Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как выйти из поручительства по кредиту

Как выйти из поручительства по кредиту

В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.

Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию.

Одного желания недостаточно. Даже при согласии титульного заемщика для ротации поручителей необходимы веские причины. Так, достаточными основаниями для выхода из сделки считаются:

  • Незаконные изменения договора кредитования. Созаемщик имеет право требовать снятия поручительских обязанностей, если кредитор без его ведома вносит коррективы в условия сделки.
  • Замена одного поручителя на другого. Здесь все зависит от предлагаемой кандидатуры. Если претендент может финансово отвечать по кредиту, то есть шанс на скорое одобрение заявления. Досрочно перестать быть поручителем в Сбербанке не получится.

Смерть или ухудшение здоровье основного заемщика не считается достаточной причиной для снятия поручительских полномочий. В таком случае долговое бремя полностью переходит на поручителя, и отгородиться от ответственности нельзя. Однако ФКУ часто идет навстречу и предлагает свою поддержку в виде отсрочки по платежам, снижения годовой ставки, рассрочки или увеличения срока кредитования с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки.

Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.

  1. Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
  2. Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
  3. Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
  4. Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
  5. Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.

Как выйти из поручительства по кредиту

Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.

Снять поручителя по кредиту довольно сложно, банки предоставляют такую услугу только при наличии серьезной причины. Каждая финансовая организация решает этот вопрос своими методами. К примеру, вопрос о том, как выйти из договора поручительства по кредиту Сбербанка будет решаться несколько иначе, если речь идет о кредитах от частных банков. Процедура выглядит примерно следующим образом:

  • Поручитель пишет заявление по установленному образцу заемщику и банку, в котором указывает, что хочет расторгнуть договор. Обязательно указывается причина. Также следует приписать в этом заявлении то, как поручитель видит возможные пути решения возникшей проблемы.
  • При согласии заемщик пишет уведомление на имя начальника финансовой организации, которая выдала кредит. Также к этому ходатайству прикладываются документы о расторжении поручительства (они заверяются нотариально), анкета нового поручителя по кредиту, а также выписки из банка, которые подтверждают платежеспособность нового созаемщика .
  • Рассмотрение заявления кредитным кабинетом определенной финансовой организации. Как правило, чем больше клиентов у банка, тем больше времени потребуется на эту процедуру. Сбербанк может рассматривать дело около нескольких месяцев, в то время как более мелкие банки справятся с задачами за несколько недель или даже дней.
  • Получение от банка документации, которая подтверждает, что кредитный договор был расторгнут.

Следует проследить за получением договора от банка, который подтвердит, что поручительство больше не является действительным. В случае возникновения проблем именно это соглашение станет гарантией того, что на бывшего заемщика вновь не наложат финансовые обязательства без его ведома.

Предлагаем ознакомиться:  Что выгодней при ипотеке уменьшать срок или сумму платежа?

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск.

Особенности договора поручительства в Сбербанке

Чтобы человек мог выступать в качестве поручителя, он обязан соответствовать ряду требований. Финансовая организация выдвигает точно такой же перечень, как и в отношении основного заемщика. Во внимание принимается доход претендента. Он должен позволять беспрепятственно осуществлять выплаты, которые будут переложены на поручителя в случае недобросовестного поведения должника.

Причины, из-за которых основной заемщик не смог закрыть обязательства перед организацией, во внимание не принимаются. Даже если они уважительные, это не становится поводом для освобождения гражданина от взятых обязательств. Исключение составляют ситуации, когда выполняется реструктуризация или рефинансирование. В этом случае основной заемщик продолжает самостоятельно выполнять расчет с банком, но на других условиях.

Взаимодействие с гражданами осуществляется при помощи договора. Заемщик и поручитель подписывают отдельные бумаги. Предварительно гражданин должен ознакомиться с положениями документа. После подписания лицу предоставят отдельный экземпляр бумаги. Обычно в качестве поручителей рассматриваются близкие родственники или супруги.

Если они не соответствуют установленным требованиям, допустимо привлечение иного кандидата. При этом сохраняется функция так называемого дополнительного поручителя. Важно учитывать, что в последующем расторжение брака не выступает причиной для прекращения соглашения. Но если супруги выступают в роли созаемщиков, они не могут одновременно быть поручителями.

Банки предоставляют денежные средства только в случае, если полностью уверены в потенциальном клиенте. Поручившись за недобросовестного заемщика, гражданин рискует получить отказ по собственным заявкам в будущем. Кроме того, компания может отклонить анкету на кредит, посчитав, что на бюджет гражданина может лечь слишком существенная нагрузка.

Договор поручительства
Договор поручительства

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год.

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

Как снять поручительство по обеспечению задолженности

Основным условием добровольного прекращения исполнения взятых на себя обязательств является согласие всех участников договора: созаёмщика, банка и должника. Без согласия заёмщика аннулировать соглашение не получится. Если часть задолженности уже была погашена заёмщиком, то банк вправе выдвинуть требование о предоставлении другого созаёмщика, отвечающего его требованиям. Только в этом случае освобождение от поручительства возможно. Освобождение от поручительства происходит индивидуально в каждом из банков.

Примерно, процедура проходит так: созаёмщику нужно написать в адрес кредитора заявление с указанием причин, побудивших его к расторжению договора Причины должны быть объективными. Простое нежелание исполнять ранее взятые на себя обязательства не является уважительным фактором, приводящим к аннулированию договора;

  • к заявлению нужно приложить анкету нового созаёмщика и пакет документов, необходимых для повторного заключения кредитного договора;
  • после этого необходимо дождаться ответа от кредитора. Крупные банки могут рассматривать заявление в течение нескольких месяцев;
  • получить ответ от кредитора с информацией о расторжении договора поручительства.

Получить документальное подтверждение от банка необходимо обязательно. Только в этом случае, созаёмщик будет уверен в том, что ему не придётся отвечать по счетам кредитора в случае прекращения им своих обязательств.

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

Если должник не согласен?

Хуже, если титульный заемщик не хочет идти навстречу поручителю и не помогает ему выйти из сделки. Современное российское законодательство не дает возможность созаемщику отказаться от взятых обязательств по единоличному решению. Тогда будет лишь один выход – дождаться полного погашения займа и стать «свободным» естественным образом.

Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях.

1. Путём замены поручителя (на другое физ.лицо).

2. Путём согласия другого ООО, переписать долг по кредиту на себя.

Или имеются какие-то другие возможности?

Александр банк наверняка не пойдет на это, но попытаться можете. Удачи вам.

Это возможные варианты как избавиться от поручительства.

Хорошо изучите прилагающийся к кредитному договору договор поручительства, прежде чем его подписать. Убедитесь, что положения документа не нарушаю ваши права, а выплаты основного долга и процентов по нему не завышены и могут быть в случае вступления договора в силу быть посильными для вас как поручителя. Подписанный вами договор поручительства впоследствии будет очень сложно оспорить в судебном порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Как доказать покушкние если нет свидетелей

Чтобы на законных основаниях перестать быть поручителем, дождитесь окончания срока действия соответствующего договора. При этом ваши обязательства будут прекращены, даже если кредит заемщиком к этому сроку полностью не погашен. Если договором срок его действия не определен, поручительство будет прекращено автоматически при отсутствии в течение года исковых требований к поручителям со стороны кредитного учреждения.

Подайте в суд иск о расторжении договора поручительства, если вам стало известно, что кредитная организация без вашего согласия внесла в договор изменения, ущемляющие права поручителя. Такими изменениями может быть увеличение суммы кредита или повышение процентной ставки по кредиту. Чтобы своевременно воспользоваться такой возможностью, поддерживайте связь с заемщиком и потребуйте от него ставить вас в известность об изменениях, внесенных в кредитный договор после его заключения.

Уточните у квалифицированного практикующего юриста, какими могут быть особые обстоятельства, которые позволяют прекратить заключенный вами договор поручительства. Для этого, как правило, требуется наступление неблагоприятных последствий, находящихся вне вашей воли и желания. Суды рассматривают подобные иски, но решение, к сожалению, не всегда принимается в пользу поручителя.

Рассмотрите возможность перевода обязательств по договору поручительства на другое лицо или организацию. Для этого требуется согласие всех заинтересованных сторон, поэтому будьте готовы к ведению трудных переговоров с заемщиком, кредитной организацией и потенциальным новым поручителем.

И, наконец, используйте самый простой способ прекращения своего поручительства, то есть дождитесь, когда заемщик полностью погасит свой долг перед кредитором. Прекращение кредитного договора, как правило, ведет к завершению обязательств, взятых на себя поручителями.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

Уважаемый Александр. Поручительство это тяжкое бремя, которое граждане, порой и зачастую необдуманно, взваливают на себя на долгое время, при этом рискуя быть привлечённым к выполнению денежных обязательств за недобросовестного кредитополучателя. Вряд ли кто-то со мной в этом не согласится. У меня есть некоторые мысли по поводу того, как прекратить поручительство.

Созаемщику крайне трудно снять с себя кредитные обязательства, принятые ранее, если нет согласия второй стороны. Гораздо чаще распространены ситуации, когда тот, кто брал кредит, согласен отказаться от того , чтоб определенный человек выступал как его поручитель. Отказаться от поручительства по кредиту — достаточно сложная процедура, при этом нужно соблюсти ряд условий.

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен . Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика , не выйдет.

Тем не менее , есть возможность сохранить свои деньги другим путем . Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть.

Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг.

Законодательство не допускает расторжение договора без согласия должника. Даже если заёмщик скончался, поручитель обязан возместить банку всю задолженность. Избавиться от исполнения своих обязательств у созаёмщика не получится если человек, на которого оформлен кредит, не согласен на это ни при каких обстоятельствах.

Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика . При этом план кредитования не должен изменяться.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

Предлагаем ознакомиться:  Раздел кредита при разделе имущества

Причины отказа от поручительства

Как выйти из поручительства по кредиту

Отказаться от поручительства или же снять поручителя по кредиту можно по ряду причин. Среди них выделяют:

  • Когда кредитор изменил условия договора, но не предупредил об этом клиента. В таком случае человек мог не по своей воле стать должником, сделка считается незаконной. Созаемщик вправе отказаться от выполнения своих обязательств.
  • Смена старого поручителя на нового. В таком случае требуется одобрение банковской коллегией новой кандидатуры. При этом досрочно снять с себя обязательства не получится.

Не является причиной для отказа от поручительства смерть заемщика или же сильное ухудшение его самочувствия. Однако, в таких случаях большинство банковских организаций идут на уступки и предлагают своим клиентам более выгодные паны кредитования или же рассрочку.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

  1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
  2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
  3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
  4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения. 
  5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком.

Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности.

Необходимые условия

Как выйти из поручительства по кредиту

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик . Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину , Беларусь или другую страну, не получится.

Банк должен поддержать инициативу заемщика , а также и созаемщика . Такие процедуры для финансовых организаций довольно проблематичны, поэтому должна быть весомая причина, чтоб руководство компании одобрило заявку и сменило поручителя.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга.

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности.

Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Оцените статью
Юридическая помощь
Adblock detector