Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Реструктуризация кредита в банке Русский стандарт

Рефинансирование, перекредитование и реструктуризация кредита

Кредитные взаимоотношения настолько плотно «вписались» в нашу повседневную финансовую жизнь, что представить себе ее без заемных средств некоторые россияне просто не могут.

В кредит покупаются квартиры и машины, с помощью кредитных средств люди отправляются заграницу и оплачивают учебу своих детей, покупают дорогостоящую технику и модную одежду, улучшая качество своей жизни прямо сейчас, в текущий момент, а не завтра или послезавтра.

Для многих россиян жить в долг стало привычным явлением. За последние 10-12 лет некоторые привыкли к такому образу жизни и к ежемесячным платежам по кредитам, освоив новое ремесло – «профессиональный заемщик».

Кредитные калькуляторы банков позволяют рассчитать сумму займа в соответствии с получаемым доходом и избежать задолженности. Однако они берут кредиты, но, не имея возможности их погасить, берут снова заемные средства для погашения задолженности, тем самым увеличивая сумму долга.

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа.

Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом. Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик.

Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно! Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы.

Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе. На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником.

Кредитная карта удобна тем, что при использовании этого платежного инструмента вы можете самостоятельно выбирать размер платежа в рамках минимального лимита. Но когда ставка весьма высока, либо у вас возникли проблемы с оплатой долга, то пришло время посмотреть в сторону банков, которые вам могут предложить рефинансирование кредитных карт. Что позволяет решить такая программа?

Сегодня банки готовы переоформит всё что угодно, начиная от ипотеки, заканчивая кредитными картами.

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды.

Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Реструктуризация ссуды для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности.

Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались в сложном финансовом положении.

Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

С целью оказания помощи как заемщикам, так и кредиторам был введен такой инструмент, как рефинансирование кредита.

Стоит разобраться, в чем преимущества этого инструмента для каждой из сторон, а также какие российские банки предоставляют эту услугу и на каких условиях. Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой заемщик оформляет новый кредит или получает возможность изменить условия уже действующего.

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается.

При возникновении проблем с погашением банковского кредита у вас есть возможность обратиться в письменном виде в финансовую организацию для реструктуризации вашего долга или рефинансирования. Данные понятия несмотря на свою созвучность, все же имеют различия в форме и содержании.

Что же делать при возникшей кредитной проблеме?

Реструктуризация

Реструктуризация — это значительное изменение кредитного договора, которое приводит к улучшению условий по кредиту.

Реструктуризация кредита в банке Русский стандарт

Реструктуризация долга означает пересчет вашей задолженности не выходя за рамки существующего между вами и финансовой организацией договора. Реструктуризация имеет несколько программ, предполагающих отсрочку по выплатам:

  • временное освобождение от уплаты долга, но обязательная уплата процентов по кредиту;
  • уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока кредитования;
  • списание пени и штрафов;
  • кредитные каникулы;
  • распределение платежа между суммой процентов и суммой основного долга, то есть своеобразное перераспределение;
  • другие аналогичные программы.
  • При полном банкротстве заемщика реструктуризация как правило невозможна;
  • банк в любом случае теряет деньги на первоначальном этапе, пока заемщик не платит или платит меньше;
  • реструктуризация может в долгосрочной перспективе обойтись заемщику дороже, чем первоначальные условия кредитования.

Некоторые банки прибегают к хитрости. В случае запроса клиентов о реструктуризации долга банк проводит рефинансирование. Такая процедура не выгодна для заемщика, но зато очень выгодна для финансовой организации.

Попасть на такую банковскую уловку вы можете только в том случае, если не очень внимательно читаете договор, который вы обязаны подписать, в случае обращения в банк за реструктуризацией. При этом напоминаем, что с любой просьбой в банк необходимо обращаться в письменном виде, чтобы в дальнейшем, в случае необходимости, вы могли бы доказать свою правоту и добиться желаемого результата.

Если вы все же попали в данную ситуацию, и вам оформили не тот документ, то вы имеете право обратиться к менеджеру финансовой организации с заявлением и потребовать поднять все ваши обращения в банк, а затем предоставить тот документ, который вы подписали по ошибке. На основании сравнения содержания вашего заявления с просьбой и полученного вами документа, не соответствующего вашему обращению, менеджером банка может быть принято решение об аннулировании неверного договора и оформлении нужного вам договора.

Помимо этого, в случае, когда вы не можете решить свою проблему на месте, у вас остается право обратиться в судебный орган для восстановления ваших прав как клиента банка.

Все они должны быть подписаны вручную и иметь чернильный оттиск печати организации. Если на договоре или официальном письме стоит печатный вариант, то для суда такие документы не будут являться подлинными.

Рефинансирование

Рефинансирование — это привлечение новых денежных средств для погашения предыдущего долга. Такая процедура возможна за счет взятия новых кредитов с оформлением новых кредитных договоров. Другое название рефинансирования — перекредитование.

Рефинансирование бывает выгодно заемщику, если сумма оставшегося долга достаточна большая, а вот процентные ставки по новому кредиту значительно меньше предыдущих.

Супермаркет кредитов v2.0

Такая финансовая ситуация может произойти в связи с изменением общих рыночных условий.

При рефинансировании у вас появляется возможность покрыть предыдущий долг, а взяв новый кредит уменьшить сумму ежемесячных выплат при продленном сроке кредита.

Процедура рефинансирования не имеет прикрепления к банку. Таким образом вы можете рефинансировать свой займ как в том же банке, так и в любом другом.

Если ваша кредитная история за эти годы не пострадала, и вы ни разу не допустили по действующему кредиту таких оплошностей, как просрочка платежа, скорее всего кредитор захочет сохранить такого ценного клиента и сам предложит вам какую-нибудь более выгодную программу. Это гораздо удобнее, чем искать нового подходящего кредитора, так как, оставшись в старом банке, вам даже не придется снова подавать в кредитный отдел документы, то есть вся процедура рефинансирования займет у вас минимум времени.

Предлагаем ознакомиться:  Не разу брал кредит почему отказывают

Банки зачастую отказывают даже лучшим своим клиентам, объясняя это технической невозможностью операции или тем, что такие изменения не предусмотрены в ранее оформленном договоре.

Если условия договора позволяют, то банк может сам предложить вам получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить с помощью него старый. Если же этого не произошло, начинайте подыскивать для себя нового кредитора.

Просто выберите другого кредитора, обладающего наиболее выгодными на ваш взгляд кредитными предложениями, и подайте заявку на кредит.

При этом ни в коем случае не утаивайте наличие непогашенного кредита, честно укажите то, что вы хотите получить более выгодный заем для погашение предыдущего, взятого под слишком высокие проценты.

Если ваша кредитная история в порядке, а уровень дохода соответствует желаемой сумме, скорее всего ваша заявка будет одобрена.

Банки соглашаются на рефинансирование кредитов физических лиц чтобы расширить список уже существующих клиентов или переманить к себе чужих.

На что ориентируются банки, предлагая клиентам услугу рефинансирования:

  • кредиты не должны быть просроченными;
  • выплаты по имеющимся кредитам должны осуществляться клиентом на протяжении 3-6 мес.;
  • общая сумма рефинансируемых кредитов не должна быть больше 3 млн. рублей.

Как реструктуризировать кредиты и кредитные карты в «Русском Стандарте»?

Предлагает ли услугу реструктуризация «Русский Стандарт»? Да, этот банк не откажет вам, но только при наличии веских оснований и при условии, что соблюден ряд дополнительных требований. Каких – читайте в нашей статье.

Для того, чтобы была проведена реструктуризация кредита «Русском Стандарте», необходимо, чтобы у заемщика действительно возникли трудности с выплатами кредита в прежнем объеме или в соответствии с установленным графиком.

Достаточными основаниями могут быть признаны:

  • Сокращение заработной платы более чем на 30 %.
  • Потеря работы и временное пребывание в статусе безработного.
  • Затяжная болезнь, требующая стационарного лечения.
  • Выход в отпуск по уходу за ребенком.
  • Причинение серьезного ущерба имуществу (на сумму от полумиллиона рублей).
  • И т.п.

Важно, чтобы заемщик, ранее взявший кредит в банке «Русский Стандарт», мог документально подтвердить наступление такой ситуации.

Процедура у банка

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

  • Обращение в банк с заявлением, в котором в свободной форме излагается просьба пересмотреть условия кредитования и указывается причина, по которой заемщик не может в настоящее время исполнять свои обязательства в полном объеме. Также необходимо описать перспективы восстановления своего финансового положения и желаемый путь решения возникшей проблемы.
  • Ожидание ответа банка.
  • Если решение принято положительное, то заемщик приходит в офис банка со всеми документами и подписывает дополнительно соглашение к уже имеющемуся кредитному договору.

Банк может предложить введение льготного периода, во время которого клиент платит лишь сумму из основного долга, а погашать проценты будет позже. Или наоборот – платятся проценты, а сумма основного долга остается неизменной. Также может быть в большую сторону изменен срок кредитования, за счет чего уменьшится размер ежемесячного платежа. Могут быть списаны набежавшие пени и штрафы.

Кредитные каникулы (небольшой период, от 1 до 3 месяцев, когда клиент не платит вообще ничего) предоставляются лишь в исключительных случаях и самым благонадежным клиентам банка, которые доказали свою финансовую состоятельность ранее.

Каждый конкретный договор перед принятием решения рассматривается в индивидуальном порядке. Процедура осуществляется только на условиях банка, а уже клиенту дана возможность решать, соглашаться с ними или нет.

Почему в такой ситуации не обратиться за рефинансированием, то есть перекредитованием в другом банке? Вы можете так поступить, если пока еще не допустили ни одной просрочки и какие-то деньги на выплату займа у вас все же есть.

Рефинансирование проводится под сниженный процент, благодаря чему размеры ежемесячных платежей сокращаются. Кроме того, можно оформить кредитный договор на большой срок, чтобы уменьшить выплаты.

Если же предоставить залог под займ, условия рефинансирования будут еще более выгодными.

Важно!

Почему же все клиенты вместо реструктуризации не идут за рефинансированием? Не во всех случаях это возможно.

К примеру, если клиент попал в больницу, то у него просто не будет возможности собирать документы и посещать банк.

Если же он потерял работу или доход резко сократился (перевод на другую должность с уменьшением заработной платы, выход в декретный отпуск и т.п.), то другой банк просто не даст ему кредит.

Возможен и такой вариант, когда человек не хочет расставаться со своим банком, клиентом которого он давно является.

Список документов

Документы предоставляются на рассмотрение комиссии, которая выносит свой вердикт по каждому конкретному случаю.

В пакет документов входят:

  • Паспорт.
  • Заявление.
  • Документы, подтверждающие наступление сложной финансовой ситуации:

– справка о наступлении инвалидности,

– справка из службы занятости населения,

– справка из больницы,

– справка с места работы об уходе в декретный отпуск,

– и т.п.

Документальное подтверждение трудной финансовой ситуации (медицинская справка о нетрудоспособности, доказательство увольнения с работы, смерть члена семьи, рождение ребенка) повышает шансы на положительное решение комиссии.

В заявлении нужно указать, какой тип реструктуризации наиболее привлекателен для заемщика:

  • снижение процентной ставки (не стоит особо на него рассчитывать, такое банки практикуют редко);
  • пролонгация договора с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы.

Срок рассмотрения заявки 7-14 дней. Если это время вышло, а ответа из банка не последовало, нужно звонить на «горячую линию».

Отсрочка платежа

Если банк «Русский Стандарт» понимает, что клиент вполне способен восстановить свою платежеспособность через несколько месяцев, но сейчас ему действительно нечем платить (к примеру, он находится в больнице после серьезного ДТП, но прогноз на выздоровление благополучный), то он может предложить такой вариант реструктуризации, как отсрочка платежа по кредиту, то есть перенос выплат на один или боле месяцев. По сути, это и есть кредитные каникулы.

Для того, чтобы реструктуризация долга в таком варианте стала возможна, необходимо:

  • быть добросовестным плательщиком с отличной репутацией (ранее не допускать просрочек),
  • обратиться в банк сразу, как только стало понятно, что очередной платеж внести в полном объеме будет невозможно. Когда накопятся просрочки и пени на них, банк будет идти навстречу менее охотно,
  • иметь документально подтвержденную причину временной неплатежеспособности и четкие перспективы восстановления своего материального положения в ближайшем будущем.

Отсрочка может предлагаться как полной (когда внесение платежей переносится на некоторый срок полностью), так и частичной. Чаще всего встречается последняя – к примеру, на определенный период клиенту разрешается платить только проценты, а само тело долга остается неизменным.

Сложности могут возникнуть с выплатой любого займа. Поэтому и реструктуризация кредита не зависит от его типа. Если банк понимает, что может столкнуться с проблемой полных невыплат и судебного разбирательства, он пойдет навстречу клиенту по любому кредитному продукту.

Кредитные карты

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

  1. Остаток долга на карте фиксируется на определенной сумме.

  2. Клиент погашает проценты, просрочки по ним и комиссионные. Если должник не может выплатить и этих сумм, они прибавляются к «телу» задолженности (на такие уступки банк идет редко).

  3. Создается новый график, согласно которому заемщик будет гасить долг аннуитетными суммами.

Если реструктуризация долга по карте невозможна по какой-то причине, банк может предложить оформить новый кредит, чтобы погасить им долг кредитной карты.

Чтобы понять, будет ли это выгодно в вашем случае, стоит сравнить условия: если процент по новому кредиту существенно меньше, то данный шаг можно считать выгодным.

Предлагаем ознакомиться:  Страховая сумма равна размеру кредита увеличенному

Чтобы платить было легче, банк может предложить растянуть кредит во времени – тогда сумма обязательных ежемесячных платежей сократится.

Отзывы клиентов

Отзывы о реструктуризации займов в банке «Русский Стандарт» встречаются диаметрально противоположные. Кто-то от души хвалит службу по работе с просроченной задолженностью, кто-то ругает на чем свет стоит. Приведем несколько наиболее типичных отзывов.

Дмитрий Александрович, г. Сыктывкар. «Оформлена кредитная карта, где процент годовых составляет 32 %. Задолженность 176 000 рублей.

Вношу каждый месяц по 10 000 рублей, долг уменьшается очень медленно, большую часть платежа съедают проценты. Репутация у меня хорошая, есть еще два кредита в данном банке, всегда плачу вовремя. Обратился с просьбой пересмотреть процент.

Отказали. Разочарован. Решил рефинансировать все три кредита, включая кредитку, в ВТБ 24».

Лидия Т., г. Казань. «Уволилась с работы, потому что там перестали нормально платить. Были постоянные штрафы, задержки выплат, переработки. Просто надоело это все. Но работу быстро найти не удалось. На мне кредит РС банка. И вот я просрочила платеж.

Совет!

Звонить стали тут же, но с угрозами, а с предложением решить проблему конструктивно. В итоге было решено, что я три месяца буду платить только проценты. В моем случае это всего 1690 р. в месяц. За это время нашла работу, не первую попавшуюся, а ту, что мне по душе и соответствует моей любимой профессии.

Хочу поблагодарить сотрудников банка за отзывчивость».

Михаил Колесников, 46 лет. «Получил инвалидность и просрочил два платежа не по своей вине. Никто даже спрашивать ничего не стал – впаяли штраф и стала капать пени. Потом еще и звонки начались, типа гаси давай, скорее, а то в суд подадим. На мою заявку о реструктуризации ответили отказом.

Не стал ждать, чем все закончится, обратился в суд сам. Рассмотрев мои документы, суд принял решение обязать банк отменить всю набежавшую неустойку и сократить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.

Люди, не бойтесь бороться за свои права, если чувствуете, что правда на вашей стороне! Как говорится, спасение утопающих – дело самих утопающих!».

Условия реструктуризации кредита в банке Русский стандарт

В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке. Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем.

Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным.

В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита — что же это такое? Дадим определение.

Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.

Разберемся, какие программы реструктуризации существуют:

  1. Введение кредитных каникул.
  2. Пролонгация.
  3. Снижение ставки по кредиту.
  4. Изменение вида валюты.
  5. Уменьшение ежемесячного платежа.
  6. Списание неустойки.

Отметим, что часто практику пролонгации договора применяет банк Хоум Кредит. Единственное, для кредитных карт эта услуга до последнего момента не применялась.

Разберемся, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Прежде всего, она состоит в том, что реструктурировать долг можно только в той банковской организации, в которой вы оформляли кредит.

Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон.

Есть три вида каникул: направленные только на «тело» кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту.

То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только «тело» вашего кредита или только проценты по нему.

Самый редкий случай — это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.

Пролонгация

В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации — в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.
Предлагаем ознакомиться:  Предоставление залогов для получения кредита

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней — когда просрочек несколько;
  • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Финансовая грамотность: статьи

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация. Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Это означает, что банк как бы «растягивает» выплату оставшегося долга на более длительный период, чем это было заложено графиком платежей ранее по действующему кредитному договору. Причем изменения осуществляются в рамках одного и того же кредитного договора.

Тем самым, из-за увеличения срока кредита снижается размер платежа, что позволяет заемщику во многих случаях избежать возникновения просроченной задолженности и необходимости уплаты пени и штрафов.

Для банка это обстоятельство также играет на руку, так как наличие просроченной задолженности отрицательно сказывается на финансовом результате деятельности банка. Таким образом, участником реструктуризации может стать только действующий клиент банка, имеющий кредитный договор. 

Реструктуризация – новый график платежей и старый договор. 

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса.

При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек.

Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки.

В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка. 

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами. Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга.

Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

Теперь обратимся к термину «рефинансирование». Он означает, что клиента банка оформляет новый кредит, за счет которого погашается предыдущий (кредитный договор прекращает свое действие), а заемщик выплачивает по новому графику в рамках нового кредитного договора другой кредит.

Как видно из данного определения, программы рефинансирования имеют целевой характер. То есть новый кредит выдается только на погашение старого. Собственно говоря, новый кредит и не выдавался бы, если бы у банка не было гарантий того, что средства пойдут на погашение уже имеющегося кредита.

Как получить эти гарантии? Дело в том, что рефинансирование осуществляется безналичным путем, то есть клиент не получает на руки наличные денежные средства. Тем самым, автоматически погашается задолженность по предыдущему кредитному договору, и возникает новая задолженность по новому кредиту.

Рефинансирование возможно как на погашение кредита в другом банке, так и в том, где оформлялся первоначально кредит, который планируется погасить.

Если рефинансируется кредит другого банка, то в качестве обязательного документа, подтверждающего целевой характер перечисления средств, необходимо будет предоставить справку об остатке задолженности по кредитному договору. И именно эта сумма копейка в копейку перечисляется в рамках нового кредитного договора. Синоним слова «рефинансирование» в данном контексте – перекредитование.

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой.

Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность.

При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга.

Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование – новый график платежей и новый кредитный договор.

Итак, схема рефинансирования выгодна только при снижении размера процентных ставок каждого следующего кредита (может быть, улучшения некоторых иных условий кредита). В последнее время стали появляться и программы по рефинансированию ипотечного кредита.

Это особенно актуально, когда по прошествии 5-7 лет при изменении экономической ситуации в стране (или в случае запуска какой-либо локальной маркетинговой акции конкретным банком) общий размер процентных ставок снижается, и выгоднее оформить новый кредит, тем самым сократив переплату.

Причем такого рода программы рефинансирования действуют как на кредиты, выданные этим же банком, так и другим кредитным институтом.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector