Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Отличия микрофинансовой организации от банков

Что общего у микрофинансовых и микрокредитных компаний

В связи со вступившими в силу изменениями в Федеральном законе от 02.07.2010 No 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее употребляется как ФЗ No 151), все микрофинансовые организации (МФО) с момента принятия закона разделяют на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Если кратко, то, во-первых, стоит дать понятия основным определениям.Что же такое вообще микрофинансовая деятельность?

Это та деятельность юридических лиц, имеющих статус МФО, к ним примыкает и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, у которых имеется право осуществлять микрофинансовую деятельность по предоставления микрозаймов.  Что такое микрозаймы многим известно, а кому нет то стоит отметить, что в первую очередь микрозайм не является кредитом.

Микрозайм — это займ определённого количества средств, обычно это небольшая сумма на короткий срок. Удобно то, что организация не ограничивает вас в том, как и где вы можете использовать эти средства.Так что вы можете потратить эти деньги на что угодно, при этом не давая никаких письменных обязательств и не объясняя причину, что удобно и быстро в определённых случаях. Идем далее.

 Микрофинансовые организации.

Предъявляют собой юридическое лицо осуществляющее соответствующую своему статусу деятельность,  которая в свою очередь фиксируется в государственном реестре.

Здесь стоит отметить, что данную деятельность организации могут осуществлять в том случае, если являются МФК или же МКК.

 Микрокредитная компания или МКК является, как мы уже выяснили, видом МФО, осуществляет микрофинансовую деятельность, учитывая все ограничения ФЗ 151 прописанных в соответствующих статьях.

Также МКК имеет возможность привлекать денежные средства своих учредителей,  то есть юрлиц, а так же средства физических лиц. Теперь как более менее стало понятно что из себя предлагают МФО и МКК,  возникает вопрос чем это полезно для нас?  Польза и удобство существует как для юридических, так и для физических лиц.

Сейчас спрос на подобные услуги в нашей стране растёт. Это и понятно, ведь с учётом современных тенденций,  уровнем инфляции и нестабильности, мы часто хотим себя подстраховать.

Дорожает техника и мы сразу бежим за новой, чтобы успеть купить себе то, что планировали через несколько лет сейчас, так как неизвестно что будет завтра, не говоря уже о нескольких годах.

Микрозаймы могут выручить в такой ситуации, так как большинство людей среднего класса материально не готовы совершать такие внезапные покупки, так что где ещё найти средства без бумажной волокиты и лишних обязательств? Вообще по статистике именно техника занимает первое место в выборе покупок, на которые потребители занимают средства.

Можно выделить несколько основных различий между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями:

  1. Максимальный размер займа, который могут выдать МФК физическому лицу, составляет 1 млн руб. Для МКК эта сумма в два раза меньше.
  2. Для организации своей работы микрофинансовые компании должны располагать собственным капиталом в размере 70 млн руб. Для микрокредитных компаний какие-либо подобные требования отсутствуют.
  3. МФК должны ежегодно проводить независимый аудит своей финансовой деятельности и предоставлять отчет в Центральный банк России. Для МКК такого требования нет.
  4. Микрофинансовые компании, помимо выдачи займов, могут заниматься любой другой торговой или производственной деятельностью. Микрокредитные компании такого права лишены. Это узкопрофильные предприятия.
  5. МФК имеют право привлекать деньги у физических лиц, которые не являются учредителями или акционерами таких компаний, в размере до 1,5 млн руб. МКК делать это запрещено.
  6. Центральный банк России проводит постоянный надзор за деятельностью микрофинансовых компаний. Под надзором понимается контроль повседневной работы таких предприятий. Он состоит из документального контроля и инспекторских проверок. Применительно к микрокредитным компаниям такой надзор проводят только при наличии информации о нарушениях с их стороны.
  7. МФК имеют право выпускать собственные пластиковые карты и выдавать их заемщикам. МКК этого делать не могут.
  8. Микрофинансовые компании могут выдавать займы не только гражданам России, но и иностранцам. У микрокредитных компаний такого права нет.
  9. МФК имеют право работать удаленно (через интернет). МКК такого права лишены. Они могут выдавать займы только в собственных офисах.
  10. При подаче заявления для получения займа микрофинансовые компании могут передавать всю работу по проверке потенциального заемщика другой организации. Микрокредитные компании должны проводить ее исключительно собственными силами.
Предлагаем ознакомиться:  Договор на прохождение стажировки

При этом можно выделить и несколько общих для микрофинансовых и микрокредитных компаний параметров:

  1. Максимальный размер займа, который они могут выдавать индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам, составляет 3 млн руб.
  2. Оба вида организаций могут без ограничений привлекать средства от юридических лиц, а также участников, учредителей или акционеров этих МФК и МКК.
  3. Микрофинансовые и микрокредитные компании в обязательном порядке должны быть членами саморегулируемых организаций. Они контролируют работу микрофинансовых организаций и являются промежуточным звеном между МФО и Центральным банком России.

Законодательные основы микрофинансирования

В статье мы рассмотрим, чем отличаются МФО от МКК и МФК. Узнаем, какие изменения произошли в законодательстве и с чем они связаны, а также разберемся, как нововведения отразятся на заемщиках. Мы подготовили для вас определения МФО, МКК и МФК, а также сравнительную таблицу по МФК и МКК.

Микрофинансовые организации — это юридические лица, работающие на рынке микрофинансовых услуг. Сведения о них отображены в гос. реестре МФО, предусмотренном законом РФ «О микрофинансовых организациях».

МФК и МКК — это разновидности микрофинансовых организаций, чья деятельность заключается в получении прибыли путем предоставления микрозаймов, при этом организации имеют некоторые отличия в положениях Устава и особенностях работы.

Ранее все подобные компании имели статус микрофинансовых организаций, а их сравнение и формирование рейтинга осуществлялось только по условиям предоставления услуг населению.

Важно знать, чем отличаются МФК и МКК от МФО. Основное различие между ними состоит в том, что микрофинансовые компании могут получать инвестиции со стороны физических лиц в виде займов и юридических лиц в виде капитала. А, например, микрокредитные компании получают возможность использовать инвестиции физических лиц, только если последние выступают в роли соучредителей структуры.

В 2015 году закон о микрофинансовых организациях был дополнен пунктом о разделе МФО на два типа: МФК и МКК. Теперь это отдельные группы компаний, отличающиеся между собой размером капитала, способами его привлечения, а также возможностями в плане обслуживания клиентов.

Отличия микрофинансовой организации от банков

Изменения в законе обеспечивают правовое регулирование деятельности таких организаций и надлежащий контроль со стороны государственных органов. Законом устанавливаются размеры займа в МФО, величина максимальной комиссии, а также порядок идентификации заемщиков.

Разница в работе МФК и МКК довольно существенная. Сравнительный анализ представлен в следующей таблице.

Сравнительный признак МФК МКК
Максимальная сумма займа для физ. лиц 1 000 000 р. 500 000 р.
Максимальная сумма займа для юр. лиц 3 000 000 р. 3 000 000 р.
Привлечение капитала
  • От физ. лиц, в том числе и ИП, не относящимся к учредителям компании (минимальная сумма вклада — 1 500 000 р.).
  • От юр. лиц, в том числе и учредителей компании, без ограничения.
  • От физ. лиц, являющихся соучредителями компании, без ограничения.
  • От юр. лиц, в том числе и учредителей компании, без ограничения.
Размер капитала Не менее 70 000 000 руб. Ограничения отсутствуют
Выпуск облигаций Разрешено с некоторыми ограничениями Запрещено
Соблюдение принципов экономической деятельности
  • достаточности величины уставного фонда для осуществления деятельности;
  • ликвидности;
  • максимального уровня риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных клиентов;
  • максимального уровня риска в отношении лиц, связанных с МФК, или группы таких граждан.
  • достаточности величины уставного фонда для осуществления деятельности;
  • ликвидности.
Создание резервов на компенсацию потерь в рамках предоставляемых услуг В обязательном порядке В обязательном порядке
Проведение идентификации заемщиков Не обязательно Идентификация и ее упрощенная форма осуществляется самостоятельно
Аудит Обязаны проводить ежегодно и предоставлять сведения о результатах в Центробанк Обязанность не предусмотрена
Членство в СРО — саморегулирующих организациях, объединяющих МФО Обязательное участие Обязательное участие. СРО осуществляет надзор за соблюдением законодательства среди всех МКК
Банковский надзор за соблюдением законодательства в процессе работы Постоянный надзор Надзор осуществляется в следующих случаях:
  • МКК не входит в СРО.
  • При наличии информации о нарушениях законов в процессе работы со стороны МКК.
  • Проверка МКК возможна в ходе проверки деятельности СРО, участником которой является компания.
Предлагаем ознакомиться:  Служебка на возмещение расходов образец

На вопрос, могут ли МКК выдавать займы в режиме онлайн, можно ответить утвердительно. Такие компании продолжили работу в удаленном режиме. Процедура регистрации заемщика разделена на два типа: полная идентификация и частичная. Во втором случае предусмотрена возможность оформлять микрокредиты без посещения офиса МКК.

Новые нормы закона несут для заемщиков положительные и отрицательные моменты.

Проценты и комиссии не могут быть выше 400% от изначальной суммы займа, что даст возможность избежать огромных переплат по микрокредитам.

В случае банкротства право на первоочередные выплаты получат частные инвесторы, а только потом персонал обанкротившейся организации.

Ожидается увеличение величины процентных ставок, связанных с новыми правилами роста уставного капитала для МФК.

Максимальная сумма онлайн-займов не может превышать 15000 рублей (в рамках частичной идентификации).

Увеличение государственного контроля уменьшит общее число микрофинансовых организаций.

Те, кто работал полулегально, не смогут осуществлять деятельность в новых условиях, а небольшие компании станут неконкурентоспособными по отношению к крупными структурам. Но в целом, такие изменения должны сделать данный сегмент услуг открытым и прозрачным, а предлагаемые услуги более доступными.

– 5,00, оценок 1

Активное обращение населения в МФО привело к необходимости законодательного регулирования деятельности данных организаций. Так в соответствии с Российским законодательством микрозаймом может считаться кредит, сумма которого не превышает один миллион рублей.

Достаточно долгое время чиновники не могли прийти к единому выводу о необходимости лицензирования деятельности в сфере микрокредитования. Особенно остро это проявилось во время принятия соответствующего закона. В итоге было принято решение, согласно которому деятельность МФО, в отличие от банковской, более не подлежит обязательному лицензированию.

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, подобного рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд
  • автономная некоммерческая организация
  • некоммерческое партнерство
  • хозяйственное общество или товарищество
  • учреждение (кроме бюджетных)

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестром занимается Банк России. Условия и правила ведения его регламентированы законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов. Это займы, величина которых не превышает одного миллиона рублей.

Основные отличия банков и МФО

Существенное различие в работе банков и МФО заключается в их клиентуре. Так, банковские организации сотрудничают со всеми клиентами. Однако для них предпочтительней работа с крупными заемщиками, такими, как юридические лица. При подобном подходе банк получает большую выгоду. К тому же, подобные клиенты более благонадежны, что повышает гарантию на возврат кредитованных денежных средств.

Для микрофинансовых организаций более свойственно заключение мелких сделок, на некрупные суммы. Риск невозврата долга в таких случаях гораздо меньше. Поэтому клиентами МФО чаще всего становятся простые граждане и мелкие индивидуальные предприниматели.

Отличия между МФО, МФК и МКК: определения и законодательные нормы

Основная цель, которую преследовал Центральный банк России при делении микрофинансовых организаций на МФК и МКК – сформировать легальный рынок для ведения подобной деятельности и очистить его от некомпетентных или неблагонадежных компаний. Этот замысел большей частью удался. Далеко не все микрофинансовые организации смогли соответствовать предъявляемым к ним требованиям.

На этой диаграмме можно увидеть, что после внесения изменений в закон № 151-ФЗ количество МФО начало резко уменьшаться

Цели создания МФО

Итак, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации. В первом случае МФО формируются с традиционной для бизнеса целью – извлечение прибыли. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели. Все упомянутые цели должны быть точно указаны.

Предлагаем ознакомиться:  Требования к информационной таблички организации

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности. Тут следует указать покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата и прочее. Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и многое другое.

Порядок формирования МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух шагов. На первом этапе создается юридическое лицо. Причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.

Второй этап, соответственно, это внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ. На внесение данных в реестр уходит не более двух недель, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, чтобы все формальные основания для отказа четко определялись в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, реализуемых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально направлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих инстанций. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут исполнены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Согласно данным аналитической службы ОАО «Городская сберегательная касса», 99% среди исключенных из государственного реестра МФО организаций подверглись этой процедуре по итогам непредоставления в Банк России ежеквартальных сведений о своей деятельности. То же касается персонального состава своих управляющих органов.

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет полномочий по осуществлению каких-либо видов деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение отражается в учредительных документах организации.

Плюсы и минусы инвестирования в МФО

В соответствии с нормами российского законодательства, микрофинансовые организации не имеют права оформлять вклады подобные банковским. В то же время закон не запрещает МФО получать инвестиции от физических и юридических лиц. Однако в данном случае существуют некоторые ограничения, касающиеся суммы вкладов. Так, для физических лиц минимальной суммой вклада считается полтора миллиона рублей, а для юридических лиц такого ограничения нет.

Отличия микрофинансовой организации от банков

Вклады в МФО имеют большое преимущество по сравнению с вкладами в крупные кредитные организации. Это размер процентной ставки. Так, если банки в большинстве случаев предлагают ставку около 10%, то микрофинансовые предприятия увеличивают ее более чем в два раза. Но из данного плюса вытекает и основной минус.

По действующему законодательству микрофинансовые организации не могут проводить открытие депозитных счетов, оформлять вклады и тем самым привлекать средства сторонних лиц для расширения своей деятельности. В то же время в нем не существует запрета на привлечение инвестиционных средств. Лицу, которое подумывает о вложении свободных денежных средств в такую организацию, следует быть очень осторожным и помнить о том, что для микрофинансовых организаций не обязательным является оформление банковской лицензии.

Многие специалисты сходятся во мнении, что приумножать или сохранять средства лучше всего через депозиты и вклады в банках, потому как такие средства данные финансовые организации обязательно должны застраховать. Микрофинансовые организации не обязаны страховать средства инвесторов, а потому человек, сделавший такое вложение, может потерять свои деньги, в случае если МФО обанкротиться.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector