Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Сумма основного долга по кредиту это

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Основной долг по кредиту является распространенным термином. Всем кто планирует взять заем или уже взявшим его, следует ознакомиться с понятием более детально во избежание сложностей.

В материале подробно освещены основные терминологии и понимания долга по кредиту, а также моменты, которые обязательно стоит учесть перед подписанием договора.

К данному термину относится не вся сумма, выплачиваемая кредитным должником, а только та денежная величина, которая фигурирует в рамках кредитного соглашения, заключенного с банком на первых порах взаимодействия.

В этой денежной величине не ведется учет процентов, штрафных санкций и других взысканий, связанных с изменениями в договорных отношениях. Важно детально ознакомиться с данным термином гражданам, оформляющим договор ипотеки.

Абсолютно каждый потенциальный заемщик должен разбираться в общем содержании этого выражения еще до подписания отношений. Это позволит вам сократить сумму аннуитетов по ссуде.

Каждый месяц от клиента банковской организации требуется внесение соответствующих платежей, в составе которых – непосредственно тело кредита и проценты за пользование этими средствами.

Порой первые взносы имеют под собой исключительно проценты. Также стоит заемщику уточнить сведения о долях, в которых соотносится между собой основное тело и процентный элемент. Ведь с помощью данного критерия вы обретете возможность определения суммы реальных переплат в ходе ежемесячного погашения платежей.

Если погашение ипотечной ссуды происходит заблаговременно (в полном или неполном объеме), следует знать сумму, с которой происходит списание обязательства.

Существует два варианта изъятия этих платежей:

  • из величины тела задолженности;
  • из процентов, которые начисляются по обязательству.

Чаще всего приходится иметь дело с первым вариантом, при котором отсутствует учет процентов, «капающих» в процессе пользования заемщик. То есть заемщик осуществляется расчеты с банком исключительно за период, в течение которого им происходит пользование финансами, принадлежащими коммерческому учреждению.

Нередко условия предоставления займа являются жесткими. Небольшие кредитные компании в стремлении максимально заработать на своих заемщиках прописывают в соглашениях нестандартные условия, которые сразу должны насторожить. Поэтому перед подписанием договорного обязательства стоит ознакомиться с ними более детально.

Основной долг по кредиту это особая величена, характеризующая базовые обязательства заемщика перед банком.

Теперь нам не составит труда узнать, по каким принципам осуществляется формирование данной величины.

Данная величина представляет собой денежную сумму, получаемую от банка на руки. Это и есть основа, так сказать, главная «головная боль» должника. Почему же так происходит? Все просто!

В процессе погашения кредита клиент банка погашает его только по окончании действия договора. При исправном погашении задолженности эта величина уменьшается, и стоит на месте, если клиент уклоняется от уплаты.

Так как предоставление кредитных средств осуществляется на платной основе, за применение таких денег необходимо платить. Именно проценты и выступают в качестве платы за кредит, а также прибыли финансового учреждения.

В силу законных норм и положений, такое соглашение по определению своему не может быть без оплатным, то есть предполагать отсутствие процентных начислений.  

Банки не вправе уменьшать процентную сумму или вовсе отменять эти выплаты, поэтому проценты есть всегда, только их размерный показатель от одного платежа к другому подлежит определенным переменам, причем они могут наблюдаться в любую сторону.

Не стоит забывать и о том факте, что кредитный договор может подразумевать комиссионные отчисления за выдачу заемных средств. Они могут представлять собой фиксированный размер или быть представленными определенным процентом от кредитной суммы.

Изъятие этой величины производится в единовременном порядке, в процессе получения суммы. И стоит отметить, что большинство должников забывает об этой части платежа, и очень зря, ведь она оплачивается собственными деньгами клиентов и тоже выступает в качестве части платежа.

Изучаем вопрос далее. Многие банковские организации вставляют в рамки кредитного договорного соглашения условия о том, что процентная ставка увеличится. Причем применение этой меры идут исключительно в случае, если клиент игнорирует базовые условия договора по займу.

И тут не обошлось без некоей хитрости со стороны банка. В современной судебной практике такой ход со стороны финансовых структур рассматривается как санкция штрафного характера, применяема по отношению к клиентам, посмевшим «ослушаться».

Опасность этого понятия и в том, что общая сумма этих завышенных переплат не подлежит никакому снижению, об этом свидетельствует 333-я ст. ГК РФ.

Помимо завышения ставки по переплатам, банковская организация вправе на сумму просроченного обязательства начислять дополнительные комиссии. Расчет неустоек происходит за каждый день, который предполагает просрочки и прочие нарушения.

Традиционно неустойка при продолжительной просрочке выступает в качестве ключевой базовой доли, и размер величины может быть превышен даже в несколько раз.

Согласно положениям нормативных актов действующего закона, можно добиться снижения штрафных сумм до 90%. Но это вовсе не значит, что клиент может расслабиться и забыть о необходимости погашения ссуды.

Это одна из последних, но не менее важных частей долга по кредиту. Справедливо отметить, что этот платеж имеет отношение далеко не ко всем категориям должников, а только к тем, которые в процессе получения ссуды добровольно присоединились к страховому договору.

При этом в разных банковских организациях условия, на которых оплачиваются обязательства по данному договору, различаются.

Одними банковскими структурами взимается оплатная часть за весь период действия страхового договора, в то время как другими фирмами она начисляется по равным платежам (то есть она включается в аннуитеты). В обеих ситуациях происходит оплата услуги за свой счет.

Таким образом формируется основной долг. Большинство банковских клиентов озабочено вопросом: почему, невзирая на то, что кредит погашается исправно, пусть и не регулярно, задолженность или растет, или остается на том же месте.

Ответ по этим соображениям достаточно прост. Вся суть процесса кроется в порядке списания величины. Если в рассмотренном материале отсчет стартовал с главного обязательства, то в процессе погашения ссуды этот список начинает действовать с точностью до наоборот.

Получается, что средства, вырученные от погашения должником ссуды, банк направляет на погашение всего, чего угодно, только не основной доли, и только после этого погашает базисную долю.

Проще говоря, чтобы главная доля ссуды уменьшалась, заемщик обязуется погасить все прочие долговые обязательства. Единственное рациональное решение, которое стоит принять в рассматриваемом случае во избежание попадания в такую ситуацию.

А если вдруг с вами случились просрочки, всегда можно решить этот вопрос посредством переговоров. Банк может запросто пойти должнику на уступки и изменить общую схему, то есть график погашения платежей.

Вот мы и рассмотрели, что такое основной долг по кредиту, и на базе чего он формируется с практической точки зрения. Появление итоговой величины, подлежащей обязательной оплате – сложный процесс, требующий особого заострения внимания.

Заемщик имеет прямое обязательство ознакомления со всеми аспектами договора, чтобы избежать непредвиденных ситуаций в последующем времени.

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами.

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
  2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма . которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть . состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.
Предлагаем ознакомиться:  У сына нет доли в квартире только прописан могут приставы забрать вещи за его долги || Сын не платит кредит прописан у родителей

Сумма основного долга по кредиту это

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов.

Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев.

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

Сроки
погашения

Количество
дней в периоде

Сумма
основного долга

Сумма
% за кредит

Сумма
погашения основного долга

Остаток
основного долга

20.10.02

10

150000

1027

48000

102000

10.11.02

21

102000

1467

52000

50000

20.11.02

10

50000

342

10000

40000

10.12.02

20

40000

548

40000

Всего:

61

3384

150000

Методы подсчета

Во время погашения кредита одним платежом в конце срока кредитования размер начисленных процентов и общая величина задолженности определяются по формулам, которые применяются для вычисления суммы процентов по депозитным операциям.

При погашении по частям только основной суммы задолженности по кредитным средствам текущий показатель суммы долга после любой очередной выплаты будет уменьшаться, а соответственно будет сокращаться база для начисления процентов.

Также может осуществляться ситуация, когда кредит погашается равными срочными выплатами, которые включают как оплату основной величины долга, так и выплату определенной суммы процентных платежей.

В
российской практике существует 4 основных
метода банковского кредитования:

  • выдача
    разовых кредитов

  • открытие
    кредитной линии

  • кредитование
    по контокоррентному счету

  • овердрафт.

Разовый
кредит –
(краткосрочный, среднесрочный,
долгосрочный) наиболее распространенный
метод, оформляется в виде срочной ссуды
с фиксированным сроком погашения. При
предоставлении кредита банк открывает
ссудный счет, который закрывается при
погашении. Наиболее распространены
краткосрочные ссуды под обеспечение
как имеющий наименьший кредитный риск.

Сумма основного долга по кредиту это

Кредитная
линия- это
соглашение между банком и предприятием
о максимальной сумме кредита в течение
обусловленного срока при соблюдении
определенных условий. В пределах
установленного кредитного лимита
заемщик без дополнительных переговоров
и оформлении может выбирать оговоренную
сумму кредита (уведомив банк).

Кредит
может быть предоставлен путем оплаты
платежных документов по мере необходимости
или отдельными траншами. Эта форма
кредитования предназначена для покрытия
временной потребности в денежных
средствах (вследствие сезонности) и
когда заемщик не может точно определить
потребность в кредите.

В договоре между
банком и заемщиком определяется кредитный
лимит, срок и вид кредитной линии.
Погашение кредита может проходить в
определенные сроки, или по мере поступления
средств. За пользование кредитной линией
банк взимает доп. плату или предоставляет
ее как услугу для наиболее значимых
клиентов.

Контокоррент-
единый активно- пассивный счет
(расчетно-ссудный) на котором учитываются
все операции банка с клиентом при
предоставлении кредита на текущие
производственные цели. Используется в
целях объединения кредитных и расчетных
операциях. На нем отражается платежный
оборот заемщика, при этом расчетный
счет закрывается.

Сальдо
на счете может быть дебитовым и кредитовым.
Дебитовое
сальдо
показывает сумму долга заемщика банку
(начисляются проценты в пользу банка);
кредитовое
сальдо
свидетельствует об обороте собственных
средств предприятия ( проценты начисляются
в пользу предприятия). Предоставление
кредита оформляется договором где
указываются даты и промежуток времени
фиксации сальдо, максимально допустимый
размер дебетового сальдо и срок его
погашения, процентная ставка которую
клиент при этом будет выплачивать и
процентная ставка, которую банк выплатит
клиенту при кредитовом сальдо плата
за обслуживание счета. При кредитовании
по контокорренту
ссуда выдается путем оплаты расчетных
документов, а погашается зачислением
всех платежей заемщику.

Для
заемщика положительным моментом
является получение денежных средств в
полном объеме по мере необходимости,
банк экономит кредитные ресурсы так
как кредит предоставляется только на
разрыв в платежном обороте. Наличие
контокоррента
не препятствует получению других
кредитов в этом или другом банке.

Овердрафт
– иногда
определяют как разновидность контокоррента.
Но наряду с общими чертами, есть различия
в счете, сроках погашения, и частоте
образования – овердрафт короче и реже
). Это форма краткосрочного кредитования,
широко распространена в банковской
практике. Предоставляется клиентам,
имеющим расчетный счет, при договоренности
об овердрафте в случае необходимости
оплаты расчетно- денежных документов
в сумме превышающей остаток на счете
предприятия, банк оплачивает за счет
своих ресурсов.

Сумма основного долга по кредиту это

В результате на расчетном
текущем счете клиента образуется
дебитовое
сальдо, которое
переносится на специальный счет по
учету таких кредитов, на его погашение
направляются причитающиеся клиенту
суммы. Т.о. объем кредита не фиксирован
и изменяется по мере поступления средств.
В кредитном договоре оговаривается
срок использования овердрафта, условия
предоставления ссуды и порядок погашения.

    1. Оценка
      кредитоспособности предприятия –
      заемщика

      Одним
      из принципов предоставления кредита,
      наряду с возвратностью, платностью и
      срочностью является дифференцировнность.
      Предоставляя кредиты, банки дифференцируют
      его условия в зависимости от
      кредитоспособности заемщика. Оценка
      кредитоспособности проводится в
      обязательном порядке и касается как
      предприятий, так и граждан.

Для
оценки кредитоспособности предприятия
используется коэффициентный метод, для
оценки кредитоспособности граждан –
справка о доходах, документы, подтверждающие
владение имуществом и т.д.

Для
оценки кредитоспособности
используются,
как минимум, следующие финансовые
коэффициенты:

  • текущей
    ликвидности (Ктл);

  • срочной
    ликвидности (Ксл);

  • абсолютной
    ликвидности (Кал);

  • автономии
    а).

Показатели
(коэффициенты) ликвидности характеризуют
общую обеспеченность предприятия
оборотными средствами для ведения
хозяйственной деятельности и своевременного
погашения срочных обязательств.

Эти
показатели рассчитывается путем
сравнения суммы активов, которые могут
относительно быстро превратиться
платежные средства, с суммой краткосрочных
пассивов.

Обычно
рассчитывается три следующих показателя
ликвидности:

  • показатель
    текущей ликвидности: (коэффициент
    покрытия)
    (Ктл):

, (2.1)

где стр.
630 – расчет по дивидендам;

Сумма основного долга по кредиту это

стр.
640 – доходы будущих периодов;

Если
рассчитанный коэффициент не менее 2, то
предприятие способно погасить свои
долги.

  • показатель
    быстрой (срочной) ликвидности
    (Ксл), считается
    более представленным, чем коэффициент
    покрытия.

Для
благополучной работы предприятия этот
показатель должен быть не менее 1.

  • показатель
    абсолютной ликвидности
    (Кал):

Этот
показатель должен быть не менее 0,2-05.

  • показатель
    финансовой независимости предприятия
    или коэффициент автономии
    (Ка).Этот коэффициент
    характеризует долю владельцев предприятия
    в общей сумме средств, используемых в
    финансово-хозяйственной деятельности.

, (2.4)

Сумма основного долга по кредиту это

где 650
– резервы предстоящих расходов и
платежей.

Значение
этого показателя должно быть, не менее
0,6

В
зависимости от величины этих коэффициентов
предприятия распределяются на три
класса по кредитоспособности.

Варианты подсчета величины задолженности по кредиту

1.
Используя баланс ООО « Стелла» и
полученные данные коэффициентного
анализа, оцените кредитоспособность
ООО « Стелла» » на начало и на конец года
и сформулируйте выводы о порядке
предоставления кредита предприятию.

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит,
если сумма выданного кредита 30000 рублей.
Выдан краткосрочный кредит срокам на
6 месяцев под 26 % годовых, дата выдачи
1 июня. Погашение каждый месяц равными
долями.

Справочно:
июнь –30 дней, июль – 31 день, август –
31 день, сентябрь – 30 дней, октябрь –31
день, ноябрь – 30 дней. В году – 365 дней.

3.
Предприятие ИП « Ольга» согласно плану
движения денежных средств имеет кассовые
разрывы в январе 150 000 в течение 5 дней,
в феврале 70 000 – 4 дня, в марте 90 000 – 7
дней. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования, если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых.

  • долгосрочный
    кредит под 18 %

2.Рассчитайте
сумму процентов за кредит, если 1 января
2005 г. выдан долгосрочный кредит сроком
на 3 года в сумме 300 000 рублей под 18 %
годовых. Согласно кредитному договору
кредит погашается равными долями каждые
полгода, выплата процентов ежемесячно.

Справочно:
2005г. – 365 дней, 2006 г. – 366 дней, 2007 г. –
365 дней.

3.
Предприятие ООО«Импульс» согласно
прогнозному балансу имеет потребность
в пополнении оборотных средств на 350
000 в течении года. Обоснуйте наиболее
выгодный для предприятия способ
кредитования, если предприятие имеет
возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых.

Предлагаем ознакомиться:  Очная ставка как проходит

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит
если 1 января 2005 г. выдан долгосрочный
кредит сроком на 2 года в сумме 150 000
рублей под 26 % годовых. Согласно
кредитному договору кредит погашается
равными долями каждые полгода, выплата
процентов ежемесячно.

Справочно:
2005 г. – 366 дней, 2006 г. – 365 дней

3.
Предприятие ИП « Ольга» планирует
модернизировать оборудование. Согласно
плану в модернизации январе планируются
закупки на 250 000, в марте 170 000, в июне 90
000. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования, если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых

  • долгосрочный
    кредит под 19 % годовых.

Вариант
5

  1. Используя
    баланс ООО « Стелла» и полученные данные
    коэффициентного анализа, оцените
    кредитоспособность ООО « Стелла» » на
    начало и на конец года и сформулируйте
    выводы о порядке предоставления кредита
    предприятию.

  1. Рассчитайте
    сумму процентов за кредит, если сумма
    выданного кредита 180 000 рублей. Выдан
    кредит срокам на 1,5 года под 29 %
    годовых, дата выдачи 1 июля. Погашение
    каждые три месяца равными долями,
    выплата процентов ежемесячно.

Справочно: июль – 31 день, август – 31
день, сентябрь – 30 дней, октябрь –31
день, ноябрь – 30 дней. В году – 365 дней.

  1. Предприятие
    ООО«Импульс» согласно прогнозному
    балансу имеет потребность в пополнении
    оборотных средств на 300 000 в течении
    года. Обоснуйте наиболее выгодный для
    предприятия способ кредитования, если
    предприятие имеет возможность оформить

    • краткосрочную
      ссуду под 26 % годовых,

    • овердрафт
      под 32 % годовых,

    • кредитную
      линию под 21 % годовых.

    • долгосрочный
      кредит под 18 % годовых

1. Используя
баланс ООО « Стелла» и полученные данные
коэффициентного анализа, оцените
кредитоспособность ООО « Стелла» » на
начало и на конец года и сформулируйте
выводы о порядке предоставления кредита
предприятию.

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит,
если сумма выданного кредита 250 000 рублей.
Выдан кредит срокам на 2 года под 22 %
годовых, дата выдачи 1 июля. Погашение
каждые три месяца равными долями, с
ежемесячной уплатой процентов.

Справочно:
июль – 31 день, август – 31 день, сентябрь
– 30 дней, октябрь –31 день, ноябрь – 30
дней. В году – 365 дней.

3.
Предприятие ООО « Ольга» согласно плану
движения денежных средств имеет кассовые
разрывы в январе 150 000 в течении 15 дней,
в апреле 70 000 – 10 дней, в июне 120 000 – 11
дней. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 23 % годовых,

  • овердрафт
    под 34 % годовых,

  • кредитную
    линию под 24 % годовых.

  • долгосрочный
    кредит под 19 %

В ситуации с банковскими учреждениями подобной ценностью выступают денежные средства. После того как экономист оценит платежеспособность клиента и вынесет положительное постановление, человеку выдается конкретная сумма средств.

Примерный вариант такого подробного расчета осуществляется за счет умножения числа дней долга на величину задолженности при учете комиссии, а после полученная величина умножается на ставку процентов по займу и делится на количество дней в году.

На интернет-ресурсах можно отыскать калькулятор для расчета долга по кредиту. Подобный расчет появившегося долга по кредиту происходит за счет простых процентов при учете определенных условий конкретного кредита, при котором принимается во внимание так же и расчет штрафов и многое другое. Данный расчет задолженности является предварительным.

Как рассчитать сумму долга по кредиту

Если известны точные условия кредитования, не составит труда самостоятельно рассчитать сумму задолженности по кредиту

Сумма основного долга по кредиту это

Идеальным вариантом для клиентов является обращение в банковское учреждение для того, чтобы осуществить наиболее точный расчет долга по кредитным средствам. Специалисты по кредиту банковских учреждений могут помочь произвести нужные вычисления в любом конкретном варианте при осуществлении учета более точных данных, а также определенных цифр. Подобный расчет обладает достаточной силой для доказательства в судебном органе в целях сокращения задолженности по кредиту.

Особенности расчета суммы основного долга

  • кредитное соглашение и график оплаты долга;
  • расчет банковского учреждения;
  • выписка по лицевому счету;
  • исковое заявление банковского учреждения.

Лучше всего производить расчет вручную, хоть и на сегодняшний день можно применять различные онлайн-возможности. К примеру, можно загрузить данные в программу Excel, построить столбцы, обозначить формулы и осуществить расчет в автоматическом режиме.

В этом случае нужно создать такие столбцы:

  • величина основного долга;
  • дата платежа;
  • число дней;
  • сумма платежа;
  • величина оплаты;
  • остаток суммы долга.

К примеру, если заемщик взял 100 тыс. руб. в банковском учреждении под 18% годовых, ежемесячный платеж составит 5 тыс. руб. Первая строка в программе будет выглядеть следующим образом – «Величина основного долга» — 100 тыс. руб.

В графе «Дата платежа» необходимо указать дату, до которой заемщик по соглашению обязан оплатить собственные обязательства. В категории «Число дней» требуется посчитать количество дней — срок, за который и будут рассчитываться проценты и штрафы.

Сумма оплаты является той величиной, которую необходимо внести в текущем периоде времени. Она способна быть больше или меньше. Тут лучше всего представленный столбец поделить на несколько столбцов, в которых можно прописать отдельно, сколько было процентных отчислений, штрафов и многое другое.

После всего этого из суммы основной задолженности на начало периода вычитается величина основного долга, которая пошла на погашение задолженности при оплате. Обозначенную сумму прописывают в другой строке как величину главной задолженности на начало периода. Конечно, можно составить свои столбцы и строки для удобства.

Если же отталкиваться от платежа каждый месяц при учете количества дней в году, формула расчета кредита обретает новый вид. Размер заемных средств разделяется на общее число дней за полный период его применения, после чего перемножается на количество дней в текущем месяце.

Соответственно, целая сумма кредитных средств делится на число дней, а после в текущем месяце перемножается на количество суток.

Однако, если следовать общим правилам оплаты процентов за полный срок использования заемных средств, формула будет выглядеть, как отношение суммы кредита и общего числа дней в сроке, после чего потребуется умножить процент на число дней, за которые необходимо произвести оплату.

Определенные банковские учреждения предлагают осуществить уплату процентов в конце срока. Рассчитанная сумма процентов будет разбита по срокам с фиксацией. Одним из самых интересных и привлекательных маркетинговых способов считается начисление процентов на остаток основного долга. Следовательно, формула расчета кредита останется неизменной, однако чем быстрее оплачивается основной долг, тем меньше процентов заемщик будет переплачивать.

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Сумма основного долга по кредиту это

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа.

То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по этой ссылке.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Предлагаем ознакомиться:  Реструктуризация кредита в банке Русский стандарт

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

Сумма основного долга по кредиту это

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть.

Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях рефинансирование спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите справку об отсутствии задолженности по кредиту, и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.

1 000*0,01%*30 дней =3 рубля

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:1400 рублей – просрочка по основному долгу 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

3 (1 000*0,01% * 30) (1 000*0,02% * 30) = 3 3 6=12 рублей

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);После второго месяца просрочки он должен внести

3012 рублей = 1000 рублей (текущий платеж) 2000 рублей (просроченная задолженность за 2 месяца) 12 рублей (штрафные санкции за просроченную задолженность за 2 месяца).

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.
Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Из чего состоит просроченная задолженность?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить реструктуризацию или пролонгирование (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, переуступке права требования долга по договору цессии.

Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, если банк продал долг коллекторам , и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют законом о коллекторах.

Любая просрочка тянет за собой начисление неустойки по кредиту, а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

  • 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

  1.  Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3.  пени, комиссий,  штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора. Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения. Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита.

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности. Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.
Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector