Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Предоставление залогов для получения кредита

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.

В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:

  • земельный участок;
  • жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
  • объекты, которые используются в коммерческих целях;
  • садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.

Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.

Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:

  • надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
  • жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
  • недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
  • объекты, имеющие обременение соответствующего характера.
  1. Платежеспособность потенциального заемщика.
  2. Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
  3. Обязательное составление кредитного договора.
  4. Предоставление клиентом следующего пакета документации:
  • заявление, заполненное в установленном порядке;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о браке/разводе;
  • нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
  • документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).

Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия.

Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.

Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.

Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.

Предлагаем ознакомиться:  Какой банк дает кредит гражданам армении

Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

сумма кредита начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример 1.

Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).
5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).
14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

В финансовой сфере залогом принято называть один из наиболее распространенных способов обеспечения принятых заемщиком обязательств по кредиту. Согласно кредитным договорам, четко описывающим условия выдачи кредитных средств под залог определенного имущества, кредитующая организация (выступающая залогодержателем) при невыполнении заемщиком (как залогодателем) обеспеченных обязательств может получить удовлетворение посредством продажи и последующего взыскания долга из стоимости, обремененного залогом имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Когда приставы могут забрать автомобиль за долги

Иными словами, залог – это та часть имущества, принадлежащего заемщику кредита, которая при невозможности погашения долга может быть продана для удовлетворения требований кредитора (финансовой организации, выдавшей кредит).

Залог может возникать:

  • В банковской сфере – на основании подписания конкретного кредитного (иногда отдельного залогового) договора, где и указывается залоговое имущество;
  • На основании законодательных норм и правил;
  • При вынесении конкретного судебного решения.

Залогом могут обеспечиваться любые, не противоречащие законодательству, действительные либо будущие требования, возникающие на основании:

  • Оформления договоров ссуды;
  • Кредитных договоров;
  • Договоров купли-продажи;
  • Договоров аренды или лизинга и пр.

Кредиты, выдаваемые финансовыми организациями для покупки заемщиком транспортных средств, отличаются множеством специфических особенностей. Как правило, такие кредиты подразумевают получение заемщиком в долг достаточно крупной суммы денежных средств.

Чтобы максимально уменьшить возможные риски невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, финансовые организации вносят в договор кредитования определенные условия обременения приобретаемого автомобиля залогом. Именно приобретаемый в кредит автомобиль и будет являться залоговым имуществом по такому кредитному договору.

Невыполнение заемщиком своих обязательств перед финансовым учреждением (при оформлении автокредита) может привести к тому, что банк, обратившись в суд, вынужден будет прибегнуть к реализации залогового автомобиля и удовлетворения своих требований таким образом.

В редких случаях, залогом по кредиту на приобретение автомобиля может становиться и иное имущество, находящееся в собственности заемщика:

  • Земельный участок;
  • Собственный дом;
  • Квартира и пр.

В любом случае, договор автомобильного кредитования обязательно указывает, какое именно имущество будет обременено залогом и, на какой срок.

Уберечь себя от потери залогового имущества при оформлении кредита на автомобиль достаточно просто. Для этого необходимо перед оформлением договора кредитования объективно оценивать собственные возможности, а затем, не забывать регулярно вносить оплату выбранного кредитного продукта.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Согласно Российскому законодательству, предмет залога может представлять собой конкретное имущество, принадлежащее залогодателю, а также его имущественные права. Предметом залоговых отношений могут выступить:

  • Любые ценные вещи, движимое либо недвижимое имущество, находящееся в собственности залогодателя;
  • Любое имущество, которое по законодательству может отчуждаться залогодателем для обращения на него конкретного взыскания;
  • Имущество, которое окажется в собственности залогодателя через некоторое время после оформления залоговых договорных отношений. К примеру, если подобные условия предусматриваются подписанным договором, предметом залога может стать производимая заемщиком продукция или иная предполагаемая прибыль (ожидаемая урожайность, приплод домашней скотины и пр.);
  • Различные ценные бумаги, как выпускаемые залогодателем, так и просто ему принадлежащие.

Существуют также некоторые законодательные ограничения, относительно имущества, которое может обременяться залогом. К примеру, предметом залоговых отношений не могут быть признаны следующие вещи:

  • Имущество, представляющее национальную, культурную либо историческую ценность, находящееся в собственности государства либо подлежащее отнесению к Государственным национальным культурным приобретениям;
  • Требования личного характера, обременение залогом которых запрещено по закону;
  • Имущество, приватизация которого была запрещена законодательством.

Имущество, лишь доля которого находится в собственности залогодателя, может обременяться залогом при обязательном, документально заверенном согласии всех лиц, являющихся его совладельцами.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать, когда Хоум Кредит продал долг коллекторам?

Принято выделять следующие основные отличия ипотечного кредитования:

  • Предметом залога по ипотечному кредитному договору может служить только имущество недвижимого типа, которое считается наименее ликвидным активом;
  • Это наиболее долгосрочные договора (иногда до 50 лет);
  • Обязательные участники ипотеки – это различные страховые, оценочные и прочие компании, обеспечивающие надежность сделки;

Согласно законодательству России, предметом залога по ипотеке может быть недвижимое имущество следующего типа:

  • Земельный участок, находящийся в собственности заемщика;
  • Жилой дом, квартира или часть такой недвижимости, состоящей из одной либо нескольких комнат изолированного типа;
  • Дача, садовый дом, гараж, иное строение, используемое с потребительской целью;
  • Недвижимость с незавершенным строительством;
  • Здания или сооружения, прочая недвижимость, а также целые предприятия, используемые для предпринимательской деятельности заемщика;
  • Имущественные права требований участников долевого строительства.

Имущество, обременяемое залогом при оформлении ипотечного договора, должно быть собственностью залогодателя (заемщика), либо принадлежать ему на правах хозяйственного ведения.

Ипотечные договора подлежат обязательной государственной регистрации. Для оформления соответствующей записи в Едином государственном реестре требуется совместное заявление от залогодателя и залогодержателя.

Также залоговое имущество по ипотеке должно удовлетворять следующим требованиям:

  • Предмет ипотечного залога должен быть приемлемым в плане простоты его реализации, удобства сохранения;
  • Залог должен быть достаточным – его стоимость должна полностью как тело кредита (сумму основного займа), так и все дополнительные расходы финансовой организации, причитающиеся по договору кредитования.

В любом случае, обсуждать, подходит ли имеющееся у потенциального заемщика имущество для оформления в залог по кредиту, следует с представителями финансовой организации строго индивидуально.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

Как получить кредит под залог недвижимости

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector