Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Заключение договора займа между физическими лицами

Как правильно оформить займ между физическими лицами

Заключение договора займа требует от его участников элементарных правовых знаний, которые помогут правильному оформлению документа.

Договор займа заключается между дееспособными совершеннолетними гражданами, имеющими документы, удостоверяющие их личность. Документ составляется в письменной форме в нескольких экземплярах (в 3-х, если предусмотрено заверение нотариусом).

Как было указано ранее, оформление договора по передаче средств в займ между гражданами требуется в том случае, если сумма передаваемых денежных средств превышает установленную десятикратную сумму минимальной заработной платы в РФ.

По решению сторон, соглашение может быть заверено нотариально или подписываться в присутствии свидетелей, которые, в свою очередь, должны поставить свои подписи на документе.

Можно ли составить в устной форме

Договор оформляется в письменном виде, когда передаваемая сумма равна или превышает 10 МРОТ. С 2001 года МРОТ установлен на уровне 100 рублей. Этот размер МРОТ служит мерной единицей в любых платежах по гражданско-правовым обязательствам.

Договор займа между физическими лицами считается вступившим в силу только после фактической передачи денег от заимодавца к заемщику, а не после его подписания. Факт передачи всегда фиксируется в самом тексте договора, составлять отдельную расписку в получении денег не требуется. Достаточно указать, сколько денег было передано от заимодавца к заемщику.

Не запрещается оформление займа с частным кредитором в устной форме, если вы доверяется заемщику либо сумма денег небольшая. Однако, Гражданский Кодекс рекомендует ограничиться устной формой сделки в том случае, если сумма займа не превышает 1000 руб. В ином случае – безопаснее будет заключить договор займа письменно в произвольной форме.

Гражданский кодекс РФ в ст. 808 (п. 1) определяет, что договоры займа между физическими лицами должны заключаться в письменной форме только если сумма займа превышает установленный законодательством на момент передачи денег в заем минимальный размер оплаты труда (МРОТ) в 10 и более раз.

Поскольку в соответствии со ст. 5 Федерального Закона № 82-ФЗ от 19 июня 2000 г. платежи по гражданско-правовым обязательствам, в том числе по договорам займа между физическими лицами, установленные в зависимости от МРОТ, считаются исходя из суммы МРОТ, равной 100 руб., то письменный договор физические лица должны заключать при сумме займа, начинающейся от 1 000 руб.

Гражданский кодекс РФ (абз. 2 п. 1 ст. 807) определяет моментом заключения договора займа не момент его подписания, а момент передачи денег или других ценностей. В соответствии с этим требованием необходимо зафиксировать на бумаге момент передачи ценностей в заем. Если передача занимаемых ценностей происходит в момент подписания договора, дополнительный документ не потребуется, достаточно будет в тексте договора указать, что передача ценностей от заимодавца к заемщику произошла в момент подписания договора.

Нарушение условий

Первое, что необходимо указать в договоре займа – это предмет договора, то есть сумму денежных средств или перечень передаваемых в заем ценностей. Без указания этой информации договор считается незаключенным. Остальные условия являются дополнительными, они не являются обязательными и указываются для освещения всех сторон договоренности между сторонами в области их прав и взаимных обязанностей.

1. Указать сумму займа

Поскольку на территории России законным средством платежа является рубль, вследствие чего расчеты между гражданами разрешаются только в рублях, за некоторыми исключениями, определенными в законе, то сумма займа может быть выражена только в рублях (см. ч. 1 ст. 9 Закона № 173-ФЗ от 10 декабря 2003 г. и ст. 140 ГК РФ).

Даже если занимаемая сумма передается в иностранной валюте, в договоре требуется указать фразу о том, что занимаемые средства передаются заемщику и подлежат возврату заимодавцу в рублях в сумме, эквивалентной такой-то сумме в условных единицах или в иностранной валюте. Курс пересчета занимаемой суммы берется равным официальному курсу валют Банка России, хотя стороны вправе самостоятельно устанавливать курс перевода условных единиц или иностранной валюты в рубли согласно п. п. 27, 29 Постановления Пленума ВС РФ № 54 от 22 ноября 2016 г. и п. п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ в возврате страховой премии при расторжении договора

Имейте в виду, что если в договоре займа вы решите поместить условие о расчете в иностранной валюте, данное условие признают недействительным, хотя весь договор на основании этого условия недействительным быть признан не может, если предположить, что договор был заключен без этого спорного условия и производить расчеты по договору в рублях.

2. Предусмотреть порядок учета процентов по договору

Говоря о том, как правильно составить договор займа между физическими лицами, следует обратить внимание на немаловажную деталь: стороны договора вправе выбирать между процентным и беспроцентным займом.

Заключение договора займа между физическими лицами

Если стороны решают, что заем будет беспроцентным, это надо прямо указать в договоре, например, фразой «Заем является беспроцентным» или «Проценты на сумму займа не начисляются». Гражданский кодекс РФ (п. 3 ст. 809) определяет, что займы, не превышающие по сумме 50 МРОТ, то есть 5 000 руб., если в тексте договора не указано, что на сумму займа начисляются проценты и если договор не связан с предпринимательской деятельностью сторон договора или одной из сторон, считаются беспроцентными.

Если же стороны договорились о том, что заем будет являться процентным, в договоре необходимо явно указать размер процентов, то есть процентную ставку. В случае, если в договоре займа не указана процентная ставка, она будет рассчитана в соответствии со ставкой рефинансирования Банка России, действующей в месте жительства заимодавца на момент уплаты заемщиком долга полностью или частично (см. п. 1 ст. 809 ГК РФ).

При этом ставка рефинансирования с 01 января 2016 г. приравнивается к значению ключевой ставки Банка России. Согласно Указания Банка России № 3894-У от 11 декабря 2015 г. и Информации Банка России от 15 сентября 2017 г., ставка рефинансирования Банка России с 18 сентября 2017 г. равна 8,5%.

Порядок уплаты процентов заемщиком устанавливается в договоре по согласованию сторон. Стороны договора займа могут определить порядок уплаты как безналичным, так и наличным способом, а также определить уплату процентов ежемесячными платежами или единоразовым платежом при погашении долга. По умолчанию, если порядок уплаты процентов не определяется в договоре, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ считается, что заемщик должен уплачивать проценты ежемесячно вплоть до полного расчета по займу.

3. Указать установленный срок и порядок расчета по займу

В договоре должен быть указан срок, в который заемщик обязуется полностью возвратить заемные средства. Однако стороны могут определить срок возврата и в виде «до момента востребования заимодавцем». Если в договоре прописан именно такой порядок возврата, заемщик должен вернуть занятую сумму в течение месяца с момента предъявления заимодавцем требования о возврате.

Порядок возврата может быть установлен сторонами договора любым: как полный возврат в конце срока или как возврат суммы по частям, в частности, ежемесячно, ежеквартально, еженедельно и т.д.

Если заемщик хочет вернуть заем досрочно, он по общим правилам обязан уведомить о своем намерении заимодавца не менее чем за 30 дней до момента возврата, что подразумевает начисление процентов в течение этих 30 дней. Однако, согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ стороны вправе договариваться о возможности досрочного возврата средств с меньшим сроком уведомления.

Если заем беспроцентный, заемщик имеет право досрочно возвратить сумму займа в любое время, не уведомляя об этом заранее заимодавца, если в тексте договора обязанность уведомления заимодавца не оговорена особо (см. п. 2 ст. 810 ГК РФ).

credit

Договор займа считается исполненным в момент возврата (передачи) заемных средств от заемщика к заимодавцу или в момент перечисления займа на банковский счет заимодавца, согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ. Чтобы зафиксировать момент передачи денег для исключения спорных ситуаций в дальнейшем, заемщик в назначении платежа указывает информацию о том, что данное перечисление является возвратом займа по договору займа (указывается номер и дата заключения договора).

4. Предусмотреть ответственность заемщика за несвоевременный возврат основного долга и за неуплату процентов

Невозврат суммы займа в установленный договором срок может повлечь за собой начисление процентов на сумму долга за пользование займом и дополнительных процентов за неисполнение обязательства. Также при просрочке уплаты процентов могут начисляться проценты за неправомерное удержание денежных средств, а за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора предусматривается неустойка (п. п. 1, 4 ст. 395 п. 1ст. 811 ГК РФ).

Предлагаем ознакомиться:  Действие трудового законодательства и иных актов, содержащих нормы трудового права

Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 811) устанавливает порядок, при котором, если заемщик, возвращающий сумму займа по частям, нарушает срок возврата очередной части займа, заимодавец может требовать досрочного возврата всей суммы займа с процентами, причитающимися по условиям договора.

Обратите внимание на то, что проценты, получаемые заимодавцем сверх суммы займа, признаются получением экономической выгоды и, соответственно, облагаются НДФЛ по ставке 13%. Согласно НК РФ (ст. ст. 41, 209, п. 1 ст. 210, пп. 1 п. 1 ст. 212, п. 1 ст. 224), если заем беспроцентный, дохода, который мог бы облагаться налогом, не образуется, если только физическое лицо не получает заемные средства от ИП и организаций.

Нарушений условий договора займа может привести к тяжелым для заемщика последствиям, предусмотренным в договоре.

Во-первых, это начисление штрафных процентов (пени) на просроченную сумму;

Во-вторых, реализация предмета залога (если договор залоговый) в счет погашения долга;

В-третьих, в случае систематических нарушений условий займа в части ежемесячных выплат либо злостное уклонение от оплаты возможно досрочное истребование кредитором полной суммы займа;

В-четвертых, передача дела в арбитражный суд с целью принудительного взыскания суммы долга с недобросовестного заемщика.

Отметим в заключение, что договор займа, заключенный между физическими лицами может быть удобным и экономным способом получения необходимых денежных средств. Его оформление надлежащим образом избавит и кредитора, и должника от ряда проблем.

ГК РФ ставит единственное обязательное условие для подписания договора – точное указание суммы. Остальные тонкости – условия и обязанности сторон, сроки, а также периодичность выплат прописываются в договоре на усмотрение сторон. Но прописать их как можно подробнее в их же интересах, это поможет избежать споров и конфликтов.

Нужно ли заверять нотариально

Нотариальное заключение не является обязательным условием заключения сделки. Соглашение будет считаться действительным даже при наличия обычной расписки о получении средств. Однако, многие профессиональные юристы рекомендуют заключение договора с последующим его нотариальным оформлением, также, как и передачу денег в присутствии свидетелей.

Нотариальная форма заверения договора займа обязательна при подписании соглашения с залоговым обеспечением.

Сумма займа между физическими лицами

Все расчеты по договорам между частными лицами в России ведутся в рублях. Оформление сделок в иностранной валюте запрещено в статье 140 ГК РФ. В ней же сделана отсылка к возможным исключениям из правила.

Если же в качестве займа выступает иностранная валюта, то сумма передается заемщику в рублях, и в рублях же возвращается. Курс рубля к иностранной валюте устанавливается отдельным пунктом договора, но, как правило, равен официальному курсу валют Центрального Банка России.

Расписка

Несмотря на то, что договор признается действительным с момента его подписания – его фактическое действие начинается с момента передачи денег заемщику. Наилучший способ доказать факт передачи денег – предоставить расписку с точной суммой переданных денег, датой их получения, паспортными данными и подписями сторон.

Следовательно, наличие расписки гарантирует вас от сложностей, возникающих при подготовке доказательственной базы при судебном решении возврата займа.

Чтобы обезопасить себя, заёмщик и заимодавец могут написать расписки. Первый подтверждает, что получил деньги во временное пользование, а второй — что ему частично, полностью или с процентами вернули средства.

Расписки считаются лучшим решением спорных вопросов. Зачастую граждане наивно полагают, что документ составляется только при передаче средств взаймы. На практике это выглядит так: заёмщик пишет, что получил сумму, а при возврате просто забирает расписку у займодавца. Иногда такой порядок действий оправдан, но случается, что хитрый кредитор обманывает должника.

Проценты по займу

Заключение договора займа между физическими лицами

Договор займа между физическими лицами может предусматривать начисление дополнительной суммы (неустойки) за несвоевременный возврат, а также некоторую сумму или проценты за пользование средствами.

Схема выплат оговаривается в договоре или расписке, если отсутствует положение о ежемесячных платежах, предполагается, что заёмщик обязан вернуть всю сумму единовременно, а проценты выплачивать ежемесячно, согласно ст. 809 ГК РФ.

Все нюансы стоит грамотно прописать при заключении сделки, иначе займодавцу не избежать судебных разбирательств.

Предлагаем ознакомиться:  Как отменить доп соглашение к трудовому договору образец

Передача в заем денег может быть процентной и беспроцентной. Если речь идет о процентном займе, то в договоре прописывается размер процентной ставки. В противном случае заемщику предстоит выплачивать проценты при погашении займа или его части по ставке рефинансирования Центробанка, установленной на день оплаты. С января 2016 года она соответствует к ключевой ставке Банка и сегодня равна 10%.

Если взимать проценты по займу между физическими лицами не предполагается, то в договоре об этом делается прямое упоминание. При сумме займа до 50 размеров МРОТ (5000 рублей) проценты по умолчанию не начисляются, если иные условия не прописаны в договоре. Исключение – занятие предпринимательством хотя бы одной из сторон.

Какой может быть залог

В качестве предмета залога может выступать движимое и недвижимое имущество.

К имуществу движимого характера относят:

  • деньги;
  • ценные бумаги, акции;
  • вклады, паи.

Заключение договора займа между физическими лицами

К недвижимому:

  • дома, комнаты, квартиры;
  • гаражи;
  • земельные участки;
  • объекты незавершенного строительства.

При выборе предмета залога стоит учесть его ликвидность и необходимость оценки профессиональными экспертами. Закладывать можно только имущество без обременений. Законом предусмотрены два вида залога: заклад, когда имущество передается займодавцу и обычный залог, при котором имущество остается в пользовании заемщика.

Ответственность за просрочку возврата денег

В общем случае срок возврата займа между физическими лицами устанавливается в самом договоре. Если срок не установлен, то заем возвращается в срок 30 дней после того, как заимодавец выдвинул это требование. Эта же процедура иногда прописывается в договоре и носит формулировку «до момента востребования займа заимодавцем».

Периодичность выплат по займу стороны определяют самостоятельно и прописывают это в договоре – единовременная выплата по окончании срока займа или выплаты с любой периодичностью. Если на переданную в заем сумму начисляются проценты, то досрочный ее возврат можно будет сделать только с согласия заимодавца.

Заемщик может вернуть полную сумму займа в любой момент, только если это указано в договоре. В противном случае об этом необходимо уведомить заранее, за 30 дней до планируемой полной выплаты. И на это время проценты продолжат начисляться.

Деньги по займу между физическими лицами возвращаются с обязательной фиксацией этого факта письменно. Если деньги переводятся на банковский счет заимодавца, то в пометке к переводу указывается назначение платежа – «Возврат займа по договору № _ от _ ». Как только деньги в полном объеме возвращены в руки или переведены на банковский счет, сделка считается закрытой.

Если должник уклоняется от уплаты по займу, то можно прибегнуть к услугам специализированных компаний – коллекторов, которые за отдельный процент возьмут на себя бремя возврата долга. Однако, необходимо иметь ввиду, что с 1 января 2017 года вступает в силу “новый” закон о коллекторах, ограничивающий их права в части принудительного взыскания долга.

Актуальный размер ключевой ставки размещен на главной странице сайта ЦБ России
Актуальный размер ключевой ставки размещен на главной странице сайта ЦБ России

Если заемщик не смог вовремя вернуть сумму по договору займа между физическими лицами, то вместе с выплатой долга он обязан будет вернуть и проценты за просрочку, установленные в соответствии с ключевой ставкой Центробанка России. Проценты начисляются на каждый день просрочки до дня полной выплаты займа. Если договор процентный, то на сумму долга проценты будут начисляться до дня фактической выплаты денег.

Правило возврата просроченного долга с процентами по ключевой ставке действует всегда, не важно, прописано оно в договоре или нет. Однако стороны вправе зафиксировать в договоре иную ответственность за просрочку, от увеличения процентной ставки до установления точного размера денежного штрафа.

Если периодическая выплата части займа была сделана позже назначенного срока, то заимодавец имеет право потребовать немедленного полного возврата денег с уплатой причитающихся процентов. Проценты, выплаченные сверх суммы займа, облагаются налогом НДФЛ по общим правилам (13%). Беспроцентные ставки не облагаются налогом, если только речь не идет о получении денег от юридических лиц и ИП.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Adblock detector