вас, то и найти вас будет проблематично. Если «залечь на дно» на 3 года, то можно дождаться, пока пройдет исковой срок, и с вас уже не смогут через суд ничего требовать.

В каких случаях банк списывает кредит

В каких случаях кредитный долг обязательно списывается?

Есть ситуации, при которых кредитный долг списывается без проблем:

  • заемщик умер, а взятый им кредит предусматривал страхование жизни должника. В таком случае страховая возмещает остаток задолженности, кредитный договор закрывается;
  • заемщик выехал из страны (на ПМЖ, например), найти должника нет никакой возможности, а долг по его кредиту – мизерный.

Необходимо помнить, что если у умершего должника были родственники, которые вступают в наследство, банк вправе требовать с них оплаты кредита. Иными словами, к наследникам переходит не только имущество и сбережения, но и все имеющиеся долги.

Таким образом, перед тем, как вступать в наследство, необходимо проверить бумаги вашего родственника на предмет того, были ли у него оформлены кредиты. Очень часто бывает, что получаемый доход будет гораздо ниже ваших расходов.

Банкротство физического лица

Помимо этого, есть еще одна возможность списать свои долги — объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась сравнительно недавно, примерно год назад, но уже стала очень популярна.

В чем суть: человек, у которого есть долги по кредитам или по оплате услуг ЖКХ на сумму от 500 тысяч и выше, может обратиться в суд с заявлением на признание его банкротом. Если суд удовлетворит его ходатайство, то имущество должника будет реализовано и передано на погашение задолженности.

А если имущества и заработка нет, то заемщика все равно освободят от всех его обязательств, и банк больше не сможет требовать от него никаких выплат.

При этом следует помнить, что данная процедура является платной. Вам придется оплатить как само обращение в суд (госпошлина), так и услуги управляющего, который будет заниматься реализацией вашего имущества (при его наличии) через торги.

Кроме того, информация о банкротстве обязательно появится в вашем кредитном досье. А это значит, что взять в будущем новый кредит будет практически невозможно, потому как работать с подобным заемщиком, не захочет ни один банк.

В остальных случаях банк задействует все возможные ресурсы, чтобы добиться возврата долга. Поэтому реальнее договориться о списании всей суммы штрафов для погашения только тела кредита.

В то же время мы рассмотрели, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму – вам остается делать выводы, исходя из вашей ситуации.

Кредитная задолженность перед банком чревата определенными неприятностями, среди которых разбирательства с коллекторами и судебные тяжбы. Но если заемщик действительно оказался в затруднительном финансовом положении, то его интересует, может ли банк простить кредитный долг. Разберемся, в каких случаях это возможно, и какая сумма подлежит списанию?

Кредитные долги: что предпринимает банк для возврата средств

При образовании кредитной задолженности существует несколько способов разрешения ситуации. Банк всегда прилагает максимум усилий, чтобы вернуть одолженные под проценты средства.

Ожидать другого и не стоит, ведь неоплаченный долг для кредитного учреждения – это прямые убытки, да еще и потеря ожидаемой прибыли.

Поэтому, как только по кредиту перестают поступать платежи, сотрудники банка начинают:

  • обзванивать должников с напоминанием о необходимости выплаты кредита – звонки могут поступать не только на мобильный, но и на рабочий номер телефона;
  • регулярно направлять смс-сообщения и электронные письма – это тот этап взыскания задолженности, когда заемщика пытаются взять настойчивостью и упорством. Ведь никому не нравится постоянное напоминание о его неоплаченных финансовых обязательствах;
  • банк может также продать долг коллекторскому агентству. Это происходит в тех случаях, когда заемщик не выходит на контакт с кредитным учреждением, и по займу образовалась просрочка в выплате более 90 дней. Коллекторы обладают меньшими юридическими правами, но они морально давят на заемщика;
  • банк может обратиться в суд. Если суд встанет на сторону кредитного учреждения, то заемщика обяжут выплачивать долг, путем списания средств с его кредитной карты или же путем ареста его имущества. На судебные разбирательства банк идет, если есть шанс возвратить кредит, который взят на достаточно крупную сумму.

Важно помнить о сроке исковой давности – законодательство установило 3-летние нормы, но долг могут попытаться вернуть и по истечении этого срока. Бывает, что год-два проштрафившегося заемщика могут не беспокоить. А потом банк подает в суд, надеясь истребовать не только неоплаченный кредит, но также и набежавшие по нему проценты.

В каких случаях кредитный долг может быть прощен

Случаи списания задолженности перед банком – крайне редкое явление. Но это возможно, если сотрудники банка считают долг безнадежным, а саму сумму задолженности – незначительной.

При этом точных цифр нет – размеры зависят от вида кредита и региона проживания (столица или небольшой город).

Хотя больше учитывается такой фактор: долг проще списать, если сумма задолженности меньше, чем придется потратить для возврата этих средств.

На принятие решения о списании задолженности и закрытии кредитного договора влияет также наличие у заемщика:

  • официальной работы или подработки;
  • любого имущества, которое может быть арестовано судом.

Другими словами учитывается финансовое положение заемщика. И если взять с него совсем нечего, то кредитный долг могут простить.

В каких случаях кредитный долг гарантированно списывается

Таких вариантов немного, но они есть. И связаны они с тем, что платить по кредиту больше некому:

  • клиент выехал на ПМЖ в другую страну, пропал без вести;
  • заемщик умер. В некоторых договорах предусмотрено страхование жизни и утраты работоспособности – тогда расходы покрывает страховая компания, а сам кредитный договор закрывается. Если кредит не был застрахован, тогда банк пытается найти наследников, которые бы погасили задолженность. Но они, как правило, стараются не брать на себя чужие долги – могут начаться судебные тяжбы.
Предлагаем ознакомиться:  Кража с банковской карт топ

То есть банк готов простить кредитный долг только в исключительных случаях. В остальных ситуациях кредитными специалистами задействует любые ресурсы для возврата долга.

Как поступить заемщику, который не может платить кредит

Надеяться на списание задолженности банком – это бесперспективное занятие. Гораздо реальнее договориться с кредитным учреждением. Ведь во многих случаях можно:

  • рефинансировать кредит, то есть оформить новый заем под меньшую процентную ставку – старый кредитный договор будет закрыт, а новый можно будет погашать с меньшими издержками;
  • реструктуризировать задолженность – изменить график платежей, снизить сумму ежемесячной выплаты;
  • договориться о списании штрафов за просрочки, в таком случае предстоит погасить только тело кредита.

Советы заемщикам

  1. При оформлении любого кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности. Не стоит брать деньги в долг на покупку чего-либо, если ежемесячная выплата банку равняется или превышает половину месячного дохода клиента.
  2. При возникновении трудностей с оплатой кредита нужно постараться договориться с банком, а не затягивать до того момента, когда к сумме долга прибавится внушительный размер штрафных санкций. Банки крайне редко идут на списание задолженности, поэтому лучше сразу рефинансировать или реструктуризировать заем.
  3. Не стоит пытаться уйти от оплаты долга мошенническими способами – путем смены фамилии и паспорта с новой пропиской. Возможно, именно этот кредит после таких манипуляций и удастся не платить. Но репутация будет испорчена. В дальнейшем оформить новый кредит не получиться. А ведь жизненные ситуации бывают такими, что заемные средства нужны будут не на новый гаджет, а на срочную операцию. Поэтому лучше всего находить точки соприкосновения с кредитными организациями и выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Что такое давность искового срока и как она вычисляется

Срок давности – это правовое понятие, которое характеризует продолжительность периода времени, в течение которого истец (в контексте статьи – кредитная организация) имеет право на судебную защиту своих интересов. В общих случаях, под которые попадает и просрочка платежей, срок исковой давности составляет 3 года.

При попытке взыскать долг юристы или коллекторы любят апеллировать к этому пункту уже по истечении трехлетнего периода. Данный пункт не имеет юридической силы, он может и должен быть оспорен, так как ГК РФ в статье 198 прямым текстом указывает на невозможность изменения того срока, который установлен нормой права.

Это замечание важно потому, что в ходе разбирательства судья не будет учитывать факт истечения срока давности, если ответчик или истец не попросят об этом в письменном виде. Когда интересы заемщика в суде представляет он сам, строка в договоре об увеличении срока исковой давности может сбить его линию защиты.

Только если ответчик будет знать о неправомерности увеличения срока и подаст соответствующее заявление, его права будут соблюдены.

На течение срока исковой давности не влияет, кто является кредитором, а кто – заемщиком. Если заемщик ушел из жизни и вместе с наследством передал долг своему ребенку, то срок давности продолжает течь.

Когда банк спишет долги по вашему кредиту

Если банк перепродал право взыскания коллекторам или другой компании, то дата передачи этого долга никак не отражается на сроке, в рамках которого возможно взыскание.

Исковая давность в потребительском кредитовании прерывается в некоторых случаях:

  1. Если стороны пытаются договориться о взаимных уступках без судебного разбирательства, в рамках процедуры медиации с привлечением посредника.  Данная процедура подразумевает отказ от обращения в суд любой инстанции на период действия договора с посредником. В этом договоре указывается также срок, на протяжении которого стороны будут пытаться прийти к взаимопониманию. На этот период срок исковой давности прерывается.
  2. Если ответчик – военный, и в период течения срока подразделение, в котором он служит, находится на военном положении. К такому положению приравниваются сборы, учения всех видов, боевые дежурства. Так как должник в этот период не является себе хозяином и подчиняется приказам непосредственного руководства, он не может осуществлять никаких действий со своим долгом.
  3. Если действуют непреодолимые силы – стихийные бедствия, военные конфликты.

Если они не осведомлены о факте нахождения должника на боевом дежурстве или о других обстоятельствах, то заявления в суд не последует и срок не будет продлен. Из судебной практики известен такой нюанс, как использование факта стихийных бедствий.

Если об этом заявит банк, то данное обстоятельство послужит поводом для продления срока давности, что не хорошо для должника. Если же заемщик указывает об ущербе, понесенном в результате наводнений, пожаров и землетрясений, то данный факт сильно уменьшит сумму выплат в пользу банка.

Закон говорит о том, что срок взыскания долга по кредиту отсчитывается с того момента, как банк получил сведения о нарушении своих прав как заемщика. Единственный повод для начала отсчета – пропуск платежа.

Важно помнить, что отсчет срока исковой давности никак не привязан ни к дате заключения договора, ни к дате его окончания, ни к какому-либо еще событию.

Пример. По графику, утвержденному сторонами, заемщик обязан вносить деньги 15 числа каждого месяца. К примеру, 15 мая до 23:59 платеж не был внесен, 16 мая об этом узнали сотрудники банка. С этого момента начинается отсчет срока, и при желании юристы банка могут обратиться в суд.

На практике чаще начинается непосредственная работа с должником – звонки, письма, sms-оповещения. В отношении точки отсчета срока исковой давности в законе присутствует такая формулировка: «со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права».

Что можно считать нарушением права заемщика:

  1. Неуплата установленной договором суммы.
  2. Отказ (устный или письменный) от уплаты предусмотренной суммы без законных на то оснований.
  3. Внесение очередного платежа в сумме, меньшей, чем предусмотрено договором.
  4. Внесение платежа с пропуском сроков.

Дата каждого из этих событий может считаться точкой отсчета исковой давности. Если по пункту первому вопросов не возникает, то содержание остальных требует пояснения. Устный или письменный отказ подразумевает, что заемщик знает о своем долге, но оплачивать его не спешит.

Он может и не заявлять об этом прямо, например, в телефонном разговоре с сотрудниками банка он устно гарантирует оплату в определенный срок. При этом по факту обещания, данные устно, не исполняются. С юридической точки зрения это и считается отказом от выполнения законных требований банка.

Внесение платежей в недостаточной сумме или по истечении срока – это непосредственный контакт заемщика и его кредитора. Должник по определению знает о своих обязательствах, если продолжает их исполнять, пусть даже в нарушение договора.

Факт внесения платежей – повод для новой точки отсчета срока давности. Резюме: телефонный разговор, прочтение заказного письма или очная встреча с сотрудниками банка является точкой отсчета, то есть моментом, когда законные права кредитора нарушены.

Это отражено также в 203 статье ГК РФ, которая гласит, что любое действие обязанного лица, которое можно счесть признанием долга, является поводом для обнуления срока давности.

Банки, уверенные в своих юристах, не спешат подавать иски в суд, так как с момента обращения начисление штрафов приостанавливается. Если банк молчит, это вовсе не значит, что он «забыл» о заемщике. Скорее всего, такое бездействие является умышленным, направленным на увеличение суммы долга.

В ситуации, когда нет возможности платить по счетам, а начисление неустойки тем более не приемлемо, самый здравый вариант – сразу же обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

Списывается долг по кредиту по закону в случае смерти должника, незначительности суммы или по истечении срока давности. Срок исковой давности применим не только в отношении судебной процедуры.

Банк по истечении этого срока не имеет права накладывать внесудебные взыскания:

  • не может продать залоговое имущество:
  • нельзя осуществить безакцептное списание;
  • запрещена перепродажа просроченного долга.

В этом случае уже заемщик подает в суд на банк с совершенно иной формулировкой, и кредитной организации придется отвечать за незаконное присвоение чужого имущества. В Гражданском Кодексе есть один существенный нюанс: срок давности не учитывается, если не поступало соответствующее требование.

Это означает, что если банк и клиент сумели договориться о выплате, и должник оплатил долг после истечения срока исковой давности, вернуть эти средства заемщик уже не сможет. Применение срока давности – это право, а не обязанность сторон, и его пропуск не является поводом для пересмотра дела.

Попытка списать долг по кредиту бывает оправдана только в том случае, если у должника есть железные доказательства его правоты. Нельзя рассматривать описанные выше процедуры как способ уклониться от уплаты долга.

Когда банк спишет долги по вашему кредиту

Практика показывает, что с банками всегда можно договорится на более или менее выгодных условиях. Знания своих законных прав – хороший помощник в этом нелегком деле.

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

В каких случаях банк может списать кредит?

Вопрос может ли банк списать кредит обычно интересует человека в том случае, если он не собирается его погашать либо не имеет такой возможности. Рассмотрим случаи списания долга.

При получении кредита заемщик заключает с банком договор, в результате нарушения которого гражданин может стать участником судебного разбирательства. Чаще всего именно так и происходит. Но бывают и такие ситуации, когда банк списывает долг.

Списание долга происходит в том случае, если:

  • банк пропустил срок исковой давности;
  • сумма долга небольшая;
  • должник умер, а наследников у него нет.

Банковские сотрудники контролируют сроки и бывают невнимательными крайне редко.

Банк должен выплачивать заработную плату коллекторам и специалистам службы взыскания. В том случае, если взыскание долга является невыгодным, он может списать его. Но речь идет только об очень маленьких суммах. Если должник умер, и выплачивать кредит некому, банк списывает задолженность, так как другого выхода у него нет.

Некоторые заемщики полагаются на закон о банкротстве физических лиц, но он пока что есть только в перспективе.

Бывают случаи, когда банк вынужден списать кредит. Крайняя мера взыскания задолженности прекрасно всем известна – это судебное разбирательство. Банк подает на неплательщика заявление в суд. После того как судья принял решение, делом продолжают заниматься судебные приставы. Но законом для них предусмотрены не безграничные возможности.

В сложившейся ситуации судебные приставы могут предпринять такие меры против неплательщика:

  • при официальном трудоустройстве происходит взыскание определенной части заработной платы в размере до 50%;
  • банковские счета должника замораживаются, а средства перенаправляются на погашение долга;
  • если на должника оформлено транспортное средство, его отбирают;
  • отобрать квартиру у должника могут только в той ситуации, если она — не единственное его жилье.

Если должник трудоустроен неофициально, при этом у него нет счетов и имущества, судебные приставы могут предпринять только меру наложения запрета выезжать за границу. Если безнадежность взыскания очевидна, в банк направляется соответствующее письмо, и тогда он вынужден списать долг.

Как видите, банк действительно может списать кредит, но происходит это довольно редко.

Отзывы

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:

  1. Когда прошел срок исковой давности для получения долга по кредитным обязательствам. Общий срок составляет 36 месяцев. Отсчет начинается с того момента, когда банк узнал либо должен был узнать о нарушении обязательств со стороны заемщика. Данный пункт можно назвать теорией, потому что банки никогда не забывают о том, что им должны деньги.
  2. Признали невозможность исполнения кредитных обязательств. Причина – смерть заемщика, но при этом никто не вступил в наследство после его кончины. А само обязательство кредитного характера не обеспечено поручителями либо страховкой на такой случай.
  3. Судебный пристав в ходе исполнительного производства признал, что заемщик не может исполнить обязательства. К основаниям можно отнести отсутствие какого-либо имущества, которое можно продать и возместить долги. Либо не нашли самого должника (не смогли установить его место нахождения).

Может ли банк списать безнадежный долг по кредиту? Шанс избавиться от задолженности навсегда

Многие граждане после оформления кредитных займов совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств.

Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды.

Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если банк понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.

Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.

Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.

Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:

  • установлен факт сокрытия имущества должником от арбитражного управляющего, или претендент на банкротство скрывал доходы;
  • у должника была возможность погасить задолженность перед банком, но он этого не сделал;
  • были установлены признаки умышленного банкротства.

Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.

Процедура взыскания по судебному решению

Банки не всегда обращаются сразу в арбитражный суд. Им гораздо выгоднее и удобнее, если решение вынесет мировой судья, в этом случае процесс сократится в разы, а на основании приказа можно задействовать приставов.

К мировому судье обращается банк, он же предоставляет материалы. Не требуется присутствие ответчика, соответственно, не принимаются в расчет его аргументы.

Это упрощенная процедура, называемая приказным производством. Оно длится в среднем пару месяцев, что для банка очень удобно, но крайне не выгодно заемщику.

Повторно это дело не рассматривается, решение об отказе направляется в банк, а тот в свою очередь вынужден обращаться с иском в Арбитражный суд. Чем это поможет заемщику?

Суд по задолженности по кредиту – это регламентированный процесс, в ходе которого ответчик может предоставить дополнительные сведения о своем материальном состоянии, а также иных обстоятельствах. Здесь же можно подать ходатайство о снижении сумм штрафов и пеней, которое по закону должно быть полностью или частично удовлетворено.

Из процедуры искового производства ответчик может извлечь двойную выгоду:

  1. Во-первых, получить серьезную временную фору, равную периоду рассмотрения дела, а это иногда год и более.
  2. Во-вторых – снижение общей суммы взыскания, ведь банки не скромничают, назначая огромные штрафы, а суды этот момент жестко ограничивают вплоть до полной отмены санкций.

В каком случае списание невозможно?

Среди банковских клиентов есть добросовестные заёмщики и злостные неплательщики по кредитам. В отношение последних решение должно быть однозначным – выплачивать долги со всеми процентами и пени.

Но у ответственного человека могут случиться обстоятельства, которые препятствуют выплате взятого кредита.

Что делать в этом случае? Может ли банк списать долг по кредиту, его часть или отсрочить выплату?

Ни один банк не станет терять деньги. Но иногда кредиторы идут на списание долга, который не могут вернуть. Это происходит в нескольких ситуациях:

  • истекает срок исковой давности. В законодательстве РФ он обозначен тремя годами. Клиент берёт кредит и скрывается. Кредитор не может его отыскать, а по истечении срока давности договор между ним и заёмщиком теряет силу, долг полностью списывается;
  • у заёмщика отсутствует ценное имущество, продажа которого могла бы возместить ущерб банку. Когда заёмщик не возвращает кредит, банк подаёт на него в суд и выигрывает. Дальше действуют судебные приставы, которые обязаны найти и заставить неплательщика вернуть заем деньгами или имуществом, подлежащим продаже. При отсутствии у клиента чего-либо ценного, что может покрыть долг банку, ФССП сообщает об этом кредитору. Наиболее вероятно, что финансовая организация откажется от претензий, спишет долг или аннулирует договор, чтобы не портить рейтинг;
  • должник скончался и не оставил наследства;
  • сумма долга незначительная: гораздо больше банк потратит на сопутствующие расходы (оплату работы сотрудников, телефонные переговоры, пересылку корреспонденции и т.д.)

Это законное списание кредитных долгов. Но в этих случаях (кроме смерти) клиент рискует испортить свою кредитную историю. Он не сможет взять кредит ни в одном финансовом учреждении в течение последующих 15 лет.

Банки передают сведения о неплательщиках в БКИ (Бюро кредитных историй), которым пользуются 99% финансовых организаций страны.

Предлагаем ознакомиться:  Подает ли банк отп в суд

Поэтому лучше своевременно выплачивать кредит, а в непредвиденных или трудных обстоятельствах честно обратиться в кредитную организацию с просьбой (заявлением) о реструктуризации долга.

Списать долги по кредиту без последствий для собственной репутации возможно, если воспользоваться законными методами – реструктурированием, рефинансированием, частичным списанием.

Интересная статистика: объем долгов, списанных банками РФ

Реструктуризация предполагает внесение изменений в кредитный договор по заявлению клиента. Причиной обращения могут служить жизненные обстоятельства, которые не позволяют заёмщику вовремя вносить платежи по кредиту. Банки принимают во внимание следующие моменты:

  • увольнение заёмщика с работы по причинам, от него не зависящим (сокращение штатов, реорганизация или ликвидация предприятия);
  • длительная болезнь, потеря трудоспособности;
  • материальные трудности, возникшие в семье с появлением ребёнка и невозможностью работать одного из супругов.

В данном случае кредитор не станет полностью списывать долг, но предложит отсрочку на 1-3 месяца или сократит ежемесячный платёж при условии продления срока кредитования.

Рефинансирование – новый заём, оформленный в другом банке для погашения задолженности по кредиту (кредитам). По заявлению клиента банковские служащие оформляют и переводят средства на списание конкретного кредитного долга. Заёмщик получает новый договор с изменёнными условиями кредитования.

Частичное списание долга по кредиту может быть проведено по судебному решению.

У клиента складываются трудные жизненные обстоятельства, он информирует об этом финансовую организацию, не скрывается, не уклоняется от ответственности.

Но банк не идёт ему на уступки и обращается в суд о взыскании долга. Часто суды встают на сторону заёмщика и могут освободить его от выплаты пени, штрафов, других суммы, кроме основного размера кредита.

1 октября 2015 года вступил в силу закон РФ о банкротстве физических лиц. Он несовершенен, но даёт возможность клиентам объявлять о своей неплатёжеспособности и просить банки списать им долги по кредитам. Это новшество касается крупных займов, от 500 000 рублей.

В кредитной практике есть безнадёжные долги, которые проще списать, чем вернуть. Что делают кредитные организации в этом случае?

  1. При незначительной сумме невыплаты (например, по потребительскому кредиту) банк издаёт внутренний документ о признании долга безнадёжным. В результате недоимка списывается.
  2. При невыплате крупной денежной суммы долга кредитор обязан получить акт о списании долга, утверждённый местным уполномоченным государственным органом.

Ответственность по осуществлению платежей по кредиту лежит на сотрудниках банка. Нередко они плохо проверяют платёжеспособность клиентов. От этого возникают задолженности. Но банк никогда не станет работать себе в убыток, и чьи-то списанные долги станут возмещать добросовестные клиенты в виде комиссий.

Используя кредитные средства мы не всегда затем может исправно вносить ежемесячные платежи. Для образования незначительной задолженности, порой достаточно на 1 день опоздать с платежом или невнимательно изучить условия использования льготного периода.

По данным статистики, две трети открытых в настоящее время в российских банках кредитных договоров имеют задолженность.

В каких ситуациях возможно списание долга по кредиту, что для этого нужно и каковы последствия выбора того или иного способа поведения при образовании задолженности перед банком?

Полное списание долга по кредиту перед банком без выплаты основной суммы задолженности — ситуация практически невозможная. Это может произойти только в двух случаях – истек срок исковой давности или банк признал, что получить долг с клиента невозможно, так как клиент не может его вернуть в связи с отсутствием ценного имущества.

Нередко, на злостных неплательщиков банк подает в суд.

Чаще всего (в 90% случаев), суд выносит решение в пользу банка и обязывает заемщика выплатить, если не всю задолженность целиком (с учетом начисленных за невыплату штрафов и пени), то хотя бы сумму кредитного долга без штрафных начислений.

По решению суда принимается исполнительный лист, который направляется в службу судебных приставов и они разыскивают должника и изымают у него деньги или имущество в счет уплаты долга.

В тех случаях, когда заемщика длительное время не могут найти или его находят, но никакого ценного имущества у него нет, ФССП информирует об этом банк. В этой ситуации банк чаще всего полностью списывает долг по кредиту и аннулирует кредитный договор, так как большое количество кредитов с длительной просрочкой выплат портит финансовые показатели и рейтинги банка.

По большому счету, выдача кредита такому заемщику означает ошибку сотрудников банка, которые должны проверять платежеспособность клиента перед выдачей кредита. Поэтому полное списание долга в этом случае оправдано.

Некоторые клиенты, получив в банке кредит, не платят по нему и старательно избегают контакта с сотрудниками банка или коллекторского агентства.

Банк со своей стороны может предпринимать любые законные шаги для возвращения задолженности, но если в течение 3-х лет найти должника не получилось, то срок исковой давности считается истекшим и происходит полное списание кредитного долга и закрытие кредитного договора.

На самом деле – это один из самых радикальных путей избежать выплат по кредиту, так как последствия его очень плачевны для заемщика.

Банк сообщает о факте истечение срока исковой давности поданному клиенту в Бюро Кредитных Историй и кредитная история заемщика портится окончательно, он попадает в списки злостных неплательщиков и в течение последующих 15 лет легально получить кредит ни в одном банке, сотрудничающем с БКИ (а сейчас это 99% банков), не может.

Таким образом, вы видите, что полное списание долга по кредиту моет произойти только в крайних случаях, когда другого выхода у банка нет.

Во всех остальных ситуациях банк будет любыми путями пытаться вернуть заемные средства и добиться выплат по кредиту.

Поэтому тем клиентам, которые приблизились или уже попали в долговую яму, имеет смысл самостоятельно проявить инициативу и обратиться в банк для изменения условий выплат на приемлемые для заемщика.

Если у вас изменилась финансовая ситуация и вы не можете выплачивать кредит, то совсем не обязательно доводить дело до суда в надежде на частичное списание долга. Можно воспользоваться менее радикальными способами – реструктуризацией или рефинансированием кредита.

Реструктуризация кредита означает изменение условий выплат по кредиту в связи с объективно изменившимися обстоятельствами у клиента. Например, заемщик заключил кредитный договор, исправно платил по нему, но затем его уволили или он получил травму и, естественно, платить по кредиту стало сложно или вообще невозможно.

Скорее всего, в такой ситуации образуется задолженность, на которую будут начисляться штрафы, если клиент ее вовремя не погасит. Но банк может списать долг по кредиту, если заемщик вовремя (не затягивая на несколько месяцев) обратится в банк, сообщит о причине невыплат и составит заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту.

Большинство банков имеют стандартные программы реструктуризации кредита, предполагающие предоставление заемщику отсрочки по выплатам на 1-3 месяца или уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Чаще всего, если клиент банка сумеет подтвердить серьезные финансовые проблемы, послужившие причиной образования задолженности, то банк спишет долг по кредиту.

Основное преимущество вовремя сделанной реструктуризации – это не только возможность частично списать долг по кредиту, но и не испортить собственную кредитную историю – ведь пересмотр условий выплат по кредиту происходит при участии банка, поэтому сообщать в БКИ он уже не будет.

Не все банки идут клиентам навстречу и реструктуризируют долг, даже если на это есть объективные причины. Но и здесь заемщику не стоит отчаиваться – всегда можно обратиться в сторонний банк, предлагающий услуги рефинансирования имеющихся кредитов.

Суть рефинансирования сводится к тому, что вы получаете новый кредит в стороннем банке для того, чтобы выплатить уже взятый кредит.

Вам помогают оформить новый кредитный договор и перевести средства для списания долга по кредиту, после чего вы имеете новые, чаще всего более удобные, условия выплат.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector