Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Ответственность поручителя по кредиту: риски, оформление договора

Для чего привлекают третьих лиц

Поручитель отличается от созаемщика по следующим параметрам:

  1. Тип ответственности. Созаемщики вместе с основным заемщиком несут солидарную (совместную) ответственность по погашению кредита. Это значит, что в случае первой просрочки банк может потребовать исполнения обязательств по оплате задолженности у солидарных участников сделки. Поручитель выплачивает долги заемщика только после того, как последний по решению суда будет признан неплатежеспособным (субсидиарная ответственность).
  2. Право собственности. В роли созаемщика обычно выступает муж или жена, поэтому они наряду с основным заемщиком являются собственниками приобретаемого жилья. Поручитель не имеет прав на недвижимое имущество, и, соответственно, в отличие от созаемщиков не может получить налоговый вычет.
  3. Размер дохода и влияние на сумму кредита. Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимального кредитного лимита, в то время как платежеспособность созаемщика напрямую влияет на конечный размер ипотеки.

Таким образом, поручитель по сравнению с созаемщиком имеет менее выгодную позицию, так как на него ложится ответственность за погашение кредита, но при этом он не имеет никаких прав на жилье.

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита. В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

Важно! Если клиент не состоит в браке и имеет достаточный доход, он может оформить ипотеку без привлечения третьих лиц.

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.

И последний вариант выдачи ипотечного кредита при поручительстве за другую ссуду – повышенная процентная ставка по ипотеке. В этом случае банк покрывает удвоенные поручительством риски по кредиту высокой процентной ставкой. Данный вариант получения ипотеки является наименее приемлемым, так как зачастую процент за ипотечные кредиты и так достаточно высокий при условии, если заемщик пользуется обычной коммерческой ипотекой, а не социальной. Соответственно, выплаты по этому кредиту требуют от заемщика больших финансовых вложений и высокого уровня платежеспособности.

Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии.

Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Одним из условий большинства банков при оформлении ипотеки является заключение договора поручительства. Многие относятся к этому как к простой формальности, однако заключение такого договора влечет за собой риски и наделяет человека определенными обязательствами.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
  • Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

    Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

    Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

    ​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

    Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

    Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

    • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
    • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
    • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.
    Предлагаем ознакомиться:  Как проверить долги по кредитам по фамилии?

    Ответственность поручителя по ипотеке

    • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
    • гражданство РФ и постоянная прописка;
    • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
    • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.
    • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
    • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
    • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

    Может ли поручитель взять кредит в банке

    Может ли поручитель взять кредит для своих нужд? Поручительство как метод обеспечения исполнения обязательств не является поводом для отказа в займе. Но некоторые нюансы влияют на результат решения. Нередко банки отклоняют заявки лиц, которые являются поручителями. Связано это с несколькими причинами:

    Может ли поручитель по ипотеке взять кредит? Однозначного ответа на вопрос нет, все зависит от кредитной политики банка. Обычно оценивается финансовое состояние поручителя, уровень рисков по поручительству, объем возможных последствий при ответственности. Данные факторы являются определяющими при рассмотрении заявки. Часто в таких случаях следуют отказы.

    Ответственность и права поручителя по кредиту

    В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

    Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

    Можно ли взять ипотеку без поручителей и нужны ли они для оформления займа

    Это обусловлено тем фактом, что в условиях конкуренции требования к заемщикам существенно смягчились, чтобы привлечь как можно больше потенциальных клиентов к себе, так как от этого сейчас напрямую зависит рентабельность деятельности того или иного банка.

    Кроме того, повышение юридической грамотности населения сейчас обусловило резкое сокращение тех лиц, которые выступают осознанно в качестве дополнительных страховок по ипотечному кредитованию, так как на них возлагаются те же самые обязанности, что и на клиента, так как банку необходимо получить гарантии возвращения взятых в долг денежных средств.

  • Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

    ​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

    Можно ли выйти из договора поручительства?

    Нормы законодательства говорят о том, что, если лицо, оформившее ипотеку, не совершает установленные договором платежи, банк имеет право требовать оплату кредита, как от самого заемщика, так и от поручителей (ст. 323 ГК РФ). Обязательства по выплате держатся за ними до момента полного погашения долга перед банком.

    Законодательством не установлена доля обязательств, подлежащих исполнению поручителем и заемщиком. Поэтому, не исключена ситуация, при которой поручитель будет выплачивать большую часть займа, чем сам заемщик. Но законодательство дает право поручителю требовать от заемщика возмещения всех расходов, связанных с выплатой долга (ст. 365 ГК РФ).

    Чаще всего необходимость в привлечении дополнительных лиц для оформления ипотеки возникает при наличии следующих обстоятельств:

    • юный возраст заемщика;
    • плохая кредитная история (выплата кредитов в прошлом с нарушением условий договора);
    • маленький трудовой стаж;
    • профессия клиента относит его к группе риска при выдаче кредитов в банке;
    • отсутствует возможность подтвердить свою платежеспособность.

    Во всех случаях наличие гаранта сделки существенно повышает шанс на одобрение заявки по ипотеке. Некоторые банки могут отнести наличие поручителя к основным условиям, без выполнения которых оформление сделки невозможно.

    Дают ли ипотечный кредит без поручителей? Если клиент максимально соответствует всем выдвигаем банком требованиям, его доход позволяет без затруднений совершать платежи по кредиту, имеется его документальное подтверждение, а трудовая деятельность не вызывает вопросов со стороны финансового учреждения, то в привлечении дополнительных лиц нет необходимости, так как клиент имеет достаточный уровень платежеспособности.

    Важно! В некоторых случаях, когда ипотека оформляется на объект недвижимости в строящемся доме, банки в обязательном порядке требуют наличие поручителя со стороны заемщика.

    Ответственность поручителя по кредиту: риски, оформление договора

    Лицо, заключившее отношения в роли поручителя с финансовым учреждением, приобретает следующие права и обязанности:

    1. Поручитель имеет право отказаться от выплаты задолженности, если она может быть истребована с заемщика. Банк обращается в судебный орган с иском. В ходе разбирательства суд устанавливает сумму и самостоятельно взыскивает ее с заемщика, указанного в договоре. В случае, если долг не выплачивается, а заемщик не имеет никакого имущества, то поручителю все же придется погашать задолженность по кредитному договору.
    2. Поручитель вправе взыскать с заемщика все расходы, связанные с выплатой долга.
    3. Поручитель обязуется выплачивать сумму кредита, проценты и штрафы, начисляемые банком при невыполнении обязательств заемщиком.
    4. Если у поручителя изменились какие-либо данные, которые он указывал при подписании договора (ФИО, адрес, телефон), он должен уведомить об этом финансовое учреждение.
    5. Если на поручителя заведено уголовное дело, или под арест попало его имущество, банковская организация должны получить об этом информацию.
    6. По требованию банка поручитель обязан предоставлять все необходимые документы.

    Законодательством не установлены ограничения, в соответствии с которыми лицо, выступающее в качестве заемщика, не имеет право стать поручителем по другому договору.

    Так как банк тщательно оценивает предоставленные сведения, то следует обратить внимание на размер дохода лица, его обязательства по действующему кредиту, и размер кредита по договору, где оно планирует выступать в роли поручителя. Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

    Если размер дохода не слишком высокий, а при этом имеется ипотечный займ, то такой кандидат вряд ли подойдет на роль поручителя по кредиту. Если ситуация обратная — поручитель по действующему договору ипотеки, желает оформить кредит на себя, то банк также будет рассматривать его платежеспособность, учитывая имеющиеся обязательства в роли поручителя, а также размер будущего займа.

    Если финансовая организация посчитает, что имеющегося дохода недостаточно, то шансы на получения ипотеки будут довольно маленькие.

    Самостоятельно отказаться от выполнения своих обязательств поручитель не имеет права. Поручительство прекращается только при наличии следующих условий (ст. 367 ГК РФ):

    1. Согласие всех сторон кредитного договора, в том числе и банка. В таком случае в роли поручителя банку должно быть представлено другое лицо.
    2. Полное погашение долга.
    3. Изменение условий договора, что привело к увеличению долговых обязательств, на что поручитель не давал своего согласия.
    4. Окончание срока действия договора поручительства.
    5. Перевод долга на другое лицо.

    Поручитель по ипотеке

    Важно! Смерть самого заемщика не является основанием для прекращения действия договора поручительства (п.4 ст. 367 ГК РФ).

    О каких рисках должно помнить лицо, подписывающее договор поручительства, может ли в будущем поручитель взять ипотечный заем на себя? Перед тем, как дать согласие на подписание договора поручительства, необходимо определить все плюсы и минусы такого решения. Поручительство — это не простая формальность, а серьезные обязательства перед банком. Лицо, согласившееся стать поручителем по ипотечному договору, может столкнуться со следующими рисками:

    • испорченная кредитная история, в случае отказа лица от выплаты долга, если заемщик не выполняет свои обязательства по договору;
    • трудности при получении кредита на свое имя;
    • финансовая ответственность по долгу заемщика;
    • конфискация имущества (случается редко, но вероятность не исключена).

    У банка возникает необходимость требовать привлечение третьих лиц в роли поручителей по ипотеке, если платежеспособность самого клиента остается под вопросом. Наличие гарантий, разумеется, повышает шансы на одобрение заявки по кредиту, но такого рода договоренность связана с возникновением серьезных обязательств перед банком со стороны лица, подписавшего договор поручительства.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

    Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке – человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

    • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
    • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
    • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.
    • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
    • гражданство РФ и постоянная прописка;
    • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
    • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.
    • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
    • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
    • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

    Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

    К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

    В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

    Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

    Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.

    • Убедиться в наличии постоянного дохода, собственности у заемщика;
    • Изучить договор, проконсультироваться у юриста. Разъяснения заемщика, сотрудников финансовой организации в расчет принимать не стоит, поскольку у них другие интересы;
    • Прописать в договоре субсидиарную ответственность по кредиту, которая предусматривает покрытие части долга или процентов. Подобная практика не находит распространения, так как не выгодна банкам.

    Супругам, один из которых выступает заемщиком, а второй – гарантом, целесообразно оформить долевое право собственности на ипотечную недвижимость. При разводе претендовать на часть квартиры или дома сможет каждый из них. Такой же вариант подходит субъектам ипотеки, планирующим совместное проживание. Например, заемщиком выступает муж, созаемщиком — жена, а поручителем — один из родителей супругов, который намерен жить вместе с ними.

    Закон строго ограничивает право гаранта отказаться от обязательств после оформления кредита, но некоторые возможности остаются. Если с согласия банка поручителя заменит другое лицо, либо будет предложено равное кредиту обеспечение, то есть шанс официально избавиться от поручительства. Можно воспользоваться правом отказа в случае, если долг по кредиту переводится на другого заемщика.

    Для гаранта действует право регрессного требования к заемщику после оплаты долга (части долга). Если банк обратил взыскание на имущество поручителя и закрыл кредит, то гарант может обратиться в суд с регрессным иском к заемщику. В этом случае уже заемщик отвечает имуществом или доходами перед поручителем. Забрать единственное жилье у заемщика не имеют право, остальная собственность реализуется для погашения обязательств перед истцом.

    1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
    2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
    3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
    4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.
    • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
    • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
    • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
    • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
    • смерти заемщика.
    • не указан точный срок окончания действия соглашения – в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
    • не указан точный срок оплаты кредита – в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

    Можно ли отказаться от поручительства

    Если требуется оформить отказ по иным причинам, то в этой ситуации потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора. Кроме этого, необходимо осуществить замену поручителя. Новый гарант должен соответствовать требованиям банка, а замена может быть проведена только по соглашению всех участников сделки.

    Поручительство в ипотечном кредитовании выступает дополнительной формой обеспечения возврата задолженности. Поручитель, так же как и основной заемщик, должен удовлетворять требованиям банка и иметь стабильный доход, который в случае необходимости позволит выполнить обязательства по погашению ипотеки.

    Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если им выступает работодатель заемщика, то шансы получить разрешение на его выдачу гораздо выше, так как в таком случае банк уверен в стабильности заработной платы и в том, что заявитель не будет уволен.

    Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.

    Оцените статью
    Юридическая помощь
    Добавить комментарий

    Adblock detector