Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Рефинансирование кредитов с просрочками: способы, преимуществаРефинансирование с просрочками: как платить за кредит меньше

Когда нечем платить кредит

Ситуация, с которой может столкнуться каждый заемщик. Потеря работы, резкое снижение дохода, общая закредитованность и другие проблемы приводят к временным трудностям в погашении задолженности. При этом банк или МФО ждать не станут. В скором времени заемщику будут поступать звонки, СМС, письма с требованием вернуть деньги в кратчайшие сроки.

Заемщик может либо подождать, пока кредитор согласится на реструктуризацию долга, либо обратиться за рефинансированием. Второй вариант предпочтительный, потому что к моменту согласия на рассрочку со стороны кредитора долг вырастет.

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование просроченных кредитов – определенный риск для нового кредитора, но многие банки согласны пойти на этот шаг. Новый договор заключается между заемщиком и кредитором. Последний оплачивает задолженность перед МФО или банком в полном объеме. Стороны подписывают соглашение с новыми условиями.

 

Банкам выгодно получать новых клиентов, поэтому они охотно предлагают меньший процент, комфортный график выплат.

В основном, на рефинансирование займов с просрочками идут либо небольшие организации, которые привлекают клиентов, либо для заемщиков в тяжелой финансовой или жизненной ситуации.

Логика кредиторов проста: если заемщик без уважительных причин допустил пропуск платежей, с ним не захотят сотрудничать. Кроме того, в некоторых организациях сложно рассчитать общую сумму долга к погашению, если есть незакрытые платежи. Новый кредитор не может быть привлечен, если против заемщик открыто судебное делопроизводство или принудительное взыскание через ФССП.

  • Испорченная кредитная история, отказ крупных банков в будущем сотрудничать с заемщиком. Это кажется незначительным, но в экстренной ситуации без дополнительного финансирования будет сложно.
  • Передача дела коллекторам. Нынешняя законодательная база не позволит коллекторским агентствам всерьез навредить клиенту банка, но определенное психологическое давление присутствовать будет.
  • Если кредитор имеет в арсенале залог от заемщика или обратится в суд для принудительного взыскания, последний рискует остаться без имущества/половины дохода. Это происходит не быстро, но затягивать с выплатой долга не рекомендуется.

Избежать перечисленных последствий можно, если договориться с кредитором о рассрочке или прибегнуть к услуге рефинансирования.

Особенности договоров рефинансирования

При рефинансировании выигрывают все стороны. Первоначальный кредитор полностью удовлетворяет финансовые амбиции, получает доход. Новый кредитор тоже будет получать доход с учетом размера долга и процентов, которые будет начислять. Заемщик остается при задолженности, но может ее выплачивать на комфортных условиях. Рефинансирование кредитов других банков с просрочками относительно выгодно для каждой из сторон.

Преимущества

  • Выплата одной организации регулярно, не разбитыми платежами. Если собрать все займы, объединить в общий договор и оплачивать одному банку, финансовая и психологическая нагрузка снизится.
  • Появляется время на комфортное погашение. Это особенно остро ощущается, если долги заемщика перед микрофинансовыми организациями. Оплата регулярными платежами дает больше времени.
  • «Нет» негативным последствиям. Снимая с себя требования кредиторов, заемщик не рискует испортить кредитную историю, столкнуться с судебными разбирательствами и принудительным взысканием.
  • Процентная ставка снижается. Новый кредитор предлагает меньшую ставку, общая сумма к погашению будет меньше.
 

Рефинансирование долгов в МФО с просрочками или в банках поможет выйти из сложного финансового положения без потери репутации или денег сверх предусмотренного договором.

Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от наследства в пользу брата

Недостатки

  • Кредитор не пойдет на дальнейшие уступки, даже если заемщику нечем будет платить;
  • Для заключения договора нужно собрать доказательства, подтверждающие обоснованность проблем с выплатой займа в первоначальной организации;
  • Если не вносить платежи своевременно, кредитная история будет безнадежно испорчена.

Заключать такой договор рекомендуется со всей ответственностью. В некоторых случаях, проще дождаться суда и оплачивать задолженность через ФССП.

  • Паспорт;
  • Копия трудовой с печатью работодателя;
  • Справка 2НДФЛ (не всегда);
  • Кредитный договор;
  • Справка от кредитора с суммой задолженности;
  • Выписка о просрочках.

Точный список документов можно узнать у банка, с которым планируется заключение договора рефинансирования.

Где можно оформить рефинансирование?

Есть несколько организаций, в которые можно обратиться за услугой рефинансирования. Выбор нового кредитора зависит от размера задолженности, финансовых возможностей заемщика, иных обстоятельств.

Кредитор

Банк или МФО, с которым клиент оформлял кредитный договор. Если заемщик осознает, что не может справиться с принятыми финансовыми обязательствами, он заранее или при первой просрочке обращается к кредитору с просьбой предоставить рефинансирование. В случае согласия, оформляется договор с новым условиями. В редких случаях, крупные банки соглашаются добавить к действующему кредитному долгу займы в других компаниях.

Это организации, которые принимают на себя все хлопоты по оформлению кредитных договоров. За работу берут гонорар, сумма может достигать 30% от предполагаемого кредита.

Недостаток кредитных брокеров в том, что среди них много мошеннических организаций. Некоторые брокеры не предпринимают ничего, что не смог бы сделать сам заемщик. В отношении рефинансирования их работа часто бывает неэффективной.

Оформляют займы за 30-60 минут. В редких случаях предлагают услугу рефинансирования, но условия намного хуже, чем в банках. В МФО можно оформить небольшой заем, чтобы оплатить текущую просрочку. Для крупных сумм организации не подходят, к тому же, берут высокий процент, в сравнении с банками.

Частные кредиторы

В сети много мошенников, которые претворяются частными кредиторами, под разными предлогами вымогают у доверчивых граждан документы или страховые взносы. Даже если заемщику удастся найти частного инвестора, сотрудничать с ними следует аккуратно.

 

Деятельность таких компаний не регламентируется законом. В случае просрочки, нет гарантий, что кредитор будет пользоваться законными методами взыскания.

Другие банки

Мы подобрали перечень крупных российских банков, аккредитованных и лицензированных Центробанком. Они предлагают клиентам оформление рефинансирования на более выгодных условиях, чем у предыдущего кредитора.

  • Ставка от 11,9% годовых;
  • Срок кредитования до 84 месяцев;
  • Сумма до 4 млн руб.
  • Ставка от 13,5% годовых;
  • Срок кредитования 1-5 лет;
  • Сумма до 1 млн руб.
  • Ставка от 13,9% годовых;
  • Срок кредитования до 7 лет;
  • Сумма 50 тыс. – 2 млн руб.
  • Ставка от 9,2% годовых; 
  • Срок кредитования до 7 лет

  • Сумма 1 тыс. – 3 млн руб.

  • Ставка от 2,14% годовых;
  • Срок кредитования до 1 месяца;
  • Сумма от 12 тыс. руб.
  • Ставка от 10,99% годовых; 
  • Срок кредитования до 60 месяцев

  • Сумма до 2 млн руб.

  • Ставка от 10,8% годовых;
  • Срок кредитования до 84 месяцев;
  • Сумма до 3 млн руб.
  • Ставка от 11,9% годовых;
  • Срок кредитования до 5 лет;
  • Сумма до 700 тыс. руб.
  • Ставка от 8,9% годовых;
  • Срок кредитования до 12 месяцев;
  • Сумма до 1 млн руб.
  • Ставка от 12,5% годовых;
  • Срок кредитования до 84 месяцев;
  • Сумма до 3 млн руб.
  • Ставка от 19,9% годовых;
  • Срок кредитования до 5 лет;
  • Сумма до 1 млн руб.
  • Ставка от 9,9% годовых; 
  • Срок кредитования от 12 месяцев

  • Сумма от 300 тыс. руб.

  • Ставка от 10,9% годовых;
  • Срок кредитования до 5 лет;
  • Сумма до 3 млн руб.
  • Ставка от 10,9% годовых;
  • Срок кредитования до 84 месяцев;
  • Сумма до 1 млн руб.
Предлагаем ознакомиться:  При покупке машины в кредит каско обязательно
  • Ставка от 9,9% годовых; 
  • Срок кредитования от 5 лет

  • Сумма до 30 млн руб.

  • Ставка от 12% годовых;
  • Срок кредитования до 36 месяцев;
  • Сумма до 2 млн руб.
  • Ставка от 11,9% годовых; 
  • Срок кредитования до 60 месяцев

  • Сумма до 1,5 млн руб.

  • Ставка от 11,5% годовых;
  • Срок кредитования до 60 месяцев;
  • Сумма до 1,5 млн руб.
  • Ставка от 12,9% годовых;
  • Срок кредитования до 5 лет;
  • Сумма до 1 млн руб.

Можно ли рефинансировать кредит, взяты в другом банке?

Перекредитование можно оформить как в банке, перед которым имеется просроченная ссуда, так и в любом другом финансовом учреждении, если оно предусматривает оказание подобно услуги. Перед обращением в банк, желательно рассчитать какова будет выгода по величине ежемесячного платежа и по итоговой переплате. При оформлении рефинансирования весь процесс получения кредитного займа придётся пройти заново.

Рефинансирование с просрочками

Документы, необходимые для перекредитования:

  • оригинал и ксерокопия паспорта заёмщика;
  • оригинал и ксерокопия второго документа, удостоверяющего личность заёмщика;
  • справка с места работы о трудоустройстве. Или заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о доходах с основного места работы и о дополнительном доходе (при наличии);
  • выписка банка об открытой просроченной задолженности, в которой указаны реквизиты финансовой организации и номер кредитного договора;
  • справка из банка о количестве дней просрочки;
  • номер счёта задолжника для погашения просроченного займа;
  • анкета банка, заполненная клиентом;
  • договор по проблемному кредиту.

Порядок оформления договора перекредитования следующий:

  1. Принятие банком на рассмотрение заявки на рефинансирование. Службе безопасности банка требуется от 2-х дней до недели на то, чтобы принять решение.
  2. В случае, когда совокупного дохода заёмщика не достаточно для получения необходимой суммы кредита, банк может потребовать залог или участие поручителей.
  3. Банком выносится положительное либо отрицательное решение по заявке на рефинансирование.
  4. Заёмщик изучает условия договора перекредитования.
  5. Если клиента всё устраивает, далее следует подписание договора и получение заёмщиком графика платежей по кредиту.
  6. Банковской организацией производится перевод средств в оплату просроченной задолженности клиента.

Кроме заёмщиков, программа перекредитования выгодна и самим банковским организациям. Кредиторы занимаются привлечение потенциальных клиентов, разрабатывая различные программы по выгодному рефинансированию. При наличии просроченных задолженностей клиенту значительно сложнее получить кредит, так как банки неохотно сотрудничают с гражданами, считающимися неплатёжеспособными.

2016 год отличался приостановлением многими банковскими учреждениями программ перекредитования просроченных задолженностей. Банкам, продолжившим предоставление услуг рефинансирования, требуется положительная финансовая статистика клиента и отсутствие у него просроченных задолженностей. Кредитные организации не предлагают оказания услуг по перекредитованию просроченных займов, однако им практикуются индивидуальные подходы к каждому клиенту. Если платеж был задержан на несколько дней, то, возможно, это не помешает при оформлении нового договора кредитного займа.

Такие программы есть у следующих банков:

  • Сбербанк России;
  • Почта Банк;
  • ВТБ24;
  • БинБанк;
  • Банк Возрождение;
  • Россельхозбанк;
  • Московский Кредитный Банк;
  • и других.

Клиентам Сбербанка предлагается оформление потребительской ссуды на рефинансирование, предоставляющей такие возможности:

  • погашение до пяти займов, открытых как в Сбербанке России так и в любом другом кредитном учреждении;
  • снижение ежемесячных платежей по действующим кредитам;
  • снятие обременения с автомобиля, купленного в кредит;
  • получение ссуды без залогов и поручителей, а также без дополнительных или скрытых комиссий.
Предлагаем ознакомиться:  Расписка о возвращении долга образец

Условия, предусмотренные программой рефинансирования:

  • кредит выдаётся в российских рублях;
  • процентная ставка по кредиту 13,9 – 23,9% годовых;
  • возможная сумма займа от 15 тысяч до 1 миллиона рублей;
  • срок кредитования от 3-х до 60-и месяцев.

Уровень процентной ставки зависит от следующих факторов:

  1. Категория потенциального клиента. Ставка будет снижена на 1%, если заёмщик получает постоянный доход в виде заработной платы или пенсии.
  2. Сумма займа и срок кредитования.
  3. Если целевое использование ссуды будет официально подтверждено, ставка снизится на 5%.

Займ выдается в день подписания сторонами кредитного договора. Денежные средства перечисляются посредством безналичного перевода в счёт погашения долга.

Программа перекредитования данной финансовой организации предоставляет клиенту:

  • Снижение процентной ставки по кредиту. Если финансовое положение заёмщика улучшилось, либо на рынке услуг по кредитованию уменьшились ставки.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа посредством увеличения срока займа.
  • размер займа от 50 до 750 тысяч рублей (может быть увеличена при наличии созаёмщика);
  • срок кредитования от 12 до 72 месяцев;
  • процентная ставка назначается индивидуально: 16,9 – 24,9% годовых;
  • заёмщик должен быть зарегистрированным гражданином РФ, не младше 18 лет;
  • валютой рефинансируемого займа должны быть рубли;
  • просрочки по кредиту не допустимы.

Выгоды, которые получит от рефинансирования клиент можно рассчитать на сайте Почта Банка при помощи кредитного онлайн – калькулятора.

Все зависит от условий и обстоятельств кредитования. По ипотеке и крупным потребительским кредитам нетрудно найти нового кредитора, даже при просроченных платежах. Проще всего заемщикам, у которых просрочки маленькие (до 1-2 недель) и есть уважительная причина на неоплату. С длительным отказом от исполнения кредитных обязательств и по кредитам на небольшие суммы среди крупных банков найти нового инвестора будет сложно.

С проблемными клиентами сотрудничают небольшие банки, чтобы привлечь и пополнить клиентскую базу. Ниже представлен список компаний, в которые можно обратиться за рефинансированием. 

 

В первую очередь, рекомендуется обращаться в тот же банк, что выдал кредит. Если заемщик предоставит убедительные доказательства ухудшения финансового положения, рефинансирование удобнее оформить у первоначального кредитора.

Как проходит оформление рефинансирования

  1. Заемщик приходит с документами в отделение организации;
  2. Подписывается договор рефинансирования;
  3. Клиенту выдается график платежей и копия договора.

После этого заемщик оплачивает задолженность так же, как обычный кредит.

 

Процедура оформления отличается, в зависимости от способа, организации, выбранной заемщиком. Также банки запрашивают разный перечень документов.

Зачастую, когда заёмщик пытается самостоятельно решить проблему с просроченной задолженностью, это может привести к банковским штрафам и, соответственно, увеличению суммы долга. В результате банк вынужден обратиться в суд.

Найти выход из положения можно обратившись кредитным брокерам, которые помогут:

  • в формировании и направлении заявки в партнёрские финансовые учреждения;
  • в подборе подходящей банковской программы;
  • в расчёте графика платежей;
  • в выявлении дополнительных затрат и скрытых комиссий.

Также кредитный брокер может стать поручителем. Такая услуга будет стоить от 7 до 30% от суммы полученного займа. Кроме этого он может сам стать заёмщиком перевести полученные средства на счет клиента. Тогда заёмщик должен будет выплатить не только кредит и проценты по нему, но и вознаграждение брокеру, указанное в договоре сотрудничества.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector