Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Отличие банка от небанковской кредитной организации

Небанковские кредитные организации (НКО)

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

Обратим внимание на то, что банковские операции должны осуществляться в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

«Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок нс прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

  • 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
  • 2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк».

Согласно норме, закрепленной в п. 7.2.2 Инструкции Банка России № 135-И, такое требование считается выполненным, если кредитная организация выполняет Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» о раскрытии указанной выше информации банками, которые входят в систему обязательного страхования вкладов.

Все банки можно классифицировать на две группы: банки с правом привлечения вкладов физических лиц и банки, которые не имеют права привлекать вклады физических лиц, поскольку с даты их государственной регистрации прошло менее двух лет.

Еще одна классификация: банки, у которых имеется генеральная лицензия, полученная в Банке России, и банки, которые осуществляют свою деятельность без генеральной лицензии.

Вопросы соответствующих банковских лицензий подробно регулируются в Инструкции Банка России № 135-И.

Небанковская кредитная организация (НКО). До изменений Закона о банках, внесенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ, в нем было только одно определение понятия НКО. А именно: НКО – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой НКО устанавливаются Банком России.

После внесения указанных изменений в ст. 1 приводится еще одно понятие небанковской кредитной организации – кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов), и связанных с ними иных банковских операций. Эти изменения появились в связи с вступлением в силу Закона о платежной системе.

Отличие банка от небанковской кредитной организации

«1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3[1] и 4[2] (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5[3] (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9[4] части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

Предлагаем ознакомиться:  Имеет ли право банк забрать имущество должников?

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

Такое допустимое сочетание банковских операций предусмотрено в Инструкции Банка России № 135-И. Соответственно в приложениях к данной Инструкции содержатся виды банковских лицензий для НКО.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В зависимости от указанных лицензий, которые дают право проводить определенные виды банковских операций, различают расчетные, депозитно-кредитные и платежные НКО. Получается, что они различаются набором тех банковских операций, которые предоставил им Закон о банках, а в частности, для расчетных, депозитно-кредитных видов – нормативные акты Банка России.

В приложении 10 к Инструкции Банка России № 135-И приводится содержание лицензии Банка России для небанковских кредитных организаций (НКО), осуществляющих депозитно-кредитные операции. И там содержится перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия па осуществление банковских операций со средствами в рублях или средствами в рублях и иностранной валюте для НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции:

  • а) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • б) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);
  • г) выдача банковских гарантий.

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) не имеют права выдавать кредиты. Но этот запрет не абсолютный. Потому что они могут выдавать кредиты, но только для завершения расчетов (участникам расчетов). До недавнего времени статистика была такова, что среди небанковских кредитных организаций больше всего создавалось РНКО.

Банк России принял соответствующую инструкцию, регулирующую деятельность РНКО. В Инструкции Банка России № 129-И перечисляются банковские операции и сделки, которые вправе проводить РНКО.

В п. 8.3.1 Инструкции Банка России № 135-И говорится, что лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО содержит все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к настоящей Инструкции, или их часть. А в приложении 9 к данной Инструкции приводится набор этих операций.

  • а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • б) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • в) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Кассовое обслуживание физических лиц НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов);
  • г) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • д) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).
Предлагаем ознакомиться:  Юрист по пенсионным вопросам– рейтинг фирм Москвы

При этом в п. 1.4 Инструкции Банка России № 129-И указано, что если иное не предусмотрено банковской лицензией, выданной до вступления в силу Инструкции № 129-И, то РНКО запрещено:

  • – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
  • – открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
  • – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;
  • – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • – выдача банковских гарантий.

В этой же Инструкции говорится о сделках, которые она может осуществлять.

В связи с созданием национальной платежной системы, платежные НКО приобрели актуальность. Как уже говорилось, их статус закреплен непосредственно в ст. 1 Закона о банках. Именно там указаны те банковские операции, которые они могут проводить. Соответственно, Банк России принял Инструкцию от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой акцентировал внимание кредитных организаций не на видах банковских операций платежных НКО, а на финансовых нормативах.

Иностранный банк. В ст. 1 Закона о банках приводится также определение понятия иностранной кредитной организации. Необходимо обратить внимание на понятие «иностранный банк». Дело в том, что в отличие от российской классификации, которая делит все кредитные организации на две группы, а именно на банки и НКО, в зарубежных правовых системах чаще всего термин «банк» используется как общее понятие, а не как разновидность понятия кредитной организации. Поэтому в ст.

1 Закона о банках используется термин «банк» и устанавливается, что «иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован». Значит, важным критерием в данном случае является то, что это такой банк, который зарегистрирован за рубежом.

Предлагаем ознакомиться:  Возраст налогоплательщика физического лица

Но поскольку российские уполномоченные банки открывают свои корреспондентские счета, в том числе и в зарубежных банках, проводят через них расчеты, да и зарубежные банки открывают корреспондентские счета в российских банках, могут иметь свои дочерние организации, представительства на территории России, то законодатель сформулировал определение иностранного банка.

Банковские и небанковские кредитные организации

В Законе о валютном регулировании (п. 8. ст. 1) дается определение понятия уполномоченного банка. Там сказано, что «уполномоченный банк – это кредитная организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая право на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте».

При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

В отличие от банков НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

Отличие банка от небанковской кредитной организации

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т.ч.

кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме.

Для НКО предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк России регулирует деятельность НКО на основе установленных для них обязательных нормативов.

Банковские кредиты в редких случаях бывают нецелевыми, необеспеченными.

Этими двумя принципами банк пренебрегает при сравнительно небольших объемах кредитов, предоставляемых надежным заемщикам, подтвердившим качество кредитной истории. Срочность, возвратность и платность – незыблемые принципы банковской кредитной организации.

По типу взаимосвязей трехуровневая банковская система схожа с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензии на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector