Обязательно ли страхование при ипотеке?

 Обязательно ли покупать страховку

Дом РФ – надежный банк, отличающийся от конкурентов наличием многих ипотечных программ для различных категорий граждан. О продуктовой линейке банка можно прочитать здесь.

Какая бы программа кредитования не была выбрана, кредитор предложит оформить финансовую защиту жизни заемщика и имущества. Основные виды ипотечного страхования – титульное, конструктивных элементов, здоровья заемщика. Один из предыдущих постов посвящен этой теме. Далее рассмотрим подробнее, какие из рисков необходимо застраховать для ипотеки Дом РФ.

Имущества

Ипотечный кредит отличается от других займов для физических лиц целевым назначением – покупкой объекта недвижимости. При этом жилье передается в залог банку как гарантия исполнения заемщиком обязательств. Это налагает определенные требования на объект ипотеки. Одним из обязательных требований, закрепленных законодательно, является оформление страхования конструктивных элементов.

Такой полис включает в себя финансовую защиту жилья, передаваемого как залог, от серьезных повреждений или полного уничтожения в результате несчастных случаев или дефектов конструкции. Выгодоприобретателем по страхованию конструктива является кредитор. Такая защита позволяет заемщику в случае непредвиденной ситуации не погашать долг перед банком. Выплата будет происходить за счет средств страховщика.

Отказаться от финансовой защиты имущества нельзя. Это обязательное условие выдачи ссуды. Если покупка происходит на первичном рынке по договору долевого участия в строительстве, то клиент обязуется оформить страховку сразу после получения прав собственности. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию из числа аккредитованных Дом РФ.

Жизни и здоровья

Личная финансовая защита получателя займа покрывает риски наступления смерти, получения нерабочей группы инвалидности. Если наступает страховой случай, задолженность по кредиту выплачивает компания-страхователь. Этот вид защиты не является обязательным и остается на усмотрение заемщика. Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

  • Сумма займа.
  • Общее состояние здоровья – наличие хронических заболеваний, наследственность.
  • Пол и возраст.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Здесь больше информации о личной защите заемщика. Банк Дом РФ позволяет оформить страхование ипотеки только на получателя кредита. Многие банки настаивают на покупке финансовой защиты для всех участников сделки – созаемщиков и поручителей.

Титульную

Титульное страхование ипотеки Дом РФ представляет собой финансовую защиту от утраты собственности на купленную за счет заемных средств недвижимость. Такая ситуация может сложиться, если сделка будет признана незаконной – например, не были учтены права детей или один из бывших собственников лишился права владения в результате мошеннических действий. Страхование титула позволит заемщику избежать финансовых потерь в таком случае.

Титульное страхование ипотеки не является обязательным в Дом РФ. Законодательно закреплены сроки оспаривания сделки по продаже недвижимости. На сегодняшний день – 3 года. Поэтому если есть сомнения в юридической чистоте приобретаемого объекта, имеет смысл оформить страховку титула.

Многие компании, например Ингосстрах, предлагают покупку одного полиса, включающего все ипотечные риски. Такая страховка называется комплексной. Стоимость полиса будет ниже, чем при оформлении каждого по отдельности.

Общие моменты

Приобретая квартиру на средства ипотечного кредита, нужно быть готовым к тому, что банки потребуют застраховать залоговое имущество. Не является исключением и ипотека, взятая в Сбербанке.

Стремление обезопасить себя со стороны залогодержателя понятно, ведь с жильем может случиться все, что угодно. Оно может сгореть, подвергнуться разрушению, затоплению и прочим несчастьям. С другой стороны, страхование недвижимости также может стать спасательным кругом и для собственников квартиры.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Взять, к примеру, двоих соседей. Они живут в одном доме в квартирах друг напротив друга. Один из них взял жилье в ипотеку Сбербанка, другой купил на собственные деньги. Первый, пусть и не по своей воле, застраховал жилье, а второй не стал, пожалел средства. В один ужасный день сосед сверху по собственной глупости устроил поджег, в результате которого выгорели и обе квартиры наших героев.

Споры о преимуществах застрахованного ипотечного жилья, как для кредитора, так и для заемщика, бессмысленны. Поэтому ниже приведены особенности и порядок страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке.

Что будет, если не оформить страховку

Далее подробно разберемся, какие последствия повлечет за собой отказ от страхования ипотеки Дом РФ по каждому из трех основных видов договоров.

  • Имущественное. Финансовая защита объекта, передаваемого в залог, является обязательным условием выдачи ссуды. Причем страхование конструктива должно ежегодно продлеваться, действуя весь срок кредитования. На стоимость договора влияет напрямую остаток долга по ссуде. С каждым годом цена полиса будет уменьшаться, ближе к окончанию периода кредитования достигнет символических размеров, что при этом не повлияет на выплату в случае наступления страхового случая.
  • Личное. Этот вид страхования ипотеки Дом РФ является добровольным. Заемщик имеет право не покупать защиту жизни и здоровья. Однако в случае отказа от покупки договора будет применяться повышенная процентная ставка. В зависимости от кредитора, увеличение стоимости ипотеки составляет от 0,5 до 2 пунктов. Дом РФ добавляет 0,7 процентных пункта при отказе от личного страхования. Эксперты нашего портала рекомендуют перед принятием окончательного решения о целесообразности покупки полиса произвести расчеты. Учитывая длительный срок кредитования в большинстве случаев выгоднее покупать полис первые несколько лет действия ипотеки.
  • Титульное. Если квартира приобретена на вторичном рынке у физического лица и есть сомнения в юридической чистоте объекта, стоит приобрести полис хотя бы на первые 3 года. Величина процентной ставки при отказе от титульного страхования ипотеки Дом РФ не изменится.
Предлагаем ознакомиться:  Кто сдает договор аренды на регистрацию

Africa Studio/Fotolia

Страхование квартиры в Сбербанке

Для того чтобы взять ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо застраховать залог от повреждения или полной утраты. Прочие виды страхования оформляются только по желанию заемщика.

Полезно будет также оформить страхование титула, то есть права собственности на квартиру. В этом случае кредит будет погашен за счет страховой компании в том случае, если сделка будет признана недействительной или ничтожной в судебном порядке. Такое возможно, если при оформлении были нарушены права одного из собственников или продавец будет признан недееспособным (то есть в момент совершения сделки он не мог отвечать за свои действия). В Сбербанке эта программа включена в договор страхуемого имущества.

Также банк предлагает на добровольной основе оформить страхование жизни по программе «Защищенный кредит». Преимущество для заемщика – скидка 1% от процентной ставки, поэтому приобрести ее получается выгодно. Ведь если отказаться, ставка будет выше, а риски для жизни и здоровья – не защищены. При оформлении такой страховки затраты на ежегодное продление будут сопоставимы с предложенной скидкой, однако заемщик уже будет более защищенным от несчастных случаев.

Итак, какой же вид страхования объекта недвижимости предлагает Сбербанк? Сразу стоит оговориться, что этой деятельностью занимается не сам банк, а дочерняя компания «Сбербанк страхование». Фактически, это самостоятельное юридическое лицо, оказывающее комплексные услуги страхования различных сфер жизни человека.

Компания предлагает продукт «Страхование ипотеки» на приведенных ниже условиях.

Что застраховано:

  • Конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия, окна, двери). В случае с частным жилым домом страхуется также крыша и фундамент.

От чего застраховано:

  • стихийных бедствий (в том числе падения деревьев и конструкций, находящихся в непосредственной близости);
  • последствий пожара, взрыва бытового газа;
  • последствий удара молнии;
  • от падения, навала или наезда всевозможных средств передвижения и их обломков, различных грузов;
  • взрыва котлов (паровых газовых и прочих);
  • неправомерных действий третьих лиц;
  • конструктивных дефектов жилья, допущенных при строительстве.

Срок действия договора – 12 месяцев. По условиям договора требуется ежегодное продление на остаток основного долга до полного погашения задолженности. То есть с каждым годом страховка будет обходиться дешевле.

При пролонгации договора можно использовать удаленные каналы обслуживания. Такая возможность реализована на официальном сайте страховой компании (там также есть калькулятор для расчета точной стоимости страхования имущества при ипотеке в Сбербанке), сайте банка и в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Преимущество двух последних способов – скидка в размере 10%. Для оформления потребуется данные паспорта и кредитного договора, а также точная сумма остатка основного долга.

При страховании ипотеки в Сбербанк-страхование не требуется лично уведомлять банк о продлении полиса. Компания сделает это самостоятельно, что тоже здорово экономит время.

Оформление страхования онлайн

Оформить страхование ипотеки для Дом РФ можно в офисе выбранной компании или через онлайн-форму нашего портала. О способах оформления и передачи договора кредитору далее.

Калькулятор ипотеки

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Калькулятор нашего портала позволит подобрать доступный вариант, рассчитать стоимость полиса с учетом разных рисков, а также оформить защиту дистанционно. Документ придет на адрес электронной почты, указанный при оформлении. Компания Ингосстрах аккредитована Дом РФ. Полис полностью подходит для кредитора. За дистанционное оформление предусмотрен дисконт.

Чтобы сделать расчет итоговой стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка, следует заполнить все поля калькулятора на нашем сайте. Также нужно выбрать нужные для вас риски. Застраховать можно не только квартиру, но и жизнь, а также титул для вторичной недвижимости. После подготовки расчета доступна функция оформить страховку онлайн. Его можно будет предоставить в Сбербанк вместе с квитанцией об оплате на сделку или для ежегодной пролонгации.

Предлагаем ознакомиться:  Копия договора об ипотеке

Обязательно ли страховаться

Федеральный закон «Об ипотеке» прямо не обязывает залогодателя страховать имущество по договору ипотеки. Статья 31 указывает на то, что страхование осуществляется согласно условиям заключенного договора. Страхование жилья по договору ипотеки Сбербанка – обязательное условие. В стандартном тексте условий ипотечного договора уточняется, что обязательно страховать только недвижимость, а точнее, ее конструктивные части.

Как бы ни была обременительна ипотека, для ипотеки свойственны дополнительные расходы, связанные не только с госпошлиной, оплатой услуг риэлтора, но и страхованием имущества. Поэтому основной вопрос, который возникает у заемщика: где дешевле застраховать квартиру?

Аккредитованные страховые в ДОМ РФ

Заемщик вправе застраховать имущество в любой страховой компании, которая отвечает требованиям банка. На нашем сайте представлен актуальный перечень Сбербанка  аккредитованных организаций, полисы которых гарантированно будут приняты кредитором.

Стоимость страхования конструктивных элементов в этих компаниях примерно одинаковая. Среднее значение – 0,25% остатка основного долга по кредиту. При оценке аккредитованной компании необходимо сразу уточнять набор страховых случаев, которые покрывает полис и их стоимость в каждом конкретном случае.

Кстати, не обязательно страховать имущество каждый год в одной и той же компании. Все зависит от желания собственника. Никто не запрещает ежегодно менять страховщика.

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ.

В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Предлагаем ознакомиться:  Какое наказание грозит за незаконную вырубку леса в России?

Ниже представлены основные партнеры Дом РФ в части ипотечного страхования:

  • АО «Согаз»;
  • АО СГ «Спасские ворота»;
  • ООО СО «Сургутнефтегаз»;
  • АО ГСК «Югория»;
  • САО «Эрго»;
  • АО «Либерти Страхование»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  • ООО «Зетта Страхование»;
  • СПАО «РЕСО-Гарантия»;
  • САО «ВСК»;
  • ЗАО «Московская акционерная страховая компания»;
  • ПАО «Российская государственная страховая компания»;
  • ООО СК «Согласие»;
  • ООО СК «Гелиос»;
  • ООО СК «Арсеналъ»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ПАО САК «Энергогарант»;
  • АО СК «Пари»;
  • АО СГ «УралСиб»;
  • ООО СК «Мегарусс-Д»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО СК «Альянс»;
  • ООО СФ «Адонис»;
  • ЗАО СК «РСХБ-Страхование»;
  • АО НСК «Татарстан»;
  • АО РСК «Стерх»;
  • ООО СО «Помощь»;
  • ОАО «АльфаСтрахование».

Примерные тарифы

Стоимость полиса во многом зависит от заемщика. Примерные тарифы компаний находятся в диапазоне:

  • титульное – от 0,2%;
  • личное – от 0,1%;
  • имущественное – от 0,1%.

На окончательную цену влияет множество факторов. Стоимость рассчитывается в процентном соотношении от суммы ипотеки. Сэкономить позволит оформление полиса онлайн, покупка комплексного договора, выбор только одного риска.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Для того чтобы приобрести свидетельство в офисе, необходимо:

  1. Выбрать компанию из числа партнеров Дом РФ.
  2. Приехать в ближайший офис с комплектом документов. Здесь подробнее о необходимых бумагах.
  3. Подписать договор, получить страховое свидетельство, передать его в Дом РФ.

Продление страховки

Пролонгация договоров происходит по упрощенной схеме. За две недели до окончания срока действия договора следует обратиться в страховую и получить расчет стоимости полиса на следующий год. После этого следует произвести оплату, а подтверждающие документы передать в банк по электронной почте.

Также возможно продлить договор онлайн с помощью калькулятора нашего портала. При пролонгации компании, как правило, не требуют предоставления нового комплекта документов.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Ипотека выдается на длительный срок, составляющий по статистике 10-15 лет в среднем. При принятии решения банк учитывает текущее финансовое положение заемщика, выдавая средства на срок более длительный, чем хотелось бы клиенту. Отсутствие ограничений на досрочное погашение позволяет клиентам Дом РФ выплатить долг раньше установленного договором срока.

  • Долг должен быть полностью погашен. Следует получить от кредитора подтверждение о полном закрытии ссуды.
  • Вернуть можно только часть стоимости действующего полиса. Если в прошлом были оформлены другие договоры страхования, чей срок действия уже завершился, возместить их стоимость нельзя.
  • Сумма возврата будет зависеть от условий договора страхования.

Для получения возмещения следует собрать документы – кредитный договор, полис, квитанцию об оплате, подтверждение полного погашения долга, заявление на возврат. Комплект документов передается страховщику, который принимает решение о возможности возмещения. Законодательно этот момент не регулируется.

Выводы

Страхование ипотеки для Дом РФ возможно произвести без дополнительных затрат времени с помощью онлайн калькулятора нашего портала.

  • Банк весьма лоялен к клиентам, в случае отказа от личного страхования ставка увеличивается на 0,7%.
  • Чтобы сэкономить на страховке можно отказаться от необязательных видов защиты или купить комплексный вариант.
  • Пролонгировать договор также можно дистанционно.
  • Следует обязательно контролировать момент получения банком документов по страхованию, чтобы избежать применения повышенной процентной ставки.

Как можно сэкономить

  1. Выбрать из существующих на рынке предложений ту организацию, где дешевле страховаться. Только в этом случае присутствует большой риск столкнуться с недобросовестной компанией, которая привлекает клиентов низкой ценой, но затем затягивает или вовсе отказывает в выплате при наступлении страхового случая.
  2. Выбрать надежную (с точки зрения потребительского рейтинга) страховую компанию и купить минимально необходимый набор услуг.
  3. Самый оптимальный вариант. Выбрать надежную страховую компанию и ежегодно пользоваться ее услугами. Для постоянных клиентов страховщики, как правило, предусматривают систему скидок, так что с каждым годом полис будет обходиться дешевле.

страхование квартиры по ипотеке

Следует помнить, что каждая экономия должна быть разумной. Реагировать на заманчивую рекламу и покупать копеечный полис через сомнительный интернет-ресурс все-таки не стоит. Как правило, за такими объявлениями стоят мошенники. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке позволит не опасаться этой беды.

К слову, с подобной проблемой уже столкнулись автомобилисты при оформлении полисов ОСАГО. Нужно это или нет, каждый решает сам. Страховка квартиры по ипотеке – ответственное дело и требует серьезного подхода.

Ждем ваших вопросов в комментариях и предлагаем вам узнать про то, где дешевле ипотечное страхование, а также про страхование жизни в Сбербанке.

Будем признательны за оценку статьи и лайки в соц сетях.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector