Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как вернуть страховку по кредиту

Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»

Закона, обязывающего страховать кредит, не существует. Но, и противозаконным предложение банком дополнительных услуг не является. Выделяют следующие виды страхования.

  • Обязательное. Без него невозможно получить кредит под залог имущества – банк страхует предмет залога: приобретаемое в ипотеку или закладываемое жилье, автомобиль.
  • Добровольное. Любые другие страховые случаи, в том числе страхование жизни и здоровья, потерю трудоспособности и т.д. Заключение договора на них необязательно при получении кредита.

Банки уделяют большое внимание обучению кредитных менеджеров. Профессионалы своего дела быстро и умело убеждают клиента поставить подпись под договором страхования. Это потом он обнаружит, что переплачивает банку не только проценты, но и сумму страховки.

Судиться с банком о принуждении к заключению ненужного договора бессмысленно – под ним стоит подпись клиента. То есть, действие совершено добровольно и без принуждения, знакомиться с текстом договора до подписания никто не мешал.

Отказаться от уже заключенного договора и вернуть деньги за страховку вполне реально – закон на стороне клиента. Но, сделать это нужно грамотно и в срок. Как? Об этом расскажем ниже.

В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».

Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.

Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.

В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.

Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.

При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.

Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам.

Вернуть страховку

Указание Центробанка России под номером 3854 внесло массу изменений в порядок оформления отказа от заключения договора со страховыми компаниями.

Как вернуть страховку по кредиту

Но все же гражданин, оформляющий кредит, должен знать, что принудить его заключить договор и оформить страховку — никто не может!

Уточним, что период охлаждения наступает с момента заключения договора, и действует в течение 5 дней.

Приведем пример. Гражданин Соколов оформлял кредит в банке «Юг». Представитель банковской организации намекнула, что без оформления страховки, гражданину будет отказано в получении денежных средств. Она не принуждала Соколова к действиям.

Он решил сам оформить страховку 27 июля 2017 года, но передумал спустя пару дней после подписания договора. Перечитав документ, он понял, что может расторгнуть договор. Период охлаждения в данном случае наступает с 28 июля 2017 года (следующий день за датой заключения договора), и продолжается 5 рабочих дней – до 3 августа 2017 года.

Важно: рабочими не считаются выходные и праздничные дни!

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

При получении других видов кредитов, включая наиболее распространенные потребительские, требование банка о страховке является незаконным. Более того, другие виды полисов, помимо перечисленных выше, а именно: страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков и т.д. – также не могут быть обязательными даже при автокредитовании или ипотеке.

Как вернуть страховку по кредиту

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов. Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей.

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения». Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть. Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Возврат по истечению 5 дней

Вопрос возврата оплаченных средств остается актуальным для большинства заемщиков, так как основная часть страховок в действительности не является добровольной. Сотрудники банка их навязывают гражданам, не давая достаточно времени на ознакомление с документацией.

При оформлении любого вида займов банки нередко принуждают приобретать полисы добровольного страхования у дружественных компаний. Если потенциальный заемщик отказывается выполнять данное условие, в выдаче кредита ему могут отказать.

Здесь можно воспользоваться уловкой: согласиться на покупку страховки, заключить кредитный договор, и следом подать заявление о возврате страховки. Последнее нужно сделать в течение 14 дней, дабы получит премию в полном размере.

Как вернуть страховку по кредиту

Закон дает право на возврат средств по страховке при выполнении ряда условия. Их несколько:

  • Соблюдение 14-дневного срока охлаждения (14 календарных или 10 рабочих дней).
  • Прямой договор со страховой компанией.
  • Направление заявления именно Страховщику.
  • Отсутствие страховых случаев в период между заключением и расторжением договора.
Предлагаем ознакомиться:  Эксперимент: как пожаловаться на неправильную парковку в ГИБДД?

Главное условие – с момента заключения страхового договора должно пройти не более 14 календарных дней (10 рабочих). Некоторые банки допускают возврат в более поздний срок до 30 дней, чтобы повысить лояльность клиентов. Важно, чтобы за период действия страховки не наступил страховой случай, иначе возврат становится невозможным.

На какие нюансы следует обратить внимание:

  • Вид договора – коллективный или индивидуальный. В первом случае участвуют три стороны: страхователь (банк), страховщик (СК) и застрахованное лицо (заемщик). Вернуть деньги по такому договору проблематично, но именно он чаще всего используется при оформлении потребительских кредитов. Индивидуальный договор предполагает участие двух сторон – страховой компании (страховщика) и заемщика (застрахованного лица). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются последнему.
  • Условия возврата: в период охлаждения, при досрочном погашении, и пр.

При соблюдении вышеприведенных условий достаточно подать заявление в страховую компанию с приложением копий подтверждающих документов. По коллективному договору вернуть средства по данной схеме не получится.

Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.

Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.

К нему прилагаются копии следующих документов (прикладывать документы не обязательно):

  • Договора страхования.
  • Паспорт.
  • Реквизиты счета.
  • О перечислении страховой премии (как отдельного платежа, так и включенного в сумму кредитных выплат).

Граждане, ходатайствующие о выплате премии в течение 14 дней после оформления займа, должны выполнить следующее:

  • Подготовить документы. Сюда входят договоры кредитования и страхования, паспорт, заявление.
  • Подать документацию в офис СК. Заявление составляется в двух экземплярах – на одном ставится пометка о принятии сотрудником компании, а второй остается там на рассмотрение.
  • Получить деньги. Премия должна быть перечислена в течение 10 дней с момента обращения.

Если СК не согласна возвращать премию, заявителю направляется мотивированный отказ, содержащий причины. Их можно устранить и обратиться к страховщику снова. Если документального отказа нет и СК не дает ответа, рекомендуется обратиться в суд по месту ее регистрации.

Включение страховки в кредит существенно повышает его размер, в связи с чем увеличивается переплата. Если премия входит в состав ежемесячных платежей, от полиса, можно оформить отказ в 14 дневный срок, и тогда их величина будет снижена.

Какие нюансы необходимо учитывать:

  • Вид договора. Если оформлен коллективный, отказ чаще всего оформляется в банках. При индивидуальном заявление подается в СК.
  • Если оформлен коллективный договор, перечисление премии производится только при наличии соответствующего условия в нем. «Период охлаждения» на него не распространяется.
  • Если заемщик пропустил 14-дневный срок, получал выплаты по страховому случаю либо возврат не предусматривается коллективным договором, перечисление премии невозможно.

Как вернуть страховку по кредиту

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

В том случае, когда вышеуказанные способы не помогли, решить вопрос возврата кредитной страховки и банковская/страховая организации «не пошевелились», следует обращаться в Роспотребнадзор, а затем суд.

Как правило, проблема должна решаться поэтапно – в досудебном порядке через Роспотребнадзор, а затем — в судебном порядке.

Подать ее нужно в письменном виде и направить на адрес Управления Роспотребнадзора вашего района или города.

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Как вернуть страховку по кредиту

Практика заключения страховых договоров в потребительском кредитовании широко распространена – их настойчиво предлагают в каждом банке. При заполнении анкеты менеджер ненавязчиво намекает, что со страховкой шансы получить кредит намного выше.

Отказ череват неодобрением кредита или более высокими процентами. Проще согласиться на страховку, а затем грамотно оформить ее возврат. По закону, допускается отмена большинства договоров в течении 14 дней, если речь идет об оформлении добровольного страхования.

Под него попадают средства, потраченные на следующие виды страхования:

  • От недобровольной потери работы (когда увольнение произошло в результате банкротства компании или по сокращению).
  • От инвалидности, недееспособности или смерти (жизнь и здоровье).
  • Защита от финансовых рисков (таких как возможность невозврата кредитных средств).
  • Утрата прав на недвижимость и иное дорогостоящее имущество (титульное страхование).
Вид Для чего нужна Особенности возврата
КАСКО Защищает кредитора от риска потери залогового имущества – автомобиля, приобретаемого в автокредит. КАСКО покрывает расходы на ремонт повреждений, полученных при ДТП, пожаре, наводнении, умышленной порче и пр. Требуется досрочное погашение кредита. Детали устанавливаются договором страхования. Возврат в течение 14 календарных дней невозможен, если есть активный заем
Страхование от потери работы Требуется финансовому учреждению для гарантии получения денег. Если заемщика увольняют с работы, выплаты за него производит СК Возврат оформляется в течение 14 дней либо при досрочном погашении кредита
Защита жизни и здоровья Если клиент тяжело заболевает или умирает, наступает страховой случай, по которому СК должна возместить банку выплаты за него Возврат оформляется в течение 14 дней либо при досрочном погашении кредита
Страхование имущества Приобретается при оформлении ипотеки в обязательном порядке (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ») Деньги возвращаются при досрочном закрытии долга, смерти заемщика, рефинансировании ипотечного кредита. Возврат премии в период охлаждения не осуществляется
Титульное страхование Защищает от потери имущественных прав. Например, если на заложенный предмет могут объявиться другие претенденты, и пр. Допускается возврат при обращении в период охлаждения

Вышеуказанные виды страховок могут оформляться при получении любых займов: потребительских, автокредитование и пр. Исключение составляет ипотека: в большинстве случаев при ней приобретается страхование имущества, а титульное используется реже.

Перечень видов страховок, деньги за которые вернуть не получится в течении 14 дней, указан в п. 4 Указания Банка России:

  • защита здоровья и жизни иностранных граждан, пребывающих в РФ для трудоустройства;
  • добровольное страхование граждан РФ, приобретенное с целью защиты здоровья за пределами страны и компенсации оплаты возврата останков в РФ в случае гибели застрахованного лица в иностранном государстве;
  • добровольное страхование, требующееся для допуска гражданина к проведению различных видов работ;
  • приобретение автовладельцами полисов ДСАГО, действующих в международных рамках.

Полную информацию об особенностях возврата можно узнать в договоре страхования. Установление увеличенных сроков допускается, а уменьшение периода возврата (14 дней) является незаконным. Не так важно, в комплекте с каким именно кредитным договором предоставлена страховка. Речь может идти о кредитной карте, займе или потребительском кредите.

Обратите внимание! Вернуть средства в 14 дневный срок по тем же случаям, но по договору присоединения к коллективному договору страхования, не получится. Невозвратными являются деньги, потраченные на страхование ипотечной или залоговой недвижимости.

Страховой полис приобретается обычно на тот же срок, что и кредитный договор. При своевременном погашении ссуды одновременно с ней гасится и страховой договор. То есть, возвращать нечего.

Исключение составляют случаи, когда срок страховки больше периода кредитования. К примеру, ссуда оформлена на 1,5, а страховка на 2 полных года. Если кредит уже погашен, а срок окончания выплат по страховке еще не истек, вступают правила возврата платежа при досрочном погашении. После погашения кредита исчезают риски, и в страховке нет надобности.

Предлагаем ознакомиться:  Расчет долей наследства по закону

Obrazets-pretenzii-v-bank-na-otkaz-ot-navyazannoy-kreditnoy-strahovki

В этом случае возвращается только часть суммы в соответствии с оставшимся периодом выплат, хотя такая ситуация редка. Отказ от нее производится по заявлению.

Руководство некоторых банков идет на уступки, возвращая часть суммы. Многое определяется содержанием соглашения и позицией кредитного отдела. Сотрудники банков мониторят сайты с отзывами, клиентские чаты, ресурсы с жалобами.

По закону гражданин вправе решить сам, хочет он приобрести или отказаться от страховки. Заимодателю нельзя делать услугу обязательной. Взносы же можно внести отдельно, включить их в общую сумму задолженности, либо вычесть их из величины полученной ссуды. Оформление договора способно защитить стороны от возможных финансовых проблем, так что абсолютным злом страхование считать не стоит.

На практике мало кому менеджеры разъясняют варианты возмещения трат. Это зависит от разных обстоятельств.

Ситуация

Описание

Досрочное погашение

Нужно заранее изучить договор. Допускает он подобное или нет. Некоторые займодатели устанавливают определенный временной график, сокращать который гражданину нежелательно. Если это разрешено и воспользовавшись накоплениями, клиент смог погасить задолженность раньше срока, он вправе вернуть свой страховой взнос. Сумму ему рассчитают, ориентируясь по оставшемуся до окончания расчетного периода времени.

Расплатиться в срок

Едва клиент внесет последний платеж, его контракт автоматически закроется. Соответственно, будет прекращен полис страхования. Обычно это годовая услуга, которую надо продлевать периодически. Другой вариант – страховка охватывает весь срок кредитования. Бывает, клиент взял ссуду на 8-9 месяцев, а полис годовой. Тогда за оставшиеся неиспользованными 3-4 месяца он вправе потребовать возмещение.

По закону большинство полисов с добровольным страхованием гражданин вправе отменить в течении указанных 14 дней (2 недели) после оформления:

  • от внезапной потери работы (сокращение, ликвидация предприятия);
  • от инвалидности, утраты дееспособности или смерти (жизнь, здоровье);
  • защита от возможных финансовых рисков;
  • утрата прав гражданина на недвижимость;
  • медицинский полис;
  • гражданская ответственность;
  • транспорта (КАСКО).

После 14 дней, установленных нормативными актами,  вернуть деньги сложнее.

Это стандартные продукты, приобретение которых допускается при любом типе кредитования.

После погашения своего займа, гражданину стоит выяснить подробности оформления полиса. Зачастую обращаться непосредственно к кредитору бесполезно. Это помогает, если страхование ответственности заемщика (или другая) было услугой, оказанной банком. В иных случаях надо обращаться напрямую к страховщику, где произведут перерасчет остатка выплат и перечислят деньги.

Порядок действий:

  1. Изучить страховой договор и узнать, подлежит ли полис аннулированию в указанный срок 14 дней. Если нет – дождаться погашения кредита.
  2. Написать заявление, адресуя его услугодателю. Указать там свои ФИО, адрес проживания, номер полиса и описать причину расторжения договора.

Приложить к нему следующие бумаги:

  • паспорт гражданина;
  • копия от кредитного договора;
  • справка банка – подтверждает отсутствие задолженности (займ погашен);
  • номер счета, куда СК произведет возврат средств.
  1. Передать заявку сотруднику СК. Лучше составить 2 экземпляра бумаги, чтобы принимающая сторона сделала отметку на втором листе. Это послужит документальным подтверждением действия. При невозможности посетить СК лично, гражданин может передать заявку через представителя или почтой.
  2. Дождаться ответа получателя. В уведомлении представитель компании укажет дату повторного посещения. Тогда клиент получит подтверждение расторжения соглашения и деньги.

Сроки рассмотрения могут отличаться. Обычно 3-5 дней (рабочих), смотря по загруженности СК. После получения клиентом средств, его полис считается аннулированным. При непогашенном займе кредитор может увеличить проценты или применить иные «карательные меры».

Сроки возврата варьируются в зависимости от вида займа.

Вид

Зачем нужна

Особенности возврата средств

КАСКО

Используется при оформлении автокредита. Защитит кредитора от риска лишиться залогового имущества – машины, приобретаемой заемщиком. Способен покрыть ремонтные расходы, связанные с пожаром, ДТП, наводнения или умышленной порче.

После выплаты кредита, причем досрочной. Детали отражены в содержании полиса. При наличии активного (непогашенного) займа отменить страхование за установленные 14 дней нельзя.

От возможной потери работы

Дает займодателю гарантию возмещения расходов. Если должник внезапно лишиться работы, займ вместо него будет погашать СК.

При осуществлении досрочного погашения или в рамках 14 дней с момента заключения договора.

Защита жизни, здоровья

Страховыми случаями будут – серьезное заболевание или смерть человека. Тогда СК погасит его долги.

Заблаговременно расплатиться или оформить отказ (14 дней).

Имущества

Обязательное по ипотеке.

Деньги вернут, если гражданин сможет погасить долг досрочно, умрет или выполнит рефинансирование займа.

Титульное

Защитит при внезапной потере всех имущественных прав. К примеру, на имущество стали претендовать другие люди.

Допускается возврат, если клиент обратится во время «охлаждения».

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита?

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При досрочном погашении задолженности раньше установленного срока страхователи могут вернуть часть премии за оставшийся период действия договора при условии неполучения выплат по страховому случаю.

Страховка рассчитывается на весь срок кредита. При его досрочной выплате в дальнейшем страховании нет смысла. Возврат неиспользованной суммы денег возможен по заявлению – это предусматривает ст. 958 ГК РФ.

Возможность возврата зависит от способа оплаты страховой премии – все сразу или с разбивкой по месяцам. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора уже уплаченные по взносы возврату не подлежат. Можно сэкономить только на оставшихся платежах.

Для получения премии вместе с заявлением предоставляются следующие документы:

  • договоры кредитования и страхования;
  • договор залога;
  • квитанции о платежах;
  • справка о досрочном погашении (выдается банком).

zayavlenie-na-otkaz-ot-straxovki-v-period-oxlazhdeniya

Срок возврата денег за договор составляет 10 дней с момента поступления заявления.

Премию вернуть не получится, если страхование присутствовало в пакете дополнительных услуг наряду с СМС-информированием – в этом случае она оплачивается в виде комиссии, не подлежащей возврату.

В любом случае заявление на возврат неиспользованной страховки подается одновременно с заявлением на досрочное погашение кредита. При отказе по нему, инициируется иск в суд с возмещением морального вреда и компенсацией услуг адвоката.

Суды в большинстве случаев такие иски удовлетворяют и возлагают на ответчика еще и компенсацию госпошлины. Банки и страховые компании об этом хорошо знают, поэтому им дешевле удовлетворить заявление клиента.

Предлагаем ознакомиться:  Как законно не платить кредит в бинбанк диджитал?

Нужно быть готовым, что сначала его проигнорируют или письменно откажут. Поданная следом претензия, из которой будет ясна серьезность намерений заявителя, рассеет все сомнения. До суда такое дело вряд ли дойдет.

Это — страховой полис, выданные памятки, правила, указанные на официальном сайте банковской организации.

В них следует просмотреть все условия предоставления страховки и заключения/расторжения договора.

Обязательно уделите внимание досрочному отказу от страхования.

Зачастую возврату подлежит лишь часть суммы. На 100% взноса вправе претендовать заемщики, кто погасил долг за первый месяц с момента заключения договора. Обычно в документе содержится подробная инструкция и условия перечисления денег.

Куда обращаться, когда выплатил кредит – зависит от услугодателя:

  1. Отдельная компания – посетить ее. Необходимо направить заявку СК. Туда же направлять все претензии.
  2. Сам банк – если страхование изначально было частью предоставляемых организацией услуг.

Главное следовать инструкциям. При невыполнении СК законных требований клиента, тот вправе забрать деньги через суд.

В каких случаях банк может отказать клиенту в возвращении страховки?

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24. Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит. Однако, большая часть кредитных организации предпочитает работать строго по законодательству, поэтому их клиентам для получения денег за страховку требуется уложиться в 5-дневный срок.

Хоть законодательные акты едины и касаются всех финансовых учреждений одинаково, существуют внутренние правила. По ним клиенты должны ориентироваться.

Сбербанк

Официально выполняет требования, отраженные в Указе ЦБ (25.11.2018), согласно которым заемщики вправе не пользоваться услугой добровольного страхования. Вдобавок, продлен срок возможности вернуть средства. Вместо 14 дней в Сбербанке – 30 дней. Если клиент решит, что форс-мажорные ситуации ему не грозят, достаточно написать заявление, и он получит обратно свои деньги.

Единственное, при выборе страховой компании Сбербанк предпочитает дочернюю структуре. К остальным организациям предъявляет список требований, которым те должны соответствовать.

ВТБ 24

Его относят к тройке лучших учреждений, предоставляющих людям потребительский кредит. ВТБ предлагает коллективное страхование, заключаемое между кредитором и страховщиком. Расторгнуть такое соглашение сложно. Нужно изучить содержание полиса заранее, прикинуть перспективы.

Остается возможность возвращения части суммы, всю ее получить не выйдет.

Альфа банк

Клиентам своим Альфа-Банк настоятельно рекомендует услуги дочерней структуры – АльфаСтрахование. Туда же нужно адресовать претензии, связанные с полисом. Юристы советуют внимательно прочитать текст соглашения перед подписанием. Формально, менеджеры учреждения сообщат, что отказ не отразится на шансах получить займ, и на величине процентной ставки.

Хоум Кредит

Отзывы клиентов данного учреждения в большинстве негативные. Высокие проценты, условия «не очень». Вдобавок, желающие возвратить себе «страховые» деньги по утверждениям сотрудников, вносятся у Хоум Кредита в черный список. Что приводит к увеличению ставки. Единственный выход – изучать договор перед подписанием. Там часто имеется пункт, отменяющий возможность расторжения страховки.

Россельхозбанк

Редкая кредитная организация, где четко обозначено отношение к отказам клиентов страховаться. На странице официального сайта Россельхозбанка указано, что заемщику, кто не желает брать полис, будет процентная ставка повышена 4,5 п.п. Зато там нет услуги коллективного страхования.

Вопросами полисов занимается РСХБ-Страхование. Клиенты признаются, что вопросы решаются законным способом и впоследствии они не оказываются в черных списках.

Банк Открытие

Страховщиком у организации служит ПАО СК «Росгосстрах». Часто используются договора комбинированного страхования. Ими могут пользоваться и граждане, покидающие страну. Из-за чего на услугу не распространяется действие законодательных актов. «Период охлаждения» отсутствует, поэтому вернуть деньги по полису можно лишь за первую его часть. Клиенты Банка Открытие признаются, их часто «ненавязчиво» вынуждают оформлять полис.

Ренессанс банк

Считается активным игроком на рынке предоставления гражданам потребительских займов. Вернуть страховку по кредиту возможно в «период охлаждения», т.е. 14 дней. Если клиент – физическое лицо, не организация и был оформлен добровольный полис. При своевременном обращении Ренессанс банк обязан перечислить 100% взноса наличными или сделать перевод на карту.

Существует два законных основания, которыми может руководствоваться финансово-кредитная организация:

  1. Заемщик обратился не туда. Требовать возврата денег человек может лишь у учреждения, что изначально оформляло полис. Не всегда это кредитор. Иногда с ними работает сторонняя СК или дочерняя компания. Все реквизиты указаны в документе, по ним нужно ориентироваться.
  2. Упущено время. Нужно изучать текст соглашения заранее. Возможно, там предусмотрен «период охлаждения» 14 дней, по истечению которого возможность забрать деньги утрачивается.
  3. Возврат страховки в договоре не указан или есть отметка о невозможности этого. Например, это коллективный полис или он был оформлен до появления Указания ЦБ. Тогда позиция займодателя оправдана.

Отказ будет предоставляться в форме официального письма, и там подробно указана причина. Бывает, для получения денег заемщику нужно погасить сначала взятый заем у банка, желательно досрочно. Если причина устранимая, стоит решить проблему, затем отправить заявку повторно. Шансы ее удовлетворения вырастут.

Поможет одно – суд. Свои права гражданин должен знать досконально. Составить грамотный иск поможет юрист. Зачастую два учреждения банк и СК стараются переложить вину, отправляя заявителя туда-сюда. Чтобы исключить заранее такой «футбол» надо действовать поступательно:

  1. Изучить страховой полис, там будет описана инструкция, по которой осуществляется расторжение соглашения и соответственно, возврат средств.
  2. Следовать условиям. Например, указан «период охлаждения» — подать заявку своевременно, уложившись в 14 дней.
  3. Отправить два одинаковых заявления в обе организации и дождаться ответа.
  4. Если обе отказываются выплатить деньги, составить иск, указав ответчиком обоих. Приложить все нужные документы – паспорт, страховой полис, кредитный договор.
  5. На практике суды обычно поддерживают истца, когда его требования законны. Кредитору нельзя выдвигать заемщику требования выше тех, что указаны в соглашении. Например, он своевременно отдал полученные деньги во временное пользование от банка, и это было прописано как условие получения взноса. Кредитору останется выполнить свою часть сделки.
  6. Получив готовое судебное решение, гражданин направляет экземпляр исполнительного листа ФССП, которые возбуждают новое исполнительное производство. Приставы сами посетят ответчика и потребуют его выполнить решение суда.

Заемщик вправе повысить размер процентной ставки, стоит помнить это.

Банки обязаны разъяснять заранее клиентам, как вернуть страховку по кредиту. Зачастую кроме основных услуг они предоставляют массу «бонусов», ненавязчиво включая их в договор. Чтобы убрать все лишнее, человеку достаточно прочесть текст соглашения и уточнить необходимость дополнений. Насколько изменятся условия предоставления займа, если их вычеркнуть.

Вдобавок, клиент вправе выбирать самостоятельно СК. Кредиторы настороженно относятся к сторонним организациям, им выгоднее, когда «все вместе», но если компания соответствует всем требованиям, они должны принять полис. Возможно, условия другой СК выгоднее той, с кем сотрудничает финансовое учреждение.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования. В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее. Именно поэтому намного эффективнее и правильнее решить проблему оперативно, что позволит быстро вернуть средства без необходимости нести дополнительные затраты, как финансовые, так и временные.

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Obrazets-pretenzii-na-dosrochnyiy-otkaz-ot-kreditnoy-strahovki-i-vozvrat-strahovoy-premii

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.Оставляете заявку на звонок.Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector