Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Возврат страховки при ипотечном кредите

Обязательное страхование ипотеки

В основном это выгодно банкам. Гражданам же стоит знать о нюансах:

  • нередко банки заставляют страховаться у связанных с ними страховщиков, которые предлагают менее выгодные условия, чем другие компании на рынке;
  • страховые компании под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вернуть страховку после погашения ипотеки непросто, нередко дело доходит до суда.

У разных компаний — разные условия страхования. Некоторые требуют уплатить единоразовый взнос за весь срок действия договора. Это значительная сумма, и позволить себе такую выплату могут не все. Поэтому большинство фирм разбивают платежи на год или 5 лет.

Не стоит отказываться от возможности возврата денег, уплаченных за страховку. Зачастую накапливаются огромные суммы, которые не стоит дарить страховщику.

Согласно положениям федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102 от 16 июня 1998 года, ипотечное страхование устанавливается, как оформление полиса на передаваемый в залог объект недвижимости. Это может быть либо квартира, либо частный дом.

Однако бывает, что банк дополнительно требует у заемщиков застраховать:

  • здоровье и жизнь;
  • риск потери права собственности на жилье.

Второй дополнительный пункт является актуальным исключительно для недвижимости вторичного рынка.

Рекомендуется оформлять договор титульного страхования на три года. Именно столько действует срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.

Однако допускается, что клиент может отказаться от обязательного заключения договора личного страхования. Это могут быть, например, случаи получения инвалидности, травм или просто несчастных случаев.

С другой же стороны, существует дополнительная опция, которая активируется при страховании жизни. Многие кредитные организации при заключении таких договоров могут снизить на 1-2% процентную ставку по ипотеке.

То есть за гарантию погашения кредита, банк уменьшает плату за пользование их деньгами. К тому же, используя расчеты, можно удостовериться в том, что выбор страховки является более экономным вариантом, нежели выбор простого, но дорогого многолетнего кредита.

К тому же, страховая компания сможет погасить оставшуюся часть кредита, если заемщик умрет или получит инвалидность, из-за которой не сможет работать и продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страхового договора, погашение ипотечного кредита ложится на плечи родственников и близких.

Однако стоит признать, что выбор между страхованием или игнорированием этой возможности – выбор каждого.

Более того, страховые компании предлагают разные возможные варианты для экономии средств. Например, заключение комплексного договора, в котором охватываются все три пункта сразу.

Такой вариант является дешевле, нежели оформление трех договоров отдельно, даже если заниматься этим будет один страховщик.

Ипотека

Альтернативным вариантом является страхование в банке по коллективному договору. Практика показывает, что этот способ практикуется в отношении полисов страхования жизни.

Суть этого договора заключается в том, что не заемщик является страхователем в рамках генерального соглашения со страховщиком, а сам банк.

Это происходит в форме предложения покупки сертификата, который обозначает присоединение к программе коллективного страхования.

Полис заключается на 1 год с обязательной ежегодной пролонгацией и оплатой взносов, пока кредит не будет погашен. Существуют варианты, когда весь срок страхования указывается в полисе, но количество платежей и их размер будет разбит на количество лет кредитования и относительно графика банка.

Что касается видов страхования по ипотеке, то у каждого банка они свои. Но практически везде присутствуют такие:

  • Страхование объекта имущества, то есть приобретаемой недвижимости.
  • Титульное страхование — объектом является право собственности. Полис оформляется на тот случай, если по каким-то причинам совершенная сделка будет признана недействительной. Обычно этот вариант применяется, если продавец жилья в свое время приобрел его по договору дарения.
  • Оформление страховки на жизнь и здоровье заемщика. Этот вид не является обязательным.
  • Комплексное. Оно также не является обязательным, но именно этот вид банки пытаются навязать своим клиентам чаще всего.

Возможность возврата средств, потраченных на страховку, всегда указывается в соглашении о кредитовании. Если этот пункт будет отсутствовать в документе, то фактически заемщик лишит себя права истребовать назад деньги, взятые банком за услуги, которые не были оказаны. Поэтому при подписании договора нужно внимательно его изучить.

Перед тем как приступить к оформлению ипотеки рекомендуется ознакомиться с теми видами страхования, которые относят к обязательным.

При оформлении ипотечного кредита он предоставляется на много лет, а жилое помещение признается залоговым имуществом банковской организации.

В связи с этим существует обязательная защита квартиры от имущественных рисков.

Этот вид страхования закреплен на законодательном уровне и прописан в банковском договоре. Банки самостоятельно предоставляют список страховщиков, из которых заемщик выбирает одну компанию.

Если список страховщиков не был предоставлен, тогда клиент вправе оспаривать уже подписанный договор по кредиту.

Остальные виды страхования считают дополнительными.

Их нельзя навязывать клиенту, поскольку принятие решения о страховании должно быть добровольным.

Кроме обязательного вида ипотечного страхования существует дополнительная защита:

  • страхование здоровья и жизни лица, занимающего банковские средства;
  • страхование титульного вида;
  • расширенный вид страхования, при котором происходит защита жилья и ремонта в нем.

Действующее законодательство обязывает заёмщика страховать объект залога. Если залоговая квартира не застрахована, то Сбербанк не сможет выдать кредит соискателю. Страхованию подлежат капитальные и временные стены, перекрытия, оконные блоки и входная дверь. Если в качестве залога оформляется отдельно стоящий дом, то в дополнение к перечисленным элементам страхуется кровля и фундамент здания. Страховка позволяет компенсировать материальные потери в случае повреждения или полного разрушения залоговой недвижимости.

К страховым случаям относятся:

  • Пожар;
  • Разряд молнии;
  • Взрыв газа;
  • Падение на дом крупногабаритных летающих предметов или их компонентов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом;
  • Наезд крупногабаритных грузовых автомобилей;
  • Навал корабля или судна;
  • Возникновение стихийного катаклизма (наводнение, землетрясение, оползни и др.);
  • Вскрытие дефектов конструкции;
  • Военные действия и боевые операции;
  • Массовые беспорядки;
  • Преступные действия третьих лиц;
  • Обрушение на здание опор электропередач, деревьев, рекламных щитов;
  • Утрата прав собственности на залоговое имущество вследствие угроз, обмана или насилия.
Предлагаем ознакомиться:  Что можно вернуть после закрытия кредита

Возврат страховки при ипотечном кредите

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Возврат выплаченной страховки производится в случае отказа от ипотечного кредита (для этого требуется подать соответствующее заявление в течение пяти суток после подписания договора).

Что делать, если организация отказывается перечислять страховку?

Важно отметить, что при отказе от страхования залогового объекта, банковская организация оставляет за собой право отказа в предоставление кредитных средств.

Если он уже был оформлен, но страхование не было подключено к действующим ипотечным обязательствам, тогда возможен штраф за подобные действия.

Совершение отказа от дополнительных видов страховой защиты не должно влиять на одобрение кредита.

Банки в качестве акции предлагают оформить один из дополнительных продуктов и получить снижение на один пункт процентной ставки.

При отказе заемщика от дополнительных предложений может последовать увеличение ставки на 1% в год.

Перед тем как обратиться в страховую компанию за выплатами, нужно определиться с типом страхового договора, заключенного ранее.

Он может быть двух видов:

  1. коллективный договор, в котором принимают участие три стороны: банк, ипотечный заемщик, а также страховая компания. К такому виду относится защита здоровья и жизни заемщика;
  2. личное страхование, при котором у заемщика на руках есть страховой полис.

Если тип страхования относится к личному, тогда есть вероятность возврата средств.

Подобные условия прописаны в подписанном договоре. Начиная с 29 мая 2016 года существует возможность возврата денежных средств за страхование в первые пять дней после его заключения.

Перед подписанием следует внимательно читать условия договора, где может быть указано, что размер страховой премии будет возвращен в размере от 30 до 70% за неиспользованные годы.

Вернуть часть от страховой премии можно и во время выплаты кредита, но при этом ставка может возрасти.

При наличии коллективного договора ситуация намного сложнее. Поскольку экземпляр договора остается в банковской организации, а также в страховой компании.

Эти организации не обязаны выдавать экземпляр заемщику, если он не просит об этом. Однако после подписания бумаг договор вступает в силу с момента его заключения, а стороны должны соблюдать его.

Существует определенный алгоритм действий, направленных на возврат страховых средств.

Он состоит из следующих этапов:

  1. Ознакомление с документами, выданными по страхованию и ипотечному кредиту;
  2. Определение причины для возврата средств по страхованию;
  3. Обращение в банк или страховую компанию с грамотным заявлением или составленной претензией.

Иногда страховщик не желает возвращать положенные средства, мотивируя отказ от этого действия рядом причин.

Возврат страховки при ипотечном кредите

Тогда единственным вариантом является обращение в судебную инстанцию. В составленном иске следует описать сложившуюся ситуацию и причину, по которой страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Оформление возврата страховой суммы может быть произведено только после снятия обременения с ипотечного жилья.

Вариант, при котором клиент обращается в суд, должен исполняться по следующему алгоритму действий:

  1. Сначала следует обратиться в страховую компанию, предоставив документ о снятии обременения, и написать соответствующее заявление;
  2. В случае отказа в выплате, либо недостаточное ее количество необходимо требовать предоставление письменного ответа, где будет произведена детальная калькуляция по предоставленной услуге;
  3. Составление претензии в страховую компанию, где будет ссылка на ст. 958 ГК РФ и регистрация переданного документа с отметкой в бланке;
  4. Исковое обращение в суд. В этом случае предоставляют все документы, находящиеся на руках, копию претензии, письменный отказ, а также чеки по уплате.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к обманутым истцам.

Для того чтобы вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке и иных кредитных организациях нужно обратиться в прокуратуру или Роспотребнадзор, выдающий страховщику лицензию. В таком случае дело пойдет быстрее.

Возврат страховых средств по ипотечному кредиту часто помогает вернуть финансовые вложения заемщику, которые полагаются ему по закону. Для этого следует предъявить требуемый пакет документов и соблюсти каждое действие по обращению в страховую организацию.

Образец искового заявления в суд о взыскании страховой суммы.

Недавно были приняты законодательные поправки к статье гражданского кодекса «О потребительском кредите», которые сделали страхование обязательным при оформлении ипотечных ссуд. Без подписания данного договора заемщик ипотеку просто не получит.

Но вот вопрос: как вернуть деньги за страховку, остается открытым. По логике вещей, которой руководствуются многие клиенты банковских учреждений, страховые взносы осуществлялись своевременно, но страхового случая не наступило. Деньги ушли в никуда?

Так как и страховщики, и банкиры об этом умалчивают, заемщики часто упускают шанс своевременно потребовать возврата суммы взносов, уплаченных по страховому договору. И тем более не знают можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки.

Предлагаем ознакомиться:  Как зарегистрироваться по месту жительства через Госуслуги: пошаговая инструкция

ИМЕЙТЕ В ВИДУ: Возврат страховки по ипотеке возможен только тогда, когда ипотека была закрыта досрочно.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении? Можно, если закрытая ипотека расторгает отношения клиента и банка, в то время как договор со страховой компанией продолжает действовать. В этот момент клиент может оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки и воспользоваться возможностью вернуть уплаченные средства.

Итак, вы погасили ипотеку досрочно, и теперь хотите вернуть страховку.

Возврат страховки при ипотечном кредите

Для этого вам потребуется подготовить ряд документов, и отправиться с ними в вашу страховую компанию.

Хотелось бы сразу заметить, что в большинстве случаев страховщики очень не любят выплачивать деньги, и может потребоваться обращение к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Итак, ваши действия:

  • внимательно прочитать договор со страховой, убедиться, что в нем нет пункта о невозможности возврата средств при досрочном расторжении;
  • подготовить пакет документов, включающий в себя: договор с СК, ипотечный договор, уведомление из банка о полном досрочном погашении ссуды, квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов, заявление по установленному образцу;
  • отправиться в отделение СК и подать все документы вместе с заявлением (желательно после закрытия ипотеки этот вопрос сильно не откладывать!);
  • дождаться решения, в случае необоснованного отказа в возврате денег – обратиться в суд, или к юристам.

Для получения налогового вычета порядок действий будет несколько иным. Во-первых, такого рода заявления принимаются ФНС только в конце отчетного периода (конец года). Во-вторых, только от работающих по найму граждан, как говорилось выше.

Список документов вы можете узнать на сайте вашей налоговой службы или при обращении в отделение.

Договор может заключить совершеннолетний дееспособный гражданин, который достиг возраста 18 лет. Неблагоприятным случаем является приобретённая инвалидность (первой или второй группы) или летальный исход. Страховка помогает компенсировать финансовые расходы, неизбежно возникающие в результате переломов, ожогов, обморожений, электротравм и других неблагоприятных событий.

Особыми случаями считаются железнодорожные и авиационные катастрофы. Если указанное в полисе лицо погибло в результате транспортной аварии, то выгодоприобретатели получат дополнительную выплату в размере одного миллиона рублей. Срок действия полиса составляет 12 месяцев. После этого его можно продлить ещё на один год (в Сбербанке существует программа «Защищённый заёмщик», которая позволяет купить долгосрочную страховку).

Договор заключается с использованием усиленной цифровой подписи и высылается на электронную почту. Территорией действия страховки считается весь мир (финансовая защита действует круглосуточно). Окончательный размер компенсационной выплаты определяется по специальной таблице и зависит от тяжести телесных повреждений (максимальное финансовое возмещение получают лица, лишившиеся конечностей или потерявшие зрение).

В полисе указывается следующая информация:

  • Реквизиты сторон сделки;
  • Объём компенсационной суммы;
  • Перечень страховых случаев;
  • Размер тарифов и премий;
  • Срок действия договора.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Размер компенсационной суммы зависит от остатка задолженности по ипотеке. Стоимость страховки определяется на основе комплексного анализа различных факторов (пол, возраст, состояние здоровья и т. д.). Премию можно оплатить наличными или банковской картой.

Многих ипотечных заёмщиков волнует мысль: «Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?». Денежные средства можно вернуть только в том случае, если это действие предусмотрено страховым соглашением. Алгоритм возврата премии зависит от разновидности заключённого соглашения.

Они делятся на два вида:

  1. Персональное страхование (договор заключается между гражданином и организацией);
  2. Коллективный договор, заключённый с юридическим лицом. Вернуть деньги, выплаченные по коллективным соглашениям, нельзя.

Личное страхование предусматривает возврат части премии, перечисленной клиентом в пользу фирмы. Страхователь может возвратить от 40 до 70% от выплаченной суммы. Если наступил описанный в договоре случай, то возврат запрошенной суммы отменяется. Перечисление уплаченной премии осуществляется при условии полного погашения ипотеки. Если заём возвращён не в полном объёме, то Сбербанк увеличит стоимость заёмных средств.

Заёмщики, оформившие полисы после 2016 года, смогут вернуть премию в течение пяти дней, прошедших после подписания соглашения. Денежные средства можно вернуть в наличной форме или получить на банковский счёт в течение десяти суток со дня вручения письменного поручения об отказе от страховки.

Обоснованность требования банков

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:

  • Заявление установленного образца;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Ипотечное соглашение;
  • График кредитных выплат;
  • Уведомление о погашении жилищной ссуды;
  • Полис;
  • Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
  • Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.

Что делать, если страховщик отказал вернуть страховку по ипотеке

  • страховая компания не предусматривает возврата премии при досрочном закрытии кредита (сразу стоит обратить внимание на то, что это условие является законным);
  • по договору уже происходила выплата или ранее было заявлено о случившемся страховом случае.

Однако при наличии возможности вернуть часть денежных средств, и это указано в Правилах, то при нарушении срока (который ранее был указан), необходимо обратиться с письменной претензией на имя руководителя компании.

Если положительный ответ не будет получен, следует обращаться в другие инстанции. Например, Роспотребнадзор или же интернет-приемную Центробанка. Последний является надзирающим органом за всеми субъектами финансового рынка в стране.

Также обязательным условием является то, что заемщик обязуется застраховать объект залога. Если же нужно выбрать страховщика из перечня, который выдвигает банк, рекомендуется обращать внимание на условия предлагаемого договора.

Алгоритм действий:

  1. Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
  2. Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
  3. Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.

Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.

Формула и расчет

Формулу для расчета положенной страховой выплаты можно понять по следующему примеру.

Предлагаем ознакомиться:  Срок исковой давности по кредиту

Заемщик заключил страховой полис с 01.01.2017 по 31.12.2017 года.

Размер страховой премии достигал 10000 рублей. В июне 2017 года он досрочно закрыл кредит и сразу же обратился в страховую компанию за получением полагающихся средств.

S — сумма возврата денежных средств;p — сумма годовой страховой премии;12 — количество месяцев в году;N — количество неиспользованных месяцев.

Страхование ипотеки

10000 /12 х 6= 5000 руб.

Рассмотрим другой пример. Ипотека была оформлена на 20 лет, но в итоге семья закрыла его за 10 лет, а за страхование была внесена сумма в 150 тысяч рублей.

150000/240 (20 лет) х 120 (5 лет) = 75000 руб.

Таким образом возврат составит 75000 руб.

Остальная сумма не подлежит возврату, так как часть срока страховая компания оказывала услуги заемщику.

Документы

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

Вместе с заявлением или претензией для возврата суммы страхования нужно предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • справка о закрытии ипотеки, если она имеется;
  • график платежей;
  • бумаги на жилье;
  • полис;
  • реквизиты для перечисления средств, в случае положительного решения в пользу заемщика.

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

  • Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
  • Опросный лист;
  • Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
  • Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
  • Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
  • Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
  • Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
  • Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
  • Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
  • Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
  • Результаты анализов и лабораторных проб.

Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.

Такой подход имеет ряд преимуществ:

  • Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
  • Компетентные специалисты;
  • Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

  • Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
  • Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
  • Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.

Если вы решили обратиться в суд, следует собрать максимально полный комплект бумаг. Это увеличит ваши шансы на выигрыш дела.

Помимо искового заявления следует предоставить:

  • документы об отсутствии задолженности и снятии залога;
  • копию страхового полиса;
  • платежные квитанции о перечислении страховых взносов;
  • копию заявления о выплате страховки;
  • копию претензии с отметкой о принятии;
  • ответ страховой компании на ваше требование (при наличии);
  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Пакет бумаг передайте в канцелярию суда. Там же вам предоставят образец искового заявления.

Учтите, что в суде на стороне страховых компаний выступают опытные юристы. Мы рекомендуем вам также заручиться поддержкой профессионала.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector