Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Что можно вернуть после закрытия кредита

Отказ от кредита после заключения договора

Для максимизации своей прибыли при потребительском кредитовании, банки используют систему аннуитетных платежей.

Вступивший в законную силу с 1-го июля 2014-го года закон «О потребительском кредите (займе)» дает возможность установления прозрачных и четких отношений между заемщиками и кредиторами. При этом касается он не только банковских учреждений, извлекающих прибыль подобным образом, но и всех иных организаций, занимающихся осуществлением профессиональной деятельности и предоставляющих потребительские займы – то есть, сюда входят и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, и многие другие организации подобного типа.

Также договор должен содержать четкое указание, какие конкретно платежи будут входить в полную стоимость: по погашению основной суммы задолженности, по уплате процентной ставки, по плате за выпуск и обслуживание электронного платежного средства (допустим, кредитной карты), а также платежи заемщика в пользу кредитора, в пользу третьих лиц (если так нужно по договору), сумма страховой премии.

Во-вторых, новый закон говорит о том, что величина всей стоимости потребительского кредита не может быть выше среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории свыше, чем на одну треть. Расчет среднерыночного значения по многим другим категориям ссуд Банком России будет осуществляться каждый квартал.

Еще одной важной новацией принятого и действующего закона является следующее – вводится так называемый «период охлаждения». Данный период как бы подразумевает, что при получении предложения от банковской организации, у физического лица есть право взять пять дней на размышление и принятие решения – отказаться от кредита или, возможно, иной банковской организацией такой же кредит может быть предоставлен на более выгодных условиях.

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск.  А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 страховщику полагается:

  1. Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
  2. Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

А можно ли взять и вернуть в банк (в частности в Сбербанк) кредит, когда договор уже оформлен и под ним стоит ваша подпись?

Имеется возможности отказа от кредитования без начисления % или штрафных санкций (если последние предусмотрены договором) лишь до выдачи денег, т.е. если фактически ты им (кредитом) не воспользовался.

Но банк обычно их быстро выдает или отправляет на ваш банковский счет. Максимально быстро, выполняя собственную часть обязательств. Если в таком случае у заемщика пропало желание получать кредит, возможность «воротить» ссуду Сбербанку еще остается, вопреки сопротивлению его сотрудников.

Как уже было сказано выше, законодательство данный вариант предусматривает – до истечения 14 или 30 дней со дня выдачи. Результатом должно стать расторжение договора, и составления документа, подтверждающего отсутствие долгов перед банком (в частности, перед рассматриваемым Сбербанком).

Как вернуть страховку по кредиту →

  • не вступать в откровенный конфликт с банком;
  • лично обратиться к сотрудникам, описав сложившуюся ситуацию;
  • вместе найти подходящую возможность досрочного возврата кредита Сбербанка;
  • полностью ее выполнить.

Что можно вернуть после закрытия кредита

Быстрое обращение в Сбербанк с просьбой расторжения договора – досрочного возврата кредита, уменьшает издержки заемщика на уплату начисленных процентов.

Вторая типовая ситуация — заемщик досрочно вносит всю сумму займа. К примеру, срок кредитного договора составляет 3 года, клиент произвел досрочное погашение уже через 2 года. Фактически заемщик пользовался суммой займа только 2 года, а расплатился с учетом процентов за пользование по договору в течение 3-х лет.

Если вы досрочно закрыли кредит, то необходимо соблюсти порядок действий, чтобы вернуть переплату:

  • после досрочного погашения необходимо запросить у банка справку об отсутствии обязательств по выплате займа — так называемую справку о полном погашении кредита. Банковский документ содержит исходящий номер, дату составления, информацию о сотруднике, уполномоченном ее составить и подписать, печать, информацию о сумме займа и дате погашения.Право на получение подобной справки исходит из норм ст. 408 ГК РФ, так как правоотношения между кредитором и заемщиком прекратились ввиду исполнения обязательства, то исполнитель вправе потребовать подтверждающую это расписку. Большинство кредитных организаций предоставляют типовые бланки для подачи заявлений;
  • после получения справки следует написать заявление о возврате излишне уплаченной суммы процентов по кредиту. Ссылаясь на указанную справку вы просите произвести перерасчет уплаченной суммы и возвратить сумму переплаты указанным вами способом (на расчетный счет или через приходно-расходную кассу). К заявлению нужно приложить кредитный договор, паспорт и справку;
  • ожидаете положительного результата рассмотрения вашего заявления;
  • в случае отрицательного решения все указанные документы необходимо приложить к исковому заявлению для подачи в суд общей юрисдикции. Помимо требования о возврате указанной переплаты вы вправе заявить требования и о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Следовательно, порядок действий для возврата переплаченных сумм при досрочном погашении кредитного договора позволит на основании закона просить об удовлетворении ваших требований.

Почему люброй кредит всегда можно вернуть

В законопроекте, посвященном потребительскому кредитованию, предусматривается абсолютное право заемщика на возвращение кредитной задолженности в течение двух недель с момента взятия. В данном случае процентная ставка уплачивается лишь за тот временной период пользования кредитом, который и был на самом деле.

Предлагаем ознакомиться:  Как сообщить арендодателю о расторжении договора

Данное положение равняет кредит с большинством товаров потребительского типа – они могут быть возвращены в магазин в течение четырнадцати дней по определенным различным причинам. Причины могут быть самыми разнообразными – не устроил, не подошло, приобретатель изменил свое мнение (и многое-многое другое).

Кроме того, есть еще один немаловажный фактор: если заемщик не будет извещен кредитором о существовании у него безусловного права, он все равно обладает таким же правом возвращения кредита на тех же самых условиях – но уже в течение месяца со дня, когда было произведено кредитование.

Таким образом, те виды разнообразных запретов, которые действуют на сегодняшний день во многих банковских учреждениях на досрочное погашение кредита потребительского типа, уйдут в небытие после того, как будет принят данный закон.

Отказ от кредита после заключения договора

Нормой ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

  • информация обо всех запросах заемщика в банки;
  • отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
  • фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

  • личные данные заемщика;
  • данные о взятых кредитах;
  • сумме кредитов;
  • процентах;
  • сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Если у вас нет большого долга по кредитной карте, то вернуть её (а точнее закрыть досрочно) достаточно просто. Нужно написать заявление кредитодателю на закрытие кредитной карты в офисе Сбербанка. Срок закрытия карты и списания имеющейся перед банком задолженности занимает до 1 месяца.

Почему банк не может сам увеличить процентную ставку

В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.

Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр.  И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.

Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.

Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.

Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» пунктом 4.2.1 «Условия страхования» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).

Банки, как и любые коммерческие предприятия, пытаются максимизировать свою прибыль. Но каждый заемщик имеет право на возврат своих уплаченных процентов за:

  • переплаченные проценты при досрочном погашении;
  • дополнительные скрытые комиссии при оформлении кредита;
  • плата за открытие счета, при оформлении кредита;
  • навязывание страхования жизни/имущества.

Изъятие таких средств считается незаконным и может быть обжаловано в суде. Также, каждый гражданин РФ, оформивший ипотеку или потребительский кредит для покупки жилья (с обязательным указанием этой цели в договоре), может потребовать возврат средств, уплаченных с подоходного налога.

При отсутствии адекватной реакции со стороны банка и нежелании возвращать средства, можно подать заявление в суд.

Подготовить иск можно самостоятельными силами, или обратится за помощью в общество защиты прав потребителей в своем городе.

Статистика говорит о том, что большинство исков выигрывают именно заемщики, а уплату средств за подготовку иска оплачивает банк.

Что можно вернуть после закрытия кредита

Важно знать: для правильного оформления иска необходимо сохранить договор и все квитанции, которые свидетельствуют об оплате кредита. В случае отсутствия доказательств выиграть дело будет невозможно.

Обобщая вышесказанное, можно выделить следующие варианты, как вернуть деньги за погашенный или выплачиваемый кредит:

  1. Лично подать заявление/претензию/требование в банк либо направить указанные документы по почте заказным письмом.
  2. Обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей.
  3. Подать исковое заявление в суд общей юрисдикции о взыскании переплаты или незаконно взимаемой комиссии.

В вопросе возврата излишне уплаченных сумм или принудительных платежей действующее законодательство находится на стороне заемщика. Вернуть деньги за погашенный кредит реально, если действовать грамотно и своевременно.

На всех этапах разрешения спорного вопроса вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов, которые представят ваши интересы как перед кредитором, так и в случае судебного разбирательства.

В силу того, что рассмотрение запросов и исковых заявлений будет происходить в течение нескольких месяцев, это увеличит размер оплаты услуг личных представителей. В качестве альтернативы очного представления интересов в судебных и иных органах, предлагаем воспользоваться услугами наших профильных юристов.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если метраж квартиры не соответствует ДДУ

Выгодные кредиты наличными →

По сути, возврат кредита в Сбербанк (впрочем, как и в любой другой банк) представляет собой полное досрочное погашение кредита.

Обратите внимание: оформить заявку в Сбербанк и произвести досрочное гашение можно только в текущую дату внесения платежа по кредиту или в ближайшие 2 дня.

Следует понимать, что досрочный возврат заемных средств не возможен без финансовых потерь (без выплаты процентов не обойтись). Заемщик должен будет оплатить %, начисленные банком за фактический период пользования кредитом, также начисленные какие-либо комиссии (при их наличии) не подлежат возврату.

Отличные кредиты наличными

Исходя из положений Федерального закона, также запрещено одностороннее повышение банковской организацией процентной ставки по тем кредитам, которые уже были выданы ранее. Многими потребителями, набравшими кредиты до 2008-го года, были хорошо прочувствованы все «прелести» подобного одностороннего повышения в кризисный разгар.

При этом, Министерством финансов и здесь дается шанс банковским организациям маневрировать – оно дает возможность заключения договоров с процентной ставкой, которая зависит от изменений конкретных условий. В данной ситуации на кредитора налагается обязанность по уведомлению заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась.

У потребителя появляется право на отказ от кредита. При этом наложение каких-либо штрафных санкций и дополнительных комиссионных сборов исключается – даже в том случае, если договор заемщиком уже подписан. Это реально сделать в том случае, если денежные средства еще не получены, целиком либо частично, по уведомлению. В случае получения денежных средств у Вас также есть право на отказ от кредита.

Единственный нюанс при возникновении подобной ситуации – Вам придется уплатить банковскому учреждению проценты за то количество дней, пока Вы использовали полученные от банковского учреждения денежные средства: в течение двух недель с момента его получения возможно возвращение потребительского кредита без предварительного уведомления банковского учреждения. Если речь идет о кредите на приобретение транспортного средства (иными словами, автомобиля), — срок увеличивается до тридцати календарных дней.

Действующий закон также устанавливает конкретные четкие рамки для действия по возврату своей задолженности. И сами кредиторы, и работающие с ними по агентскому договору коллекторские компании, не имеют права на общение с заемщиками, на звонки им и рассылку различных сообщений (речь идет как об смс-сообщениях, так и о сообщениях на электронный адрес заемщика) с двадцати двух часов вечера и до восьми часов утра – в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни — с двадцати часов вечера до девяти часов утра. Это является нарушением прав человека.

Так каким же образом осуществить верный расчет собственных сил и возможностей, если Вы находитесь в сомнениях, брать кредит либо же нет? «При принятии решения о том, брать кредит либо же нет, советуется применять обыкновенное правило. Размер ежемесячной суммы денежных средств, которую Вы будете должны отдавать на выплату всех кредитов, не должен быть выше трети Ваших официальных доходов.

Что можно вернуть после закрытия кредита

Профессиональным делом юристов нашей компании является осуществление правовой экспертизы кредитных договоров. Мы рекомендуем потенциальным заемщикам обратиться за услугой в преддверии подписания договора, предоставив для анализа и оценки проект кредитного договора. Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредить вас об их наличии и последствиях. Обратитесь за консультацией к юристам «ФИНЭКСПЕРТЪ 24»

Как вернуть деньги за кредит у банка

И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.

Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:

  1. Для банка. В договоре займа есть норма, предопределяющая страхование на весь период сделки. Но если договорные отношения расторгаются, то, соответственно, должен быть расторгнут и договор страхования.
  2. Для страховой компании. Предметом страхования был риск неуплаты по кредиту. В случае возврата ссуды досрочно автоматически исчезает и страховой риск. Об этом гласит норма Закона согласно п.3 ст.958 (абзац I):

Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.

Министерство финансов ровняется на США и Евросоюз

Министерство Финансов Российской Федерации не пытается скрыть, что ориентиром собственного законопроекта для них послужила практика развитых западных государств – многие законы о потребительском кредитовании имеются в Соединенных Штатах Америки и Евросоюзе. При этом до последнего момента у отечественного российского заемщика не было тех прав, которые есть у заемщиков иностранных государств. Причина – отсутствовал соответствующий закон.

Все эти виды правовых пробелов и должны изменить новое законодательство и улучшить правовое положение заемщика.

Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет

Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.

Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.

Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.

Что можно вернуть после закрытия кредита

Исходя из нормы п.2 ст.934 ГК РФ заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.

Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.

Предлагаем ознакомиться:  После смерти жены кто первый наследник

Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.

Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.

Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со ст.47 ГПК РФ, обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.

Законодательные нормы, регламентирующие возврат кредита

Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик имеет возможность и полное право на отказ от кредитования до выдачи (начисления) денежных средств. Для отказа он должен уведомить банк до срока предоставления заемных средств, указанного в договоре.

С недавнего времени в нашем государстве начал действовать закон «О потребительском кредите (займе)». Он поможет разрешить множество спорных ситуаций в отношениях кредитора и заемщика. Над ним работали длительное время. Он налагает обязанность на банковские организации осуществлять предоставление информации об условиях кредитования в ясной, четкой и доступной для понимания простого человека форме, устанавливает условия и требования досрочного погашения задолженности.

Также он может повлиять на снижение ставок потребительских кредитов и на многие другие немаловажные факторы. Такая новость на днях была сообщена председателем Банка России, Василием Поздышевым.

Ни для кого не является секретом, что финансовые учреждения при выдаче потребительских кредитов очень часто ловят сиюминутное желание простых пользователей заполучить тот или иной товар, который на данный временной период им просто не по карману. Заемщики очень часто привлекаются с помощью красивой рекламы, обещаний выгодных для них условий. Последние очень часто не изучают подробности и берут займ, даже не изучив до конца кредитное соглашение.

Что можно вернуть после закрытия кредита

При этом стоит признать и отметить, что самую важную информацию об условиях кредитования доносят до заемщика таким образом, что человек на нее просто не обращает нужного внимания – ее могут спокойно прописать в кредитном договоре миниатюрным шрифтом. А, по мнению некоторых заемщиков, такая информация и вовсе несущественна и бессмысленна – они не утруждают себя ее изучением либо просматривают поверхностно, не вникая в суть прочитанного.

Человек торопится принять решение по кредиту и может взять его, не просчитав должным образом свои собственные возможности. А после он не знает, каким образом отдать долг банковскому учреждению. Либо, что еще хуже, вгоняет себя в долговую яму – берет следующий кредит, потом еще один – для расплаты с первым и вторым…Помните всегда – данный путь не станет выходом из сложившейся ситуации, это прямая дорога к проблемам и банкротству.

Возврат части страховки

Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа?  Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.

Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.

Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.

Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.

Отсюда следует вывод:

      • внимательно изучайте договор;
      • соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
      • только после этого подписывайте договор.

Куда обращаться

При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

За что банк возвращает деньги

Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

      • договора кредитования;
      • паспорта;
      • справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).

Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка.  Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.

Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

 Необходимый минимум документов

Кроме искового заявления в банк необходимо подать следующие документы:

      • кредитный и страховой договоры;
      • справка из банка с подтверждением о досрочном погашении ссуды;
      • расчетная часть как дополнение к иску;
      • копия заявления о требовании возврата страховых затрат в банк с его ответом;
      • копия дубликата договора страхования (если есть);
      • копия заявления в страховое агентство с его ответом.

Подводя итог, вывод таков: если в договоре есть пункт о возврате части страховой суммы при погашении кредита раньше положенного срока, то такой документ можно подписывать без сомнения.

https://www.youtube.com/watch?v=

Если же условиями договора такая возможность исключена, то в данном случае нужно быть готовым к обращению в суд и Роспотребнадзор или уповать на лояльность страховщика, а то и вовсе отказаться от переплаченных денег.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector