Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Задолженность по кредиту и правопреемство

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного  платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность
Начало кредита 14.02.2015
Оплачено 14.03.2015
Оплачено 14.04.2015
Оплачено 14.05.2015
Просрочка 14.06.2015 15.06.2015 15.06.2018
Просрочка 14.07.2015 15.07.2015 15.07.2018
Просрочка 14.08.2015 15.08.2015 15.08.2018
Просрочка 14.09.2015 15.09.2015 15.09.2018
Просрочка 14.10.2015 15.10.2015 15.10.2018
Просрочка 14.11.2015 15.11.2015 15.11.2018
Просрочка 14.12.2015 15.12.2015 15.12.2018
Просрочка 14.01.2016 15.01.2016 15.01.2019
Окончание кредита 14.02.2016 15.02.2016 15.02.2019

Что говорит закон

В том случае, если долги превышают стоимость самого имущества, на такое правопреемство следует ответить отказом.

Главным образом необходимо удостовериться в том, что за бывшим владельцем не значится солидная задолженность по банкам и другим финансовым организациям.

Ст. 1175 ГК РФ определённо конкретизирует настоящую дилемму – оплачивать необходимо. Законодательством учтено то, что преемники, приобретая имущество, получают не только лишь полномочия на собственность наследодателя, однако и его долги по кредитам и займам.

Материальная ответственность, включающая в себя задолженности в финансовых организациях и долговые обязательства перед физическими лицами, никак не может быть прервана в связи с кончиной заёмщика.

Задолженность умершего передаётся к его преемникам вне зависимости от обстоятельств перехода права собственности согласно завещанию или закону. Уровень родственных отношений также не влияет на это.

Правопреемник может не прибегать к услугам нотариуса по части вопроса документально оформления наследства. Однако, все же принятие имущества и использование его в своих целях, подтверждает то, что родственник умершего является титульным собственником.

То есть, по сути, входит в полномочия наследования. В подобной ситуации он также должен оплачивать задолженности покойного в финансовых структурах.

Платить обязаны все без исключения преемники, которые обрели имущество наследодателя. Любой из них обязан выплачивать задолженность в рамках установленной доли собственности, которую приобрёл по правопреемству.

Обратите внимание! Уплата таких долгов может стать очень проблематичным и лишенным смысла действием в извлечении вещественной выгоды. Поэтому в столь ответственном деле, как правопреемство, следует взвесить несколько раз все за и против, прежде чем приступить к оформлению документов.

Преемники несут ответственность пред заимодавцами бывшего собственника вне зависимости от причины наследования. В исключительном случае, если оформляется отказ в получении наследства, то ответственность по задолженностям умершего родственника снимается.

В согласовании с законодательством (ст.1175 ГК РФ) обязанность по оплате задолженностей наследодателя лимитируется границами цены на собственность умершего, передающейся в результате наследования.

К примеру, если наследуется имущество ценой 700 тыс. руб., а задолженность умершего родственника достигает более 1 миллиона, в таком случае преемник отчитывается согласно долгам в объеме полученного наследства, то есть 700 тыс. рублей.

Причем предусматривается номинальная цена унаследованной собственности, приобретенной правопреемником, на дату кончины прежнего владельца.

Если унаследованной суммы недостаёт для закрытия задолженностей, в этом случае они не смогут быть погашены за счёт денег преемника. При возникшей ситуации совершается списание долгов умершего вследствие неосуществимости выполнения обязательств.

Зачастую преемниками согласно завещанию или закону оказываются не достигшие совершеннолетия лица. Кроме унаследования собственности умершего, ими принимаются и его долговые обязательства.

При передаче наследства несовершеннолетним правопреемникам, за них имущество получают легитимные представители, которые несут ответственность на законных основаниях до достижения ими восемнадцати лет.

Это могут быть отец или мать, опекуны, госучреждения (детские дома и интернаты).

Задолженность по кредиту и правопреемство

Если наследнику уже исполнилось четырнадцать лет, то до совершеннолетия ему дается возможность лично написать заявление нотариусу о принятии имущества. Однако на данную процедуру необходимо согласие его легитимных представителей.

Обязанности по уплате долгов умершего, в случае наследования лицами, не достигшими совершеннолетия, передаются к их легитимным представителям.

Предлагаем ознакомиться:  Судебный приказ о взыскании задолженности по расписке

И если целесообразнее оформить отказ от наследства, в таком случае проделать это смогут только легитимные представители несовершеннолетних с разрешения органов опеки и попечительства.

В случае если кредитная задолженность превосходит стоимость наследуемого имущества, есть предел при покрытии долговых обязательств, который не должен превышать установленной оценки.

Помимо того преемники должны понимать то, что закрытию подлежит только та часть задолженности, которая имелась в распоряжении на период кончины получателя займа или ссуды, не более.

Штрафные начисления, добавленные банком уже после его кончины, в тот период, в который кредитная организация занималась поиском преемников, а те в свою очередь принимали наследство, не подлежат уплате по закону.

Многие нерадивые финансовые предприятия, обладая данными о кончины заёмщика, преднамеренно продолжительный период не требуют от преемников выполнять условия по закрытию кредита.

Вместе с тем не упускают возможности наложить штрафы и пени по просрочке согласно условиям кредитования и продолжают начислять проценты.

При таком раскладе преемники не должны исполнять условия банка – выплачивать прибавленные проценты и производить платежи за незаконные штрафные санкции.

При наличии у наследуемого кредита поручителя, в зависимости от принятия решения финансовой организации, она имеет право потребовать возврата займа с этого ответственного лица или с самих правопреемников.

Поручитель, в свою очередь, после того как рассчитается с кредитной организацией, вправе в судебном порядке запросить с преемников возврат потраченных  денежных средств.

Общеизвестно, что условия кредитования существуют следующие:

  • залоговые займы;
  • без залоговые кредиты;
  • с наличием поручителя;
  • кредиты без поручителя.

Касаемо, без залоговых кредитов. Зачастую финансовые организации, стремясь защитить себя, настоятельно просят, чтобы их клиент оформил страховку своей жизни и здоровья.

В данной ситуации немаловажно, чтобы фирма страхования дала подтверждение смерти, наступившей в результате случая, прописанного в договоре. Тогда правопреемники избавляются от прямых обязанностей разрешать вопросы, связанные с проблемами задолженности наследодателя.

Автокредит, ипотека

В случае, если в наследуемое имущество передаётся автотранспорт, приобретённый в кредит либо ипотечная жилплощадь, и задолженность по ним не погашена, в обязательство нового собственника входит продолжать расплачиваться с заимодавцем по определенному в договоре графику, согласно которому рассчитывался покойный.

Если не выполнять условия договора, финансовая организация вправе изъять собственность у преемника в судебном порядке и реализовать её с торгов.

Правопреемник, унаследовавший имущество, в совокупность к которому прибавляются обязанности по возрасту кредита, должен выплачивать по банковскому договору задолженность наследодателя в соответствии с теми условиями, равно как и покойный заемщик.

Внимание важно! Обязательство оплачивать задолженности по займу в кредитных организациях у преемников появляется сразу же после вступления в наследство. Это следует помнить!

Задолженность по кредиту и правопреемство

К примеру, вступив в правопреемство, дети заодно с материальными ценностями родителей наследуют и их кредиты, вне зависимости от того, согласно завещанию или закону они являются теперь новыми собственниками.

Все равно должны выплачивать займы покойного родителя в предустановленном объеме. График погашения кредита остается неизменным.

В некоторых случаях, по согласованию с финансовой организацией, правопреемник берет на себя обязательство о разовом закрытии кредита полностью.

Подобное разрешение вопроса нередко осуществляется преемником, если сумма долга незначительна. Кредитная организация предоставляет соглашение с соответствующими требованиями, в случае если она при преждевременном закрытии долга не несет финансовых издержек.

Приобретая совместно с наследством и обязанности по выплате кредита, правопреемнику нужно сосредоточить внимание, на такого рода обстоятельстве – когда был произведен последний взнос погашения займа?

И если выяснится, что данный платеж был внесен более трех лет назад, в таком случае период исковой давности по этому займу закончился.

Если финансовая организация обратится в суд с целью привлечь преемника к возобновлению платежей по кредиту, то в удовлетворении иска вероятнее всего будет отказано с объяснением, что время исковой давности вышло.

Это не распространяется на возобновление, приостановление и интервалы в платежах по не просроченному кредиту.

Если финансовая организация всё же пропустила период исковой давности, суд не может удовлетворить ее запросы и требования согласно закону.

Зачастую у наследодателя целый ряд преемников. Какие определения и границы обязанностей в этом случае? Кто именно должен расплачиваться?

В этих условия право обязует абсолютно всех без исключения, кто именно приобрел в собственность часть наследства, совместно с нею, соответственно, взял на себя обязательства вернуть кредитным организациям задолженности ныне покойного родственника.

Размер отдаваемой суммы не должен превышать унаследованных средств. Это самое главное, о чем говорит закон в возникшей ситуации! С 2017 г. обязательства по займам в кредитных организациях распределяются среди всех правопреемников, получивших наследство.

По закону владельцы имущества управляют им в соответствии с личными интересами. К этому относятся и обязательства заемщика не только по кредитам, но и по долговым распискам.

Они могут также его передавать по наследству – оформить завещание на одного или ряд правопреемников. Среди которых могут быть не только близкие родственники завещателя, но и третьи лица: друг, любимая женщина, хороший сосед.

Законодательство в этом никак не разграничивает, и в отношении такого ряда наследников по завещанию очередь не используется.

Редким случаем является неотъемлемая доля, возможность, в получении которой имеют несовершеннолетние дети, а также недееспособные, иждивенцы, родители и супруги пенсионного возраста.

Как уже говорили выше, в завещании могут быть включены обязанности по погашению задолженностей в банках, договоры займа и расписки.

При этом их реквизиты должны точно быть указаны в завещании, в противном случае, наследник может оспорить его в суде.

Предлагаем ознакомиться:  Подводные камни договора с агентством недвижимости

Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Однако указанное обстоятельство не лишает кредитора, предъявить требования к наследникам напрямую или в судебном порядке.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Наличие поручителя необходимо, как правило, в случае выдачи банком сравнительно незначительных средств кредитования. В присутствии поручителя правопреемники погашают задолженности умершего в обыкновенном режиме.

В обязательства поручителя, согласно выплате кредитных средств уже после кончины наследодателя, входят те требования, которые указаны в договоре с банком:

  1. Платёжное обязательство по кредитным средствам только заёмщика.
  2. Долговое обязательство до погашения задолженности преемниками.

В первоначальном случае, после смерти заемщика прямые обязанности поручителя прерываются. Во второй ситуации поручитель расплачивается личными денежными средствами, в случае, если наследства не хватит покрыть задолженности.

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Законна ли передача долга коллекторам

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Давайте разбираться.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:

  1. Перейдите на сайт Роскомнадзора по ссылке.
  2. Выберите тематику обращения – «Обработка персональных данных».
    Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

    Скриншот 1

  1. Откроется форма для заполнения – укажите в ней запрашиваемые данные (ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания).
Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Скриншот 2

  1. Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
  2. Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
  3. Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.
  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
  • банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
  • с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
  • если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

  1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
  2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Наследование кредитных обязательств

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.Наследники, вступая в права наследования, должны отдавать себе отчет в том, что теперь они в полной мере становятся должниками по кредиту и, следовательно, банк имеет право предъявлять к ним все требования, которые обычно предъявляются кредитными учреждениями к своим заемщикам.

Предлагаем ознакомиться:  Какая доверенность нужна для налоговой

Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

В связи с этим, если наследники, приняв наследственное имущество, уклоняются от уплаты долгов, банки вправе взыскивать с них все необходимые платежи в обычном, для подобных ситуаций, порядке – через суд или с привлечением коллекторских агентств.Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного.

Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ оформляется в течение срока, установленного для принятия наследства (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно (п.

Наследник, погасивший долги наследодателя в одностороннем порядке, может воспользоваться правом регрессии. Это означает то, что он может требовать погашение суммы уплаченного им долга наследодателя с других наследников, унаследовавших его имущество.В соответствии с п. 1 ст. 131 Федерального закона от 26.10.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

  • напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
  • подпишете договор о реструктуризации – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
  • получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
  • и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе –  30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу.

Законна ли передача долга коллекторам

Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Скриншот 2

Когда есть залоговое имущество

Одним из видов гарантии в предоставлении ссуды считается залог. Нередко залог представляет собой какую-либо недвижимость (например, квартира или другая жилплощадь).

Самая большая популяризация данного метода в предоставлении кредита относится к выдаче ипотеки. Кончина заёмщика никак не может воспрепятствовать финансовой организации оставить за собой право на эту недвижимость.

Данное преимущество остаётся за банком вплоть до абсолютной выплаты ссуды преемниками. Правопреемники, вступившие в полномочия наследования в установленном законном порядке, воспользоваться заложенным имуществом по собственному желанию (к примеру, реализовать) не вправе.

Для осуществления продажи каких-либо вещей или недвижимости из этого наследства потребуется разрешение финансовой организации.

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector